立法院第10屆第1會期財政委員會第2次全體委員會議紀錄 時　　間　中華民國109年3月11日（星期三）9時1分至12時42分 地　　點　本院群賢樓9樓大禮堂 主　　席　莊委員瑞雄 主席：出席委員已足法定人數，現在開會。進行報告事項。 報　告　事　項 一、宣讀上次會議議事錄。 立法院第10屆第1會期財政委員會第1次全體委員會議議事錄 時　　間：中華民國109年3月2日（星期一）上午9時11分至10時12分 地　　點：本院群賢樓9樓大禮堂 出席委員：吳秉數　　余　天　　莊端雄　　林楚茵　　林德福　　陳椒華　　蔡壁如　　費鴻泰　　曾銘宗　　賴士葆　　郭國文　　江永昌　　高嘉瑜　　羅明才 　　　委員出席14人 主　　席：莊瑞雄 專門委員：謝淑津 主任秘書：趙弘靜 紀　　錄：秘　書　郭錦貴　編　審　汪治國　科　長　蔡明哲 　　　科　員　謝禎鴻 報　告　事　項 一、本院秘書長函為「第10屆第1會期本院各委員會召集委員選舉相關事宜」業經本院人事處提報本院第10屆第1會期第1次會議決定照案通過在案。 二、宣讀本會期本會召集委員選舉人名冊。 選　舉　事　項 選舉立法院第10屆第1會期本會召集委員。 （依「立法院各委員會召集委員選舉辦法」第5條及第8條，召集委員之選舉，以無記名單記法票選之。經在場委員互推，由余委員天擔任發票員、羅委員明才擔任唱票員、陳委員椒華擔任記票員、蔡委員壁如擔任監票員。） 選舉結果：出席委員14人，發出票數14票、開出票數14票，開票結果為賴委員士葆5票、莊委員瑞雄8票、蔡委員壁如1票。由賴委員士葆及莊委員瑞雄當選立法院第10屆第1會期財政委員會召集委員。 散會 [image: image1.jpg] 主席：請問各位，上次會議議事錄有無錯誤？（無）無錯誤，確定。 繼續報告。 二、邀請金融監督管理委員會顧主任委員立雄率所屬機關首長暨中央存款保險股份有限公司、監管相關機構有關之財團法人、臺灣證券交易所股份有限公司、臺灣期貨交易所股份有限公司、臺灣集中保管結算所股份有限公司等董事長、總經理列席業務報告，並備質詢。 主席：請金管會顧主任委員報告。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。今天　大院第10屆第1會期　貴委員會第2次全體委員會議，承　貴委員會邀請提出報告，首先衷心感謝各位委員對本會各項法案及施政工作的支持。以下謹就國內金融概況、近期重點工作及重點發展事項提出報告，敬請　指教。 壹、國內金融概況 一、金融業獲利情形均較前一年度增加 銀行業108年稅前盈餘為新臺幣（以下同）4,070億元，較107年3,777億元增加。證券期貨業108年稅前盈餘為565億元，較107年465億元增加。保險業108年稅前盈餘1,706億元，較107年970億元增加。金融業整體稅前盈餘達6,341億元，無論銀行、證券期貨、保險，去年均創下歷史新高。 二、銀行中介功能運作良好 截至108年9月底，本國銀行平均資本適足率為13.86%，高於資本適足性規定所定之最低標準。截至108年底，本國銀行放款總額為29.69兆元，較107年底放款總額28.54兆元增加1.15兆元，本國銀行逾期放款比率為0.21%，備抵呆帳覆蓋率為651.78%，授信品質良好，具備相當金融韌性。 截至108年底，本國銀行對中小企業放款餘額達6.89兆元，較107年底餘額6.44兆元增加4,599億元，占對民營企業放款餘額比率為65.61%，充分支持中小企業的資金需求。 三、證券市場仍屬穩健 截至108年底，國內上市（櫃）公司總家數為1,717家，總市值逾39兆元；108年國內上市（櫃）公司募資總金額約為4,083億元，上市（櫃）股票成交值為34.07兆元。 108年度臺股日均量為1,557億元，較107年日均量1,653億元，減少5.81%。近期疫情雖造成資本市場短期之不確定性，惟股市長期應仍將回歸基本面；本會將持續關注疫情對總體經濟影響及臺股表現，適時採行相關措施。 四、保險業發展平穩 我國保險業108年全年保費收入為3.64兆元；資產總額由107年底26.7兆元，增加至108年底之29.8兆元。 貳、近期重點工作 一、強化金融科技應用交流 (一)創新實驗與業務試辦雙軌並行 「金融科技發展與創新實驗條例」自107年4月30日施行，截至109年2月24日止，本會已受理申請案13件，其中核准7件、否准2件、撤回申請1件及審查中3件。 又為鼓勵金融業加速導入科技，本會建置銀行、保險及證券期貨業之業務試辦機制，透過「沙盒實驗」及「業務試辦」雙軌並行，加速我國金融科技創新。至109年2月24日止已分別核准銀行業及保險業各7件、4件之業務試辦。 (二)擴大台北金融科技展 本會督導台灣金融服務業聯合總會與台灣金融研訓院於108年11月29日及30日共同主辦第二屆台北金融科技展，展區規模較107年擴大1.5倍，共240個單位參展，包括13個國家或地區的公司，及來自英國及美國的5家獨角獸，總計超過4萬8千人次參觀。 二、提升金融監理效能 (一)成立「推動數位監理申報機制專案小組」 本會邀集中央銀行、中央存款保險公司、臺灣集中保管結算所、金融聯合徵信中心及相關周邊單位等成立「推動數位監理申報機制專案小組」，強化線上申報監理資訊之自動化及安全性，以達自動化智慧法報之功能。 (二)推動檢查作業電子化 本會參考國外監理機關及國內會計師事務所之電子化查核模式，精進檢查作業電子化方案，包括：導入應用程式介面（API）自動排程方式申報、提供檢查放表功能以及建置行動辦公室等，以利檢查人員於實地查核前有效掌握檢查資料，並可即時取得檢查相關作業資訊。 三、金融商品多元發展 (一)鼓勵證券期貨業者開發創新商品 為鼓勵證券期貨業者開發創新商品，除開放證券商發行指數投資證券（ETN）掛牌上市（櫃），並持續鬆綁ETN相關規範，如放寬ETN避險操作得不受關係人持股限制。另台灣期貨交易所於108年10月1日新增掛牌「美國那斯達克100期貨」及「櫃買富櫃200期貨」2項新商品，並將於109年6月推出永續（ESG）指數期貨及臺灣生技指數期貨，以提供國人更多元化之避險及增益管道。 (二)鼓勵保險業者研發多元保險商品 鼓勵保險業者多元化符合社會大眾需要之保險商品，如：108年核准電動機車UBI保險商品、郵輪旅遊綜合保險等。另為協助農委會推動農業保險，本會參與農業保險法草案修法會議，並積極審查農業保險商品，俾符合農民需求。 (三)擴大住宅火災保險之保障範圍 為加強保障民眾住家安全，於不調漲保險費前提下，本會於108年10月22日核定產險公會所報，自109年1月1日起擴大住宅火災保險之保障範圍，提高建築物、動產、竊盜事故及住宅第三人責任基本保險之保險限額，並新增住宅火災保險額外費用及住宅颱風及洪水災害補償之保險保障。 四、鬆綁法規，促進金融業發展 (一)開放證券型代幣發行（STO） 本會前於108年7月3日發布令核定具證券性質之虛擬通貨為證券交易法所稱之有價證券，並因應金融科技創新之投資及交易型態，業於109年1月15日修正發布證券商設置標準及證券商管理規則等證券商相關法令，明定STO配套規範，並督導證券櫃檯買賣中心於109年1月20日發布證券商經營自行買賣具證券性質之虛擬通貨業務管理辦法。 (二)開放保險業資金運用管道 本會於108年12月31日修正發布「保險業辦理國外投資管理辦法」部分條文，開放保險業得投資外國發行人於我國專業板國際債券市場發行之伊斯蘭固定收益證券，以及外國上市企業發行非於外國證券集中交易市場或店頭市場交易之私募公司債，以擴大保險業資金運用管道及提升資金運用之效率與彈性。 五、完備公司治理 (一)強化獨立董事獨立性規範 為配合公司法修正，並兼顧實務運作及獨立董事獨立性，本會已於109年1月15日修正發布「公開發行公司獨立董事設置及應遵循事項辦法」，針對法人董監事、受同一人控制之兄弟公司或董事長與總經理為同一人或配偶等情形，強化獨立董事獨立性規範。 (二)揭露環境（E）、社會（S）及公司治理（G）資訊 參考國際非財務性資訊揭露之重要發展趨勢，本會已督導臺灣證券交易所及證券櫃檯買賣中心修訂企業社會責任報告書相關規範，要求上市櫃公司揭露與公司營運相關ESG議題之風險評估、相關管理方針及績效等內容，本會並於109年1月22日修正發布年報相關規範，提升非財務性資訊的揭露品質。 (三)強化金融業公司治理 為強化金融業公司治理，本會於108年11月13日依各金融事業與銀行之競業程度，發布銀行之董（理）事、監察人（監事）得由其他金融事業負責人兼任之原則，明確定義投資關係與利益衝突情事之判斷原則。 又為推動金控公司、銀行大股東股權結構透明化，於108年12月25日修正發布「金融控股公司法第16條第2項持有已發行有表決權股份申報應注意事項」及「銀行法第25條第2項持有已發行有表決權股份申報應注意事項」，規定股東申報持股時，應併予申報法人股東之實質受益人及最終控制權人。 六、強化金融消費者保護 (一)健全保險商品銷售制度 本會於108年11月18日修正發布「保險經紀人管理規則」及「保險代理人管理規則」，增訂銀行應建立檢核保險商品客戶與其往來交易之財務資訊具一致性之機制，並應指派非銷售部門人員進行電話訪問等規定，以健全銀行銷售保險商品之行為規範。 本會並於109年2月13日修正發布「保險業招攬及核保理賠辦法」，強化管理規範，以減少保險業所屬通路相關招攬人員以勸誘客戶解約或以貸款、保險單借款繳交保險費，以及對高齡消費者不當招攬等行為。 (二)強化保險公司對業務員管理 為加強保險公司內部控管機制，本會於108年12月12日訂定發布「保險業保險經紀人公司及保險代理人公司防範保險業務員挪用侵占保戶款項相關內控作業規定」，防杜保險業務員挪用保戶款項之情事。 七、便捷友善金融服務 (一)推動試辦金融遺產便民查詢措施 本會為協助民眾更便捷查詢過世親人之金融遺產，自108年12月1日起試辦民眾查詢金融遺產措施，並以臺北國稅局作為單一窗口，民眾到臺北國稅局申請設籍於臺北市之過世親屬財產清冊時，可同時申請查詢其金融遺產，且首次查詢免費。各金融機構將於收到臺北國稅局電子公文後10個營業日內回覆申請人，提升民眾查詢金融遺產之效率性及方便性。 (二)深化銀行線上業務發展 為因應銀行數位化服務之發展趨勢，提供更完善之金融服務，本會已督導銀行公會於108年11月13日修正「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」，開放數位存款帳戶申請對象範疇包含獨資組織、本國未成年人及外國成年人。 (三)設置雙語示範分行 為響應「2030雙語國家政策發展藍圖」，推動金融國際化，本會以鼓勵及自願方式，邀請銀行依其業務規模、客戶屬性及需求，擇一地點設置示範分行，自行規劃發展特色並逐步推動，最終達到全行提供雙語化服務的目標。108年度計有16家本國銀行自願參與設置雙語示範分行，共27家分行完成設置。 (四)提升繳費便利性及導入雲端服務 本會於108年12月26日修正發布「保險業作業委託他人處理應注意事項」，擴大保險業委託其他機構收取款項之範圍，提升消費者繳費便利性；此外，為因應保險業導入雲端服務之科技發展趨勢，並增訂「保險業將作業委託他人處理涉及使用雲端服務應遵循事項」，俾兼顧保險業經營效率提升及強化保戶權益之保障。 八、建置普惠金融指標 本會參考「G20普惠金融指標體系」，並依我國金融市場發展現況，建置「我國普惠金融衡量指標」，從金融服務可及性、使用性及品質等三面向，評估我國普惠金融發展狀況及政策執行成效，初期訂定21項衡量指標，未來將持續檢討並因應調整。 九、加強金融資訊安全 (一)擴大資安情資交流合作 為強化金融市場資訊安全，本會成立之「金融資安資訊分析及分享中心（F-ISAC）」，繼108年3月起成為美國FS-ISAC會員後，再於108年10月22日與日本F-ISAC簽訂MOU，擴大國外資安情資交流與合作。另配合國家資通安全發展方案，規劃建立金融領域電腦危機處理團隊，以提升金融體系整體資安防護能力。 (二)辦理本國銀行資安宣導說明會 為提升整體銀行資訊系統安全與防禦意識，本會於108年12月13日召開資安宣導說明會，向36家本國銀行及中華郵政公司之資安及資訊部門主管宣導金融資安情勢與聯防、本國銀行資安監理重點及近期資訊作業主要檢查缺失態樣暨較佳實務等事宜，以督促銀行業者持續強化資訊系統安全。 參、重點發展事項 為厚植我國金融產業之競爭力，維護金融消費者權益，本會將在兼顧風險控管原則下，持續鬆綁法規開放業務，積極推動金融創新，優化金融業公司治理文化及法規遵循，期將臺灣打造為一個具前瞻性及國際競爭力之金融市場。謹就本會未來重點發展策略，說明如下： 一、擴大金融創新 (一)擴充金融科技創新園區服務能量 本會規劃擴充金融科技創新園區，增加服務能量，持續提供新創者營運資源與輔導措施，並招募金融機構提供API，鼓勵創新實證之共創生態發展；並積極加入國際金融科技共創聯盟，與更多國家及國際金融科技組織洽簽合作協議，協助國內業者拓展商機。 (二)推動保險科技發展 本會積極推動保險區塊鏈之應用，俾利保戶向任一家保險公司申請理賠或保全服務，系統即可通報其他同業啟動理賠或保全服務受理，達單一申請、文件共通之效益。此外，本會並鼓勵保險業推動電子保單，且存放於第三方認證機構，於消費者對電子保單之真偽有所爭議時，得由公正第三方提供保單內容，確認保單之保障範圍。 (三)逐步推動開放銀行 本會鼓勵銀行基於業務需求，以自願自律，分階段推動開放銀行，其中開放銀行第一階段「公開資料查詢」已於108年9月正式開辦。後續第二階段「消費者資訊查詢」及第三階段「交易面資訊」涉及消費者個資，本會將審慎研議相關規範之妥適性及安全性，並參考國際發展情形，於配套完備後續予推動。 (四)整合電子支付與電子票證法制 為擴大電子支付機構及電子票證發行機構之業務發展空間，本會擬整合電子支付與電子票證法制，採修正「電子支付機構管理條例」，並廢止「電子票證發行管理條例」。本次擬修正重點除擴大金流核心之業務，並新增金流附隨業務及金流相關衍生業務，以打造完整支付生態圈，同時開放跨機構金流服務，達到跨機構資金移轉及通路共享。 二、加強純網路銀行監理 基於純網路銀行（下稱純網銀）高度仰賴資訊科技及無實體通路之特性，本會將強化對純網銀之監理，並請中央存款保險公司協助研擬「純網銀監理規劃及建置方案」，對純網銀之重要性指標及流動性風險進行即時監控，有助於提升金融監理效率、降低監理成本，該系統預計配合純網銀開業日正式上線。 三、推動財富管理新方案 為吸引更多資金來臺進行財富管理，本會於108年12月31日推出「財富管理新方案」，規劃三大策略，共計19項措施，將透過法規鬆綁，開放高資產客戶之財富管理業務，透過更多元化金融商品與投資管道，拓展金融機構之業務範疇，擴大我國財富管理業務規模，提升我國金融機構之國際競爭力，使我國成為區域財富管理中心。 四、建構臺商資金調度中心 國際金融業務分行（OBU）提供多元化外幣金融服務，且具外匯交易資金調度功能，本會將持續研議符合境內企業外幣授信服務之便利性措施，以滿足臺商拓展國際市場之資金融通及調度需求，建構臺灣成為臺商資金調度中心。 五、深化公司治理 為促進獨立董事酬金資訊透明化及合理訂定，本會研議修正「公開發行公司年報應行記載事項準則」，規範公司於109年編製108年年報時，應揭露獨立董事酬金給付政策等資訊，並依所擔負之職責及風險等因素敘明與酬金數額之關聯性。 又為強化金融業董事、監察人及高階經理人酬金合理訂定及非財務性資訊之揭露，本會研議修正銀行、證券及保險業等金融業財務報告編製準則相關規範。 六、優化資本市場 (一)全面實施逐筆交易制度 為利與國際接軌，證券市場將於109年3月23日實施逐筆交易制度，本會已督導臺灣證券交易所與證券櫃檯買賣中心於該制度實施前，請證券商與資訊廠商參與資訊系統測試，並加強教育宣導，以期逐筆交易制度能順利上線。 (二)推動盤中零股交易制度 為提供年輕人及小資族群於盤中時段買賣零股，本會已請臺灣證券交易所規劃盤中零股交易，預計109年第4季實施，以利投資人進行零股交易，對證券市場的多元發展有重大助益。 七、保障消費者權益，落實普惠金融 (一)提升身心障礙者金融服務便利性 本會推動本國銀行無障礙網路銀行及行動銀行（APP）全面提供約定及非約定轉帳功能，預定於109年6月底前上線運作。轉帳限額與各該銀行一般網路銀行及行動銀行（APP）限額一致。 (二)強化行為數據應用 本會指定聯徵中心介接政府資訊平台，使銀行可透過民眾授權，取得借款人勞保、車籍、駕籍、財產或所得等資訊，提升銀行授信服務品質，並利社會大眾更易取得銀行融資。 八、強化金融資安聯防體系 本會持續強化金融領域電腦緊急應變小組（F-CERT）能量，協助金融機構資安事件諮詢、應變處理及事件調查等應變協處服務，並結合F-ISAC緊急情資發布管道，提醒金融機構採行緊急處置措施，避免資安事件擴散。本會並將建置金融領域資訊安全監控中心（F-SOC），蒐集及分析各金融機構資安事件資訊，提出金融產業資安威脅趨勢報告，作為金融機構因應防範之參考。 九、強化金融業洗錢防制工作 亞太洗錢防制組織（APG）相互評鑑報告已於108年10月2日正式公布，我國整體評鑑結果取得「一般追蹤（regular follow-up）」等級，為亞太地區會員國的最佳成績。為因應後續追蹤程序，本會將依防制洗錢及打擊資恐（AML/CFT）監理策略藍圖，並參照我國第三輪相互評鑑報告所列建議行動之重點，積極完備法制及基礎建設，另對於本次APG相互評鑑報告所指出應加強項目，本會將增加其檢查頻率及強度，以降低風險。 肆、結語 為促進金融業永續發展，本會將持續透過法規調適，積極建構友善創新的環境，以提升金融產業競爭力，並提供消費者更優質便捷之金融服務；此外，透過推動公司治理文化及法規遵循，以維護金融市場秩序與穩定，並落實金融消費者保護，共創金融美好社會。 本會業將前於107年研擬修正，惟未能於　大院第9屆立法委員任期內議決之「強制汽車責任保險法」部分條文修正草案，重行函請行政院核轉　大院審議；又本會研擬「證券投資人及期貨交易人保護法」部分條文修正草案將於行政院審查通過後，送大院審議。請　大院及各位委員支持、指教，以利儘速完成修法程序。如有未盡之處，尚祈各位委員提供寶貴建議。 以上報告，敬請各位委員指教，並祝各位委員身體健康，萬事如意。謝謝！ 主席：謝謝顧主委。 現在開始詢答，詢答之前先作以下宣告：每一位出席委員發言時間8分鐘，必要時得延長2分鐘；每一位列席委員發言時間5分鐘，必要時得延長1分鐘；今天上午10時截止發言登記。 現在依照登記順序，請登記第一位的吳委員秉叡發言。 吳委員秉叡：（9時22分）主席、各位列席官員、各位同仁。到今年1月底的時候，本國銀行備抵呆帳占逾期放款覆蓋率596.73個百分點，雖然很高，但還是比去年底651.78個百分點減少55個百分點，請問顧主委，減少的理由是什麼？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。逾期放款覆蓋率要看在年底的時候是不是會拿來打消呆帳…… 吳委員秉叡：所以年底的時候有打消一些呆帳？ 顧主任委員立雄：因此會有一個季節性因素讓備抵呆帳的覆蓋率稍微低一點，不過，596.73還是相當相當高的…… 吳委員秉叡：對，我剛剛有講相當高，但是因為降了55個百分點，所以我問你其中的理由。現在全世界在疫情蔓延的狀況下，也要注意我們臺灣的狀況，事實上就我所知，有很多企業這兩個月來的生產狀況很糟糕，沒有開工，或是只能夠做一部分的狀況很嚴重，這會不會影響？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，我們現在看到上市櫃公司發布了1、2月的營收，是有呈現衰退現象，不過我想這有兩個因素，因為2月是為春節的關係，所以有一些季節性的因素，另外，疫情的影響當然不可避免。不過這些都還要看後續疫情的擴散情況，還有能不能在比較短的時間被控制，因為如果能夠進一步控制的話，消費端的需求仍然存在，中間不管是製造業或者是提供中間財的相關部分如果能夠快速起來，我想對總體經濟的影響就會比較輕，但如果進一步擴散的話，當然…… 吳委員秉叡：所以對於我問你的問題，你不能做過度樂觀的預估，當然大家都希望疫情最好今天就能結束，但是我看起來狀況沒有如此樂觀，假設是一個比較保守、比較慎重的看法的時候，是不是也要有以待之啊？ 顧主任委員立雄：委員如果問的是金融業這一塊的話，因為金融業都有相關指標，包括資本適足率、包括逾放比、包括呆帳覆蓋率，甚至流動性的部分，就銀行的部分還有LCR和NSFR，就是短期和長期的流動性準備，這些都有相關指標，我們每年也會做定期壓力測試。保險也一樣，投資狀況會影響到資本適足和淨值比等等，我們已經建構一些相關指標。銀行、保險和資本市場都是受我們高度監理的，所以我們應該會隨時密切關注。 吳委員秉叡：現在跟中國之間的交通因為疫情的關係也不是很順暢，甚至擔心去那邊回來各要14天的防疫隔離，所以會計師現在要去中國查帳的，困難度更加高了，我知道你們現在有取得可以替代查帳的程序、方式，你有沒有了解會計師現在進行這些業務是否順利呢？困難度如何？ 顧主任委員立雄：我們有找四大會計事務所討論，因為他們占了大部分上市櫃公司的財報查核業務，所以替代查核程序也是跟他們討論之後發布進行的，現在看起來應該是多數都可以透過替代查核程序完成財報查核，如果有少數還是不行的話，我們希望他們在3月27日以前提出申請，到時候再看看申請展延的家數到底有多少，看起來應該是不多啦！ 吳委員秉叡：如果還是有的話，會影響到上市櫃公司公告及申報財報，最後會進一步影響到股東會的召開，你們對這些是不是都有所準備？ 顧主任委員立雄：股東會的召開大部分都在6月底以前。 吳委員秉叡：對。 顧主任委員立雄：財報的公布應該是在3月底之後，所以…… 吳委員秉叡：你剛剛講大部分可以完成，代表還是有少部分不能完成，少部分不能完成的怎麼辦？你們有沒有準備？ 顧主任委員立雄：我們會滾動式檢討。現在看起來應該是說，如果替代查核程序能夠順利將每一個財報完成，當然就沒有問題，如果還有個別公司沒有辦法依照替代查核程序做完財報簽證，我們會進一步來看看是什麼原因，然後再來了解有沒有進一步其他的處置方法。財報不能簽證，影響的應該是盈餘分配的情況，但還是可以開股東會，也許因為沒有，所以進一步就會涉及能不能分配盈餘的問題，針對這個部分，我們也在持續密切了解到底這些不能出具的情況是如何，會跟會計師來做了解。 吳委員秉叡：剛剛你的報告有提到要健全資本市場，但是你知道過去兩年IPO的成績如果用數字來講並不高明啊！今年報告裡面沒有講，今年有沒有預估？ 顧主任委員立雄：有，證交所和櫃買都已經提報上來了，我們也已經訂了KPI，兩個市場的合計是52。 吳委員秉叡：去年合計呢？ 顧主任委員立雄：39。 吳委員秉叡：去年39，今年52，可是今年第一季又遇到武漢肺炎的風暴，今年52達得成嗎？因為美中貿易戰爭還在持續，又加上肺炎，各式各樣不利的利空因素一直來。當然IPO數字不是越高越好，上市還是要保護投資人，這也都應該，但是如何讓臺灣的資本市場能夠健全？如果在臺灣不願意上市，跑到別的資本市場上市的狀況越來越多的話，我們這個市場的受青睞度跟信賴度的程度就降低了。 顧主任委員立雄：對，委員講的是對的，也就是說，事實上資本市場的健全性應該是維持這樣的政策高過於一切，如果以去年來看，IPO和SPO加起來，雖然IPO的家數是39，但事實上募資金額比起前一年來講，並沒有來得少，也就是前一年超過60家，我記得是60…… 吳委員秉叡：因為我在財委會8年，前面這兩年成績都不好啊！ 顧主任委員立雄：也就是說IPO的募資金額不高。所以從我的立場，我還是覺得維持資本市場的健全性比較重要。 吳委員秉叡：沒有人否定這一點。資本市場的健全性第一重要，第二就是資本市場也要活絡，本來臺灣的企業很可能就是選擇在臺灣上市，如果因為其他因素而選擇到香港、選擇到新加坡、選擇到別的地方，主委就要進一步了解他為什麼不要在台灣IPO，這一點可不可以深入去了解？ 顧主任委員立雄：我們當然隨時在檢討，而且這和臺灣本身經濟體的規模有關，我們也是以中小企業為主的…… 吳委員秉叡：另外一方面臺灣游資又充斥，想要投資標的的又找不到標的，所以這一點要如何兼顧？ 最後，因為時間剩下1分多鐘，我還是要問從以前就一直在問的問題，那就是回存的問題到現在還是沒有解決。雖然別的委員問了，你也一再保證了，但是到底有沒有實際查核？我最近遇到幾個企業主都跟我講還是在回存啊！ 顧主任委員立雄：我還是講兩點，第一點，真的要拿定存做為加強擔保，一定要在核貸以前的核貸通知上告知。 吳委員秉叡：主委，你這樣講，其實我們了解就是矛盾。我如果在銀行有很高額的定存，幹嘛還要再跟你借這麼多錢？就是因為借不到錢、需要錢，所以我才要跟你借，結果你又說如果是拿以前的定存來做擔保的你同意，這個本身先天上就存在一點點的矛盾。假設我在銀行有3,000萬元定存，我就不用向銀行借1億元，我只要借7,000萬元就好啦，我把定存解約拿來用還不用付利息。但是現在就是因為你有這樣的講法，所以我覺得還是有投機取巧的空間。不過這個是要整體檢討，我也承認當你不同意他回存的時候，可能有一些企業取得貸款的困難度更高，這個是金管會必須要想辦法解決的。 顧主任委員立雄：最近因為紓困方案，大家都有提供一些信用保證的機制，我會趁這次紓困開說明會再跟他們強調，特別是已經提供信用保證機制的話，不可以再以定存回存的方式來辦理授信。 吳委員秉叡：想想辦法啦！不然錢在銀行的手裡，我不是說高層，基層為了擔心自己的責任，對於需要借貸的人而言，因為有求於人，條件都必須符合，所以要幫他們想想辦法解決這個問題，好不好？拜託你，謝謝。 顧主任委員立雄：好，謝謝。 主席：請賴委員士葆發言。 賴委員士葆：（9時34分）主席、各位列席官員、各位同仁。最近看到全球股市像坐雲霄飛車一樣，美國一天之間暴跌快2,000點，然後又暴漲1,000多點，來來回回都是動輒1,000點up、1,000點down，臺灣也有類似的情況，所以有人在說美國走了11年的牛市，是不是已經有可能走上熊市？加上臺灣來看的話，我們看到外資從今年開始到現在短短兩個多月時間賣超3,000多億元，賣超比去年整年度買超還多，所以你看牛市走向熊市的機率有多高？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。剛剛委員講的是在前一天跌了2,000點，逼近了熊市，從最高點來算快逼進20%…… 賴委員士葆：對，我知道昨天漲了1,100點，所以暴漲、暴跌，暴跌、暴漲…… 顧主任委員立雄：昨天因為川普說…… 賴委員士葆：說要減稅。 顧主任委員立雄：整個投資人信心似乎又回來了，所以我想美股這樣子的雲霄飛車式漲跌確實太過刺激，但臺股的現象事實上並不全然是如此，臺股新春開盤那一次跌了近700點。 賴委員士葆：是。 顧主任委員立雄：可是那一天同時也爆大量，也就是說，有很多人是逢低承接做長線的布局。 賴委員士葆：所以現在是買的好時機？ 顧主任委員立雄：我們比較有點像階梯式，就是升一些又降一些，然後升一些又降一些，所以比較沒有像美股這樣一、二千點的令人…… 賴委員士葆：所以美股是雲霄飛車，那我們是什麼？ 顧主任委員立雄：有點像階梯式的。 賴委員士葆：階梯式？ 顧主任委員立雄：就是漲一些，但是短期一定是受到疫情的牽動，所以會隨著疫情的擴散，特別是歐洲、美國疫情擴散的影響，始終會有一種階梯式的上一點，但是又跌了。所以如果從高點往下來看，事實上到現在為止是1萬1,000點，但我們之前曾經到過1萬2,000點，所以…… 賴委員士葆：整體來講還是跌啦！ 顧主任委員立雄：整體當然還是跌，因為短期受到疫情影響是難免的，所以我認為在這個時刻當然要考量的是臺股的基本面，做長線的布局，臺股基本面至少到現在為止的殖利率還是不錯的。 賴委員士葆：所以你鼓勵不鼓勵投資人在危機入市？ 顧主任委員立雄：我鼓勵的是長線布局、定期定額。 賴委員士葆：長線布局就接近危機入市，這兩句話幾乎可以劃等號了，有暗示的味道。 顧主任委員立雄：短期難料，長期…… 賴委員士葆：長期看好！顧立雄說的，就是這個意思。 顧主任委員立雄：擇優布局。 賴委員士葆：我們看到財政部異地辦公、央行啟動異地辦公，金管會好像對於這個疫情的做法還不明確，你們也只有要求銀行異地辦公，為了怕群聚感染，可是對於保險業，你們漏掉了，保險業也許因為sales多，所以你可以這麼講，但是對於交易的號子你們沒有要求啊！對於券商沒有要求啊！這部分你怎麼看？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，這分成…… 賴委員士葆：我先問，金管會有沒有異地辦公的辦法？ 顧主任委員立雄：對，我就是要跟委員報告這個，我們分本會和各局，還有本會的其他金融業這兩個，現在本會跟各局都已經做好異地辦公的準備，也就是我們都已經找到了第二個辦公室…… 賴委員士葆：你們第二個辦公室在哪裡？ 顧主任委員立雄：每個地方不一樣，委員需要了解…… 賴委員士葆：銀行局的在哪裡？ 顧主任委員立雄：銀行局在聯徵中心。 賴委員士葆：聯徵中心也是很多人啊！去到那裡，人和人接觸也是會傳染。 顧主任委員立雄：沒有啦！我們當然有個獨立的辦公空間。 賴委員士葆：獨立辦公室。 顧主任委員立雄：我們都已經做好資訊設備的測試，也做好演練。 賴委員士葆：證期局呢？去哪裡異地辦公？ 顧主任委員立雄：在金管會的會議室裡面。 賴委員士葆：那怎麼叫異地？還是在你們那裡，從就好像從家裡的2樓搬到3樓…… 顧主任委員立雄：那也是一個獨立的辦公空間，這是一個分散的…… 賴委員士葆：一樣是在一起，上廁所也會碰到，對不對？保險局呢？ 顧主任委員立雄：保險局在安定基金。 賴委員士葆：一樣是有人的地方啦！不是另外一個地方。 顧主任委員立雄：委員，怎麼找到一個沒有人的地方？ 賴委員士葆：新房子就沒有人啊！ 顧主任委員立雄：另外跟委員報告，我們說的F4，事實上他們都已經…… 賴委員士葆：你找其他有人的地方還是會感染啊！我們就是怕交叉感染。 顧主任委員立雄：F4─證交所、櫃買、集保和期交所也都已經啟動異地辦公。 賴委員士葆：你們應該儘量找到有同樣的單位、有空的辦公室，那還差不多。 顧主任委員立雄：有啊！那個地方都還是空的。 賴委員士葆：你們現在准許人家賣新冠疫情的保單，對吧？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，關於這個部分，您可能會問的是銀行局和保險局好像意見不大一致…… 賴委員士葆：是。 顧主任委員立雄：昨天我們已經請保險局和壽險公會協商，現在主要關鍵在於等待期的問題，因為保險就是怕帶病投保，所以…… 賴委員士葆：我看到的是，你們說如果現在賣新冠疫情的保單是馬上生效、先斬後奏，是賣了以後才備查，是這樣子的。 顧主任委員立雄：因為這個關鍵在等待期，星展是做法定傳染金、慰問金的保障，就這個部分如果沒有一個等待期，在其他疾病上怕帶病投保，但我們昨天和壽險公會談好了，就是認為法定傳染病沒有帶病投保的問題，因此，在不需要等待期的情況之下，現在星展就可以去做了。 賴委員士葆：請問你知不知道新冠肺炎是法定傳染病？ 顧主任委員立雄：對，所以現在這個問題…… 賴委員士葆：可是按照保險局的規定，民國87年就規定了，法定傳染病是不理賠的，對吧？ 顧主任委員立雄：沒有說法定傳染病一定不理賠啊！ 賴委員士葆：你們的資料就這樣寫啊！民國87年訂的，法定傳染病不理賠，比如說肺結核不理賠。 主席：請金管會保險局施局長說明。 施局長瓊華：主席、各位委員。87年以後健康險的保單，法定傳染病是會理賠的，87年以前的是沒有在承保範圍內，但是現在保險業都已經從寬來理賠，所以法定傳染病會理賠。現在的爭議是有些保險公司可能有等待期，在銷售的時候，它並不是去修改保單，而是直接說如果你來買的話，等待期就從寬或是減少，目前我們把它認定成可以備查，所以就沒有問題。 賴委員士葆：疫情嚴重，能夠儘量寬鬆認定就儘量寬鬆認定。 顧主任委員立雄：有，在87年以前的，我看到他們報給我的資料，是用關懷金的名義來理賠，這是第一個。第二個，昨天這個爭議是在於法定傳染病的部分到底還要不要等待期，我們現在也認為不需要等待期。 賴委員士葆：不需要等待期，就是即刻生效，備查就好了？ 顧主任委員立雄：那就可以去…… 賴委員士葆：就是我講的先斬後奏這個意思嘛！ 顧主任委員立雄：是。 賴委員士葆：最後，3月23日有一個新的制度要產生，原來市場是幾秒鐘裡面來撮合，現在是改成逐筆撮合，這等於是個別的投資戶及法人的投資戶用電腦設定來賽跑，個人的當然會輸給電腦，因為以前是5秒鐘或是幾秒鐘撮合一次，現在變成是逐筆撮合，我擔心個別散戶的投資人會因為這個事情而不太敢去當沖，所以量會減少。對於市場，我在意的都是量，而不是價，請你就3月23日要上路的部分回答一下。 顧主任委員立雄：我想委員問的應該是在於真正有影響的是一些高頻交易者或者當沖客，不然的話，對他來講，5秒…… 賴委員士葆：對，我就跟你講當沖客嘛！ 顧主任委員立雄：高頻交易者一定會考量交易成本，因為我們是要課徵證交稅的，稅率是千分之三，所以你如果從事大量且頻繁的交易時，交易成本會是一個重要的考量，當然對於…… 賴委員士葆：我們當初之所以給當沖就是要刺激成交量，現在這個制度一實施，成交量會受到壓抑，我要跟你強調的是這一點嘛！你們有沒有做過壓力測試或其他的平行測試？ 顧主任委員立雄：我們有推出一個擬真交易的平台。 賴委員士葆：我是要提醒你，3月23日馬上要到了，你要趁真正實施之前先做自然人跟電腦之間比賽的平行測試，測試、模擬一下這個影響到底會有多大，否則到3月23日之後，我怕會天下大亂。 顧主任委員立雄：是，委員的指教，我們也戒慎恐懼地來面對這個新制。 賴委員士葆：要很小心這個新的制度，謝謝。 顧主任委員立雄：是。 主席：請曾委員銘宗發言。 曾委員銘宗：（9時46分）主席、各位列席官員、各位同仁。首先來看疫情的情況，主委很清楚疫情第一波衝擊的是服務業，包括海運、航空，第二波是製造業，像石化業等等，第三波是服務業、製造業等廣大員工，而且本來只有亞洲地區，現在已經燒到連歐美都非常的嚴重。 這是經濟部對外發表的意見，從個別產業來看，它認為我國出口訂單最壞的情況會衰退50%，而現在影響相對大的，像是零售業人潮減少三成、營業額減少二成。上市櫃公司2月的營收已經公告了，請問主委，目前的情況初步對上市櫃公司的營收影響是怎麼樣？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。我看到的資料是上市櫃公司的營收1、2月加起來應該減少了大概11%…… 沒有那麼多，兩個市場合計，1、2月累計是7.88%。 曾委員銘宗：衰退？ 顧主任委員立雄：衰退。單月2月來看的話，是3.47%。 曾委員銘宗：好，面對這個情況，金管會為因應疫情有沒有什麼具體的措施？ 顧主任委員立雄：您是說市場的因應，還是說對於整個…… 曾委員銘宗：包括整個金融市場。 顧主任委員立雄：我們對穩定整個金融市場，在於適度看看有沒有一些非理性的下跌狀況，如果沒有的話，我們要求上市櫃公司要做好資訊的揭露，最主要就是資訊的揭露，對它整個營收的影響、營業情況的影響等等要充分揭露，讓投資人能夠知悉。 曾委員銘宗：OK。剛剛賴士葆委員也提到股市，本席出示的這張表是臺股及美股道瓊指數的比較，今年臺股最高點是在1月14日的1萬2,179點，到3月9日總共跌了9.87%，同時間，美國道瓊指數最高點是2月12日的2萬9,511點，到3月9日跌了19%。至於量的部分，到3月9日臺股平均是1,542億元，對照去年同時間比較是成長了45%，而美股則是成長了30%。 所以從這兩個數據來看，臺灣股市對照於道瓊指數是相對穩定。請教主委，你對整個臺灣股市未來的看法樂不樂觀？ 顧主任委員立雄：我覺得在現在這種情況之下，短期臺灣股市一定會受到疫情的影響而跟它產生連動，這部分當然要看疫情擴散的程度及疫情被控制的程度到底是如何，所以短期受到疫情影響是難免的，而且最近這樣短期干擾的因素又特別多，包括那天油價巨幅下跌。美國就我感覺上是能源股成為最後一根稻草，因為聯準會降息，金融股本來就會呈現不好的狀況，而電子股就因為受到疫情影響，最後再一波能源股下跌，所以整個就跌下來。 曾委員銘宗：所以主委…… 顧主任委員立雄：它恐慌的因素看起來要比我們這邊早先面對大陸的疫情，以臺股市場投資人比較戒慎恐懼的狀況來看的話，我們比較類似沒有過度的樂觀，但也沒有過度的悲觀。 曾委員銘宗：好，那你給投資人的建議是什麼？有沒有具體建議？ 顧主任委員立雄：我覺得這個時候應該要長線布局，短期的干擾因素難免。以散戶來講的話，要考量定期定額。 曾委員銘宗：另外跟你討教，你剛才也提到，整個疫情到底會延燒到第二季、第三季或第四季？我問過各部會首長，到現在還沒有答案，不曉得你有沒有答案？ 顧主任委員立雄：沒有。 曾委員銘宗：對，沒有錯。既然沒有答案，我們往下看以下幾個問題，假設延燒到第二季、第三季或第四季，企業營收在大幅減少的情況底下，請教主委，上市上櫃公司會不會發生系統性的流動性問題？ 顧主任委員立雄：我想現在還沒有看到這個狀況。 曾委員銘宗：假設延燒到第三季、第四季，會不會發生？ 顧主任委員立雄：我覺得中國大陸最近整個疫情看起來是有放緩的現象，如果復工情況順利的話，因為2月本來預期春節期間就是一個淡季，所以在3月底以後如果能夠逐步復工，我認為對整個上市櫃公司不管各方面，還有你剛剛講的一些系統流動性的問題或是營收的問題，就可以得到一些舒緩。 曾委員銘宗：主委，你沒有回答我的問題。萬一一直燒，燒到第三季、第四季的話，問題就相對嚴重了，你同不同意這樣的看法？ 顧主任委員立雄：現在還是要看地區，因為現在中國大陸地區看起來已經是舒緩了。 曾委員銘宗：但是不可否認的是現在連義大利、美國等歐美國家都非常嚴重，到時候連出口到歐美的訂單都會大幅減少。 顧主任委員立雄：這就涉及到貿易的問題。 曾委員銘宗：臺灣的上市上櫃公司很多都是以貿易出口為導向的產業、ICT產業。 顧主任委員立雄：這是全球性的問題。 曾委員銘宗：沒有錯。 顧主任委員立雄：不會是只有我們市場獨有。 曾委員銘宗：所以當它延燒到第三季、第四季的時候，上市櫃公司的營收真的會大幅減少。 顧主任委員立雄：我們會隨時關注，包括櫃買和證交所都會隨時關注整個上市櫃公司營收的影響，還有對他們營業情形的影響。 曾委員銘宗：我希望金管會好好關注，萬一燒到第三季、第四季對上市、上櫃公司可能的影響。另外，假設中國大陸的疫情延燒到第三季、第四季，金管會有沒有注意到我們在中國大陸分行、子行風險的問題？ 顧主任委員立雄：曾委員應該也很清楚，我在委員會也回答過很多次，我們對於整個中國大陸分行、子行的經營都有一些比較高強度的要求，包括整個法定曝險的部分不可以高過淨值。現在從趨勢上來看還是減少的狀況，雖然1月份有稍微增加，可是我認為增加的量不足以顯示那個趨勢，也就是從趨勢上來看，一直都是百分之五十幾到60%，現在已經到46%了，所以我認為還在一個風險可控的範圍之內。當然，現在要看的還有相關的授信風險，他們是不是都能夠做好自我管理，以及對於逾放比的狀況，我們也特別要求分行的部分要利用盈餘來即時打銷。 曾委員銘宗：所以目前當地的分行或子行沒有回報異常的情況？ 顧主任委員立雄：沒有。 曾委員銘宗：OK！另外，假設疫情燒到第三季、第四季，你預估銀行的逾期放款會不會大幅增加？ 顧主任委員立雄：這也是涉及我們都已經有一個密切的定期指標來進行，如果真的有到達委員講的狀況時，我們除了進行一些必要的相關指標檢視之外，還會做一些壓力測試等等。 曾委員銘宗：最後一個問題，假設整個疫情燒到第三季、第四季，不管是產業面或金融面一定會受到重大的衝擊，很快就會回映到股市，萬一發生這種情況，你對股市有沒有預定好哪些穩定措施？ 顧主任委員立雄：有。 曾委員銘宗：能不能講一下？你一直講有！主委，至少要盤點一下，你可以讓股市的民眾很有信心，說金管會準備好了！ 顧主任委員立雄：委員也擔任過金管會主委，事實上，以前就講過一些股市穩定措施，我們財經首長都有隨時密切開會討論，包括與財政部國安基金開會或討論如何進場，金管會就是觀察有沒有非理性的下跌，股市現階段從1萬2,000點到1萬1,000點，到達什麼階段應該要做一些禁止放空的措施等等，我們都已經ready好了。 曾委員銘宗：好，我希望金管會做足相關的準備，既使燒到第三季、第四季，金管會都能充分因應，謝謝。 顧主任委員立雄：我們有因應的指標。 主席：謝謝曾銘宗委員。你們前後任金管會主委當作股市是你們喊一喊就算數了！ 請蔡委員壁如發言。 蔡委員壁如：（9時57分）主席、各位列席官員、各位同仁。主委，我今天要跟你談談上市櫃公司股東會避免群聚的問題。每年股東會大概9成都在6月份召開，所以集保公司應該會在4月前公布開會指引，股東會大部分都有名冊，去年只有10家大於200個人參加，其中1家大於1,000人，所以群聚的現象應該不是那麼多。 因為現在是防疫期間，股東會常常集中在同一天召開，易因不利監督而產生公司治理的問題，但是如果放寬單日百家的上限，是不是會對疫情產生風險？我想現在應該沒有放寬的必要，請問未來是否會持續降低單日舉行股東會家數的上限？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。委員所講的「降低」是指…… 蔡委員壁如：就是現在的規定是單一天100家。 顧主任委員立雄：委員是指超過100家嗎？ 蔡委員壁如：對，會不會再降低一點？ 顧主任委員立雄：我們正在密切關注，但現在還沒有做這樣子的安排。我們要看，因為現在看起來6月家數比較多的有6天，委員剛剛也有提到6個日期，還有其他的天數都沒有額滿，所以我們現在還沒有打算要放寬100家的部分，但是會持續的關注。如果確實會有受限於每日登記名額的問題，我們會再來研議、再來放寬；現在暫時還沒看到，但是會隨時來檢討。 蔡委員壁如：OK！主委，你覺得你理想中，你們有沒有做過研究，單日股東會上限以幾家比較適合？這部分應該有一些學理上面的研究。 顧主任委員立雄：我覺得這就跟規定是不是年滿20歲才可以投票或成年是一樣的，這跟訂在19、18歲的道理其實差不多，都沒有一個絕對性。但確實如委員想的，我們儘量避免所有的股東會集中在同一天，不過國人好像都有黃道吉日的概念，都要選好日子開會。 蔡委員壁如：另外，我認為是不是可以趁這一波防疫，把它變成一種社會運動的原動力。2019年電子投票已經有52.5%，我們儘量鼓勵公司和股東採取電子投票取代親自參加股東會，金管會是不是可以趁這一波加強電子參與、線上投票以及視訊會議的模式？但是問題來了，公司法第一百七十七條之一規定，股東可以用電子方式行使表決權，但對原議案的修正案或臨時動議一律視為棄權，對於造成電子投票使用意願下降的原因，金管會應該如何解決？ 顧主任委員立雄：有3點特別跟委員報告，第一，有關宣導的部分，我們已經和集保公司開會了，集保會在媒體、廣播電台、雜誌、網頁、集保e存摺app宣導股東積極採用電子投票出席股東會。第二，因為疫情的關係，這次電子投票的情況應該會提升，利用電子投票主要也是要鼓勵股東行動主義，股東不一定要跑到議場，但是也不要放棄股東權利的行使，所以對於股東相關的議案還是積極地利用電子投票等方式進行。第三是確實到達現場的部分，我們在下個禮拜會發布一個指引，即使有發燒，到了現場，我們也會儘量安排投票的部分可以指定投票。另外，如果真的有臨時動議或相關提案，我們會予以隔離，不過還是可以全程觀看股東會的召開情形，可以提出臨時動議和議案。這個指引會在下禮拜出來。 蔡委員壁如：提出臨時動議這件事情還是需要股東到現場嘛，所以視訊或是電子投票這件事情目前應該是無解，還是你們有什麼樣的意見？ 顧主任委員立雄：現在公司法的修法趨勢應該都是這樣，就是所有的議案都要有一個正式的提案，然後在股東會用正式提案的方式來處理。至於臨時動議，在公司法逐步推動讓臨時動議沒有辦法透過電子投票處理的情況下，臨時動議確實會越來越少，但這要鼓勵股東來擬具。坦白講，個別股東在現場提出臨時動議獲得參採的比例事實上是不大，所以還是要聚集一些必要的特定股東達到一個權數，然後提出正式的提案，我想這個部分得到認可的機會會比較高一點。 蔡委員壁如：剛才主委回答了一些銀行業在中國曝險的問題，目前在大陸地區有36家銀行，其中有12家對中國的曝險比重超過50%，因為這波疫情可能導致金融會有一些波動，對此主委有沒有什麼樣的掌握或是預期的對策？是覺得再觀察就好還是無所謂？ 顧主任委員立雄：我們對於中國大陸的曝險都有做比較密切的關注，這部分剛才已經跟其他委員報告過了。現在的一些指標，第一個首要的指標當然是法定曝險的總額不可以超過決算後淨值的100%，逼近80%時我們就會…… 蔡委員壁如：所以你們會掌握這部分？ 顧主任委員立雄：我們會關注，所以現在都沒有到80%，事實上也都已經降到80%以下，距離80%已經有一段距離，總體來講是46%。 蔡委員壁如：剛才主委也有回應關於逾期放款比例的問題，不過在這一波疫情和最近油價暴跌的衝擊下，整體系統風險提高，尤其是中國大陸，金管會有沒有掌握臺灣各銀行在中國各分行的逾期放款比率和資產品質？ 再者，當然中國一些統計數字的可信度會較低，主委剛才也有回應前面委員的問題，在這一波逾放款、這一波金融風暴以及油價波動的情況之下，你預期臺灣短、中、長期會受到什麼樣的波及？有沒有什麼樣的因應措施？ 顧主任委員立雄：簡單向委員報告，其實就是一個防火牆的概念，就剛才提到法定曝險的總額，包括授信、投資和資金拆存，不可以超過決算後淨值的100%，事實上現在都低於80%的警戒值。現在進一步對於在中國大陸的20家分行，他們現在有任何的逾放，我們希望他們用盈餘打銷，所以即使有產生逾放，他們在當地有盈餘還是先打銷逾期放款，讓他的逾期放款…… 蔡委員壁如：你們會去控管嗎？ 顧主任委員立雄：都會接近於零，就是不要波及延燒到母體的總行，我們有建置防火牆機制。最後就是通報系統，所有的金融業都有即時通報系統，發生任何的突發狀況都要通報，如果沒有做這樣的通報機制會被我們裁罰。 蔡委員壁如：本席要提醒主委，這次疫情產生了金融風暴，可能會跟2008年一樣，所以金管會可能需要長期面對這樣的課題，到底短、中、長期會出現什麼樣的問題，未來中國如果真的出現整個金融系統的問題，勢必台灣會受到非常大的衝擊，這是我最近比較關心的。謝謝主委。 顧主任委員立雄：謝謝委員。 主席：請林委員德福發言。 林委員德福：（10時7分）主席、各位列席官員、各位同仁。現在有很多老店吹了熄燈號，就是把店關起來，當然背後就代表著失業潮，疫情如果繼續下去，恐怕吹起熄燈海嘯會到最高潮。請教主委，現在紓困條例通過了，為何這些業者寧願結束營業也不願意尋求紓困來度小月？很多老店一家一家關閉，包括飯店都不經營了，這是很嚴重的現象，會造成失業潮，主委的看法呢？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。這次疫情首要影響的當然就是內需的服務業，這些內需服務業當然包括了餐飲業。 林委員德福：包括餐飲、旅遊、飯店，甚至包括很多運輸業者等等，都受到很大的衝擊。 顧主任委員立雄：資金的準備能不能夠撐過這樣的寒冬期，這是業者必須考量的，我覺得會選擇關掉可能還要思考到未來性，比如有一些旅遊業或是餐飲業，他對未來性還是很有信心，所以我想他就會積極的面對；如果他對未來性沒有信心…… 林委員德福：是不是這些業者要尋求金融紓困貸款等等產生很多的困難度？如果是在這樣的框架下，他就沒有辦法撐下去，所以寧願結束營業。其實結束營業會衍生社會問題，員工失業只能再找同樣行業的工作，要他轉業很難，比如一個失業的廚師，他再找的工作一樣是跟餐廳業息息相關，今天他失業了，而我們知道現在整個狀況是每家餐廳的營業都不理想，這種狀況就會產生很嚴重的問題，即使領了6個月的社會救濟金，6個月以後要找工作還是很難啦，主委有沒有想到這個問題？ 顧主任委員立雄：我想這應該區分個人跟中小企業，中小企業的部分，應該是由各目的事業主管機關針對中小企業受傷的狀況來提出相關的紓困措施，我想對金融機構來講，大家一起分散風險，因為授信必有風險嘛，分散風險的方式就是信保機制。 林委員德福：對，可能要有一定的擔保，金融業者才會給予授信。 顧主任委員立雄：對、對，這個時候信保…… 林委員德福：問題是若是沒有一點彈性，搞到最後這些餐飲、旅遊業者都會撐不下去，到最後可能很多業者都會關門，關閉之後所衍生的社會問題會越來越嚴重。 顧主任委員立雄：對，所以這次紓困措施會提出一些利息補貼，此外也提出一些信保的機制，等到這個禮拜公布相關的子法之後，我們會召集所有銀行開個說明會，希望在風險分散的情況下，大家多多採用信保機制，按照相關的5P原則，我們希望銀行能夠儘量配合這樣的紓困措施。 林委員德福：主委，本席希望你要求這些金融業者配合對餐飲業、旅遊業等特定的業者採比較彈性的融資方式，不然這些業者一家一家的關掉，就會衍生很嚴重的社會問題。 顧主任委員立雄：跟委員報告，我們畢竟是金融監理機關，我們不是紓困機關，紓困方案還是要由交通部、經濟部等目的事業主管機關提出來，我們只是希望在風險要分散的情況之下，就像委員所講的，銀行儘量能夠有彈性來處理，我們會開說明會來了解各個銀行的…… 林委員德福：主委，你一定要去重視。 顧主任委員立雄：是。 林委員德福：主委，我要再請教你，在去年爆發美中貿易戰、英國脫歐、香港「反送中」，由於這3隻黑天鵝的出現，整個世界的經濟情勢紛擾不斷，我國當然也難以倖免，結果又出現了1隻帶著病毒的黑天鵝，影響力好像蓋過其他的黑天鵝，目前只要是它停留的地方，就必須面對生死一線的恐慌。主委，在這麼多的黑天鵝當中，你認為哪一隻會飛最久？哪一隻對我們整個臺股最不利？ 顧主任委員立雄：從現在的情況來看，當然就是疫情的擴散會引起市場的恐慌，疫情本來是從中國開始，不過中國現在似乎已經趨緩了，後來變成韓國比較嚴重，現在又轉到歐洲，我想對於疫情的無法控制就是引起市場恐慌的最主要原因。 林委員德福：這隻黑天鵝不管飛到哪裡，停留得越久，對那個地方的上市櫃公司就會產生很大的影響、造成很多的後遺症。到目前為止，今年日韓大盤指數已經從高點跌了20%，而臺股的跌幅只有日韓的一半，請問你認為是日韓股市超跌還是我們臺股的反應慢半拍？ 顧主任委員立雄：這就要看委員剛才所提到的疫情，以投資人的信心來講，目前日韓對疫情沒有辦法有效控制，而我們臺灣做好疫情的控制，相對來講，投資人恐慌的情緒就會比較低。 林委員德福：主委，相對於日韓的股市，你認為我們臺股的抗跌性是不是比較高？ 顧主任委員立雄：我剛剛在回答其他委員的時候有說過，其實之前在新春開盤後跌了近700點，可是同時間美股還創下歷史高點，剛才曾委員有提到，他們在2月14日好像還創了一個歷史高點，也就是說，它對於整個疫情發生在亞洲還沒有感覺，所以我覺得我們臺股並沒有過度樂觀、也沒有過度悲觀，意思就是說我們還是匍匐前進。事實上，700點始終沒有回補過，在跌了700點的那一天爆大量，表示那一天有逢低承接的買盤，接下來我們是在一個稍微漲一點但是又跌回來的狀況之下，跌幅的程度當然沒有日、韓、美國來得深，但基本上還是在跌的情況之下，所以我們是匍匐前進，投資人相對來講是比較理性一點。 林委員德福：主委，據金管會上週的統計，到今年2月外資淨匯出38.93億美元，差不多是1,168億臺幣，終止了連續5個月的淨匯入，你認為目前對臺股的行情到底有沒有影響？ 顧主任委員立雄：像那一天跌了344點，當然最主要就是外資賣超的金額相當高，但是第二天外資賣超的金額就收斂了，所以外資當然對我們整個股市的影響很大。不過我認為我們對臺股有信心，主要就是因為我們的殖利率，我們的殖利率是不錯的，現在滿手現金的人一大堆，資金寬鬆，那這些錢要跑到哪裡去呢？最後還是要尋求一個適當的市場來進行投資。臺股的現金殖利率是3.9%，我覺得其實還是一個具有吸引力的市場，所以外資確實有賣超，但我們還是要看它有沒有匯出。 林委員德福：主委，我要再請教你，如果疫情持續延燒，臺股要如何維持目前的行情？會不會發生恐慌性的崩盤？ 顧主任委員立雄：至少我們現在沒有看到臺股有類似美國在這一週以來這樣上沖下洗、雲霄飛車的狀況，所以我覺得臺股相對來講，不管是體質也好、投資人的信心也好…… 林委員德福：你有信心就對了？ 顧主任委員立雄：我只能說我們是匍匐前進，我們沒有辦法過度樂觀，但也不需要過度悲觀。 林委員德福：根據媒體報導，外資2月大賣臺股1,300億元，尤其是2月下旬擴大賣壓，好像把臺股當成提款機，外資的動作沒有造成臺股成交量的萎縮甚至於恐慌性的賣壓，你認為這是什麼原因？ 顧主任委員立雄：其實我覺得每一個股市的操作都有它的投資策略，不能說是把臺股當成提款機，但是我們可以看到一個狀況，就是當臺股跌到某一個低點的時候，都有一個買盤出現，像那一天跌了344點，可是在集中市場裡面真正跌停板的家數只有4家，在櫃買中心只有十幾家，加起來大概是22家，也就是說，即使跌了344點，也沒有到達跌停量縮的程度。 林委員德福：所以你很有信心就對了？ 顧主任委員立雄：事實上還是都有逢低承接的買盤出現。 林委員德福：主委，在過去SARS流行、金融海嘯期間，臺股整個成交量都有萎縮、動能不足，相較於過去，目前臺股的量能、行情到底是已經穩定了或還沒有到達整個關鍵的危機時刻？ 顧主任委員立雄：我剛才也跟委員報告過，量還是存在的，也就是說，臺股看起來沒有出現恐慌性的賣壓這種情況，但我們還是戒慎以對，要審慎的看待這個市場，特別是在疫情還沒有獲得有效控制的情況之下。 林委員德福：謝謝。 主席：請林委員楚茵發言。 林委員楚茵：（10時19分）主席、各位列席官員、各位同仁。剛剛幾位委員都非常關注武漢肺炎疫情對於臺灣經濟的衝擊跟影響，不過除了關注武漢肺炎之外，金管會還是有在做消費者的保護和銀行的監理，我想大家可能因為非常關注武漢肺炎而沒有注意到，但是其實金管會有幫我們把關了。從3月9日到3月10日一共有8則新聞，就是金管會幫我們抓到6家銀行，在大家關注肺炎的時候，你的循環利息被卡住了。為什麼我只有寫出這些報導的標題呢？因為其實我們不知道到底是哪6家銀行占了我的便宜、多卡了我的錢，金管會要求退款，那到底是哪6家銀行？而在6家銀行當中有沒有公股銀行？原來我們一方面要防疫，但是一不小心我的荷包就被多扣錢了。 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。根據我手上的資料，應該都已經按照我們的要求進行退款了。 林委員楚茵：但是消費者是不是有權利知道？原來我辦了一家銀行的信用卡，卻在我不小心的時候，循環利息就這樣被吃掉了。現在大家都怕賺不到錢，結果我的錢卻因為繳了循環利息而被多扣掉，這樣要怎麼辦？可不可以告訴我們是哪6家銀行？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，在我上任以來，關於利息的計收，其實不是只有信用卡的循環利息，還有房貸的利息，我們已經有整頓了好幾波，信用卡循環利息的計收就是其中一個。我們在檢查個案之後發現了這個問題，我們認為應該要做制度面的整理，這是其中的一環。我們的重點當然是在於，因為過去並沒有講得很清楚，就是沒有一套完整的計息規範，現在我們的重點是在制度面將之規範清楚。我們認為有一些情況若依相關規定，包括民法，消費者是被超收利息的，我們就要求業者必須退還。但更重要的是，以後他們必須依照我們所規範的標準來計息。 林委員楚茵：所以不能告訴我們是哪六家？其中有沒有公營行庫？ 顧主任委員立雄：這方面由檢查局說明。 主席：請金管會檢查局王局長說明。 王局長儷娟：主席、各位委員。因為這是個案銀行，可能不適合說，大部分是民營的銀行。 顧主任委員立雄：對，應該不能說是哪六家銀行如何如何，而是因為過去規範得不清楚，現在我們是要求他必須清楚，我們認為依相關規定是屬於超收的…… 林委員楚茵：所以其中有公營行庫嗎？ 顧主任委員立雄：我想都有。 林委員楚茵：都有？好。我們除了幫消費者看緊荷包之外，其實武漢肺炎確實造成一些影響。主委今天的報告中提到，保險業在108年較107年表現為好，但若從2020年1月來看，壽險的FYP衰退37%，僅有4家是破百億元，也就是正的。如果之前預估108年較107年更好的話，那麼在109年第1個月即已是衰退的情況下，金管會說希望業者開發多樣性商品，然而就最近有關肺炎的新聞中，我們可以發現，在很多時候，我們保護了消費者，但對於企業有無保護呢？請看本席簡報所示幾則新聞：「演唱會取消，業者損失超過10億元」、「旅遊業損失1200億」、「澳確診音樂家曾赴居酒屋，業者自主停業」。在你的報告中提到，例如遊輪險，但都是站在消費者面，那麼企業的損失呢？有沒有可能成為新興的保險商品？ 顧主任委員立雄：開發多元的金融商品一直是我們的政策方向，保險業因應市場需求，開發多種金融商品，也是我們鼓勵的做法，特別是還須應用金融科技，使得消費者在投保、理賠上更具便利性，這也是我們一向鼓吹的。然而，保險有其市場性，要有市場才會賣得動，若只是開發出來，沒有市場也沒辦法推，所以，若是有一定的市場，保險公司聞到市場的需求，就會去開發相關商品。 林委員楚茵：本席之所以會這樣提問，是因為目前在消費者端有旅遊不便險，對於行程被耽誤有理賠；但在產物保險上，多是附加險，誠如顧主委所言，必須先有市場，現在因為無法預估肺炎會到第幾季才能結束，那麼是否有市場的存在呢？我們所看到的相關保險，都是包括在主險中，例如火災險、公共意外險等，但是天然災害之外的不確定疾病算不算呢？金管會保險局身為保險業的主管機關，你們怎麼看？ 主席：請金管會保險局施局長說明。 施局長瓊華：主席、各位委員。報告委員，若是經營損失的部分，因為態樣非常多，市場的需求也不是很確定，以目前的國際市場而言，這方面的商品較少。現在大部分的營業中斷險是承保企業在火災或其設備遭不確定災害所導致的營業中斷，都有在理賠的範圍內。 顧主任委員立雄：保險商品的設計概念都是以經驗發生率來決定費率，若是經驗發生率太低，就無法設計出商品，或是設計出來，但是費率太高，若是你去保了一個很貴的保險，你會考量其發生的機率有多少。現在已在疫情當中，若才要去設計，就已經太晚了，以後會不會再出現這個情況？其中就涉及費率的問題。 林委員楚茵：剛才提到的幾則新聞：演唱會的取消、旅遊業者的損失、居酒屋業者停業等，他們都期待政府的及時雨或紓困，對於金管會而言，此種可能存在的風險也許是商家或保險業者自己要去考量的，站在政府的立場，與其運用補貼或補助，有沒有可能鼓勵業者未來在研發多元商品時也能將此部分加入？ 顧主任委員立雄：在政府的補貼與保險機制方面，最明顯的狀況是在農業保險，過去只要是農業一發生災損，農民都是仰望政府的補助，所以我們現在也在鼓勵保險公司，以保險的機制來取代政府的補貼，其中要有一定的部分由自己負擔，有一定的保險，如此他才會做好減損的機制。否則當颱風來襲，他想反正之後政府會出面，這樣的概念是不對的，因為他也必須要有減災、減損的作為，而且做得越好，保險費率就會越低，類似這種觀念。未來在農業保險法通過之後，會成立一個基金，保險公司就會設計出更多的農業保險商品。 現在談到的營業中斷也是如此，營業中斷要承擔的損失應如何計算？包括實際損失、恢復生產所生之費用，對保險公司而言，在承保時，必須計算其可能損失賠償的範圍及發生機率，這些都要透過精算，若保險公司能夠計算出來，我們都樂觀以待。 林委員楚茵：好，謝謝主委的回應，本席的提議其實也是希望透過金管會的推動與鼓勵，否則當遇到天然災害時，業者第一件想到的事就是透過政府的補助或紓困度過難關，畢竟這都是大家的納稅錢，謝謝。 主席：請郭委員國文發言。 郭委員國文：（10時29分）主席、各位列席官員、各位同仁。我聆聽了剛才顧主委的答詢，其中關於國銀曝險的問題，不同的委員問過，你的回答都是一樣的。但我還是想問，在2014年底曝險率高達68%，在2019年年底為46%，就你的理解，其間是以何種方式降低？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。曝險內容分為三類，分別是授信、投資及資金拆存。曝險金額占淨值比重緩步下降，看起來是在授信這個部分，亦即借款。 郭委員國文：所以，授信的部分最為關鍵，若是如此，則本席所整理的這張表，如簡報所示，對陸曝險超過平均值48%以上的國銀，大概還有12家之多，其中有2家高達70%。亦即這些銀行還有需要被控管的可能性，是否如此？ 顧主任委員立雄：因為我們的規範是希望總額度不要超過上年度決算後淨值的100%。 郭委員國文：這你已說2次了，現在是第3次。 顧主任委員立雄：對啊。現在問題是他們在70%，還在我們所規範的合理範圍內。 郭委員國文：規範歸規範，但你還是希望它越低越好，不是嗎？ 顧主任委員立雄：應該是它要做好風險的控管。 郭委員國文：曝險越高，不是風險越高嗎？ 顧主任委員立雄：因其在中國大陸的投資本來就有一定的額度…… 郭委員國文：顧主委，我覺得關鍵還在於授信的對象，我們直接來談這方面。 顧主任委員立雄：銀行到那邊一定要做生意啊。 郭委員國文：問題是它放款給誰？做生意當然必須放款，否則賺不到錢。 顧主任委員立雄：對。 郭委員國文：但放款給誰是關鍵，是臺商還是陸企的比例較多？ 顧主任委員立雄：這部分我們都有在做統計，還是臺商的比例最高。 郭委員國文：你就是應該去理解，臺商的部分有哪些？前幾天經濟部長在聯席委員會談的時候，就說把市場放在中國比較多，或是把生產放在市場比較多的，通常是風險較大，也就依賴中國的風險比較大，這有特定的一些行業。若這些銀行貸款給這些行業的話，代表它未來的風險程度較高，不是嗎？ 顧主任委員立雄：但是他們…… 郭委員國文：這是一種類型，另一類是貸款給陸企，即在中國大陸當地的企業，相對風險也較高，你們應該要先行去了解一下。 顧主任委員立雄：有，我們對於中國大陸有特別密切地關注，所以每個月都有…… 郭委員國文：你在第一次聯席委員會的時候，也是這樣回答：都有密切地關切。 顧主任委員立雄：是由中央存保監視，他們每個月會做出分析，對於委員所提到的臺商及陸企授信放款比例，也有做一些檢視。 郭委員國文：雖然現在如你所言，分行及子行都沒有任何回報的情況，若是如方才幾位委員詢及，可能在第三季或第四季爆發的情況下，你能超前部署嗎？基於風險控管，應該可以先行去了解吧？ 顧主任委員立雄：每個授信案都有自我檢核的機制，必須做好貸後管理。 郭委員國文：個別銀行有其個別的責任，金管會有金管會的職責。 顧主任委員立雄：他有任何狀況都要即時回報。 郭委員國文：對，如果能事先掌握，會更好做，不是嗎？ 顧主任委員立雄：是。 郭委員國文：另外，關於臺商的部分，我從經濟部的報告中了解，只要設籍臺灣，都會予以紓困，但若是臺籍企業跑到中國大陸，在金融方面有無優惠或紓困方案？譬如輸出入銀行就有公布還款及保證期間延長一年，還有其他方式嗎？ 顧主任委員立雄：您是指…… 郭委員國文：是對大陸地區的分行或子行所提供的協助，還有包括對於企業的部分。 顧主任委員立雄：您是說我們在大陸地區的分行或子行對於…… 郭委員國文：還有臺商企業貸款的部分。 顧主任委員立雄：您是問對這些在中國大陸地區經營的臺資企業，有沒有相關的措施，我覺得還是從業別來看，應該是各目的事業主管機關針對業別來提出紓困措施，透過銀行公會請各銀行配合，若是銀行願意提供貸款方面的措施，我們會請他們公告在一個專區，讓這些臺資企業能夠了解。 郭委員國文：如果必要的話，給予展延或減息，甚至有回貸的可能性，請你回去研究一下。 接著請教與消費者息息相關的議題，關於信用卡的溢繳，去年金管會在金檢時發現5、6家銀行有系統的問題，需要將此溢繳金額退款，退款的時間高達8年，雖然金額不是很多，大約只有600萬元。會造成此一缺失的原因，不外乎進位法、入帳日及年度化的概念不同所致。另外一則與金融消費者有關的新聞就是信用卡失聯卡友累積的溢繳金額高達6億元之多，金管會對此要求銀行應將信用卡的溢繳款建立定期清查的機制，請問你們從何時要開始定期清查溢繳金額？ 顧主任委員立雄：他們是將溢繳款改列為其他收入，被我們認為不當之後，要求其不得比照之前銀行處理停止戶的方式。之前停止戶的錢，過了一定時間就變成銀行的，這是不正確的做法。 郭委員國文：這部分以前都沒查，在你擔任主委之後才查出來，表示你比較厲害，你查得出來，別人查不出來，難道不是如此嗎？ 顧主任委員立雄：不，這是…… 郭委員國文：問題是在這以後的機制要從何時開始建立？ 顧主任委員立雄：現在就是我們要求他依照會計制度，不可將其轉為其他收入，同時要求他們必須積極通知有溢繳款的停卡戶，逐筆發還。 郭委員國文：本席希望你儘快公布這個時間。 顧主任委員立雄：您是問多久以內清查完畢？ 郭委員國文：對，趕快清查。 顧主任委員立雄：因為我們是要求他們…… 郭委員國文：既然你們查到了，就應該要求他們趕快完成退款，不能拖太久。 顧主任委員立雄：我們是以去年的9月30日為基準日，對於這6.15億元的溢繳款，必須通知每個停卡戶，不管他們是否還回去，都不可以將其列為其他收入。 郭委員國文：當然應該儘量還回去，不是嗎？再請教有關利率的問題，無擔保信用貸款的利率約為0.88至5.67之間，有擔保的房貸大約是1.44至1.6之間，請問保單借款的利率是多少？ 顧主任委員立雄：我不是很清楚。 郭委員國文：請看我表格上的資料，是2至6.9。民眾常來向本席陳情，為何自己繳錢給保險公司，要把它借回來，卻要付出這麼高的利息？在信保完全沒有擔保的狀況下，為何自己有保單押在那裡，還要付那麼高的利息？房屋貸款也是因為有不動產做為擔保品，利率就比較低啊！請顧主委看這一張國內三大人壽的保單借款利率比較表，不論是富邦、南山或國泰的利率都偏高，有的甚至沒有公布，顧主委需不需要出來管一管？ 顧主任委員立雄：這要請保險局說明。 主席：請金管會保險局施局長說明。 施局長瓊華：主席、各位委員。主要是因為當初保險資金取得的成本，其預定利率較高，所以，會與…… 郭委員國文：你的回答還是一樣，因為我已行文二次了，你講的與文字內容是一樣的。我要請教顧主委，你覺得這樣合理嗎？ 顧主任委員立雄：原來資金存在那兒，保險公司就應付給保戶一定的利息，這利息就它的成本。 郭委員國文：問題是被保險人認為這是他所繳的錢。 顧主任委員立雄：他把錢放在保險公司，保險公司就已經要給他一定的利息，其成本與放在銀行的活存或定存，因為都是在賺利差，所以如果…… 郭委員國文：我覺得不是不能賺利差，但是賺太多了！我的問題重點在此，請顧主委回去想一想。 顧主任委員立雄：我再了解一下，看他們…… 郭委員國文：最後，有關洗錢防制法，民眾去銀行領50萬元，銀行就須確任客戶的身分，在防詐騙方面，只要領3萬元就須確任身分以防止詐騙，現在銀行的作業是如此。最近本席地方選區有個管委會的存款5,000萬元，居然在幾次的請領中被掏空，甚至有一次請領2,000萬元，臺灣銀行就放行，理由是因為有警察陪同，就讓他將2,000萬元領走。這樣銀行端是否有責任？另外，他自己承認透過地下匯兌將這5,000萬元匯到中國去，能否請顧主委去了解一下，不要讓這種盜領案件持續發生。 顧主任委員立雄：非法人團體開戶，一方面要求便利性…… 郭委員國文：這是合法。 顧主任委員立雄：對啊。例如宗教團體、管委會等，我們都有在做一些放寬，但是個案上是否又因這些放寬，而讓人有可乘可機，這個我們可能…… 郭委員國文：這基本上是一個合法的管理委員會，在領款的過程上是一次提領2,000萬元，是大筆金額，銀行端難道都沒有警覺嗎？ 顧主任委員立雄：個案上我們再來了解。 郭委員國文：好。 主席（林委員楚茵代）：請李委員德維發言。 李委員德維：（10時42分）主席、各位列席官員、各位同仁。本席今天要針對金管會推出的自然人董事做一些詢問。新的制度在專業方面要求自然人董事在金融機構和銀行的經歷，主要是希望增強在董事會的決策判斷，至於自然人的身分，則是為了避免被隨時改派，且對人數有一定的要求，以降低法人董事的比例。就主委的理念而言，您覺得這樣是怎麼樣有助於金控及銀行的治理？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。基本上就如委員所說的，法人董事代表有可能隨時被改派，不利於其獨立職權的行使，但這不可能一下子擴及所有上市櫃公司，所以特別由我們高度監理的金融業開始，希望能夠提升自然人董事─特別是同時具有專業資格的自然人董事的人數。 李委員德維：其實你們對自然人董事和獨立董事都是加強管理，請問這兩者的差異性和分別在哪裡？ 顧主任委員立雄：獨立董事不一定需要具有股權，自然人董事則有一定股權的代表性，我們還是希望董事儘量不是由一個法人當選，然後再派出法人代表。 李委員德維：有關一個銀行或金融機構董事的組成，你們既要求自然人董事又要求獨立董事。 顧主任委員立雄：獨立董事同時也是自然人董事。 李委員德維：獨立董事也可以擔任自然人董事嗎？ 顧主任委員立雄：對。 李委員德維：這個部分會不會影響到我們對公股銀行的管理？今年大家都很關心彰銀改選的部分，這樣的制度有何利弊得失？金管會和財政部有沒有一定的協調或討論？ 顧主任委員立雄：我們在政策推出之前有和財政部協談過，而且我們是採取循序漸進的方式。 李委員德維：會不會有公股董事叛變？自然人董事叛變有沒有可能性？ 顧主任委員立雄：委員的意思如果講白了就是法人董事不聽話隨時可以改派，自然人董事一旦當選就是三年，不能隨變更動。這本來就是公司治理上一個很有趣的問題，究竟是隨時改派比較有益於公司治理，或者是自然人董事一任三年比較有益於公司治理，從金融業的專業上來考量，我們認為在現階段可以嘗試增加自然人董事。世界各國所有採取獨立董事制度的很多公司（獨立董事也是自然人董事）事實上甚至過半數都是獨立董事，也就是自然人董事的概念。獨立董事不能隨便換掉，而且官股也會支持獨立董事，所以同樣的問題也會發生在獨立董事，譬如說我選出一個獨立董事，而這個獨立董事不聽話，我能不能把他換掉？一樣的問題都會發生，所以本質上到底哪個制度比較好？我想…… 李委員德維：你是決定將這個制度就這樣做下去，或者你有考慮是試行？ 顧主任委員立雄：我們現在是希望觀察這樣對公司治理的助益到底是正面的或者不是正面的，我們希望透過這樣適度的增加來觀察，事實上我們增加不多，獨立董事也是自然人董事，他們也可以增加獨立董事的席次，我們儘量觀察這樣是不是有益於公司治理。 李委員德維：昨天金管會公布下半年的金檢報告，金控在大股東股權方面有兩大缺失，導致無法辨識誰是實質受益人，金管會要求立即改善，今年7月以後沒有落實的話還是可以有些罰鍰，主委是不是可以說明是哪幾家金控？ 顧主任委員立雄：現在還沒有到申報的時刻，委員應該很清楚這叫做持股透明行動方案，這是我們要透過這個方案去瞭解的。所有金控或銀行以後都要透過這樣的一個最終控制權人、最終實質受益人向我們申報他們的整個脈絡、網絡是怎麼樣子，我們希望他們都能夠及時的、全面的、務實的申報。 李委員德維：最後，銀行理專挪用客戶資金的情況越來越嚴重，去年就有十幾家銀行爆發理專挪用客戶資金的問題，理專有冒貸、挪用客戶資金及亂賣商品三大問題，金管會已定出一些規範，但本席還是覺得不夠。民眾把錢放在銀行裡，我們是不是可以規範銀行行員，甚至於理專不能任意查詢客戶在銀行的存款金額，否則有些不專業的、不好的理專就會動歪腦筋。對這部分，金管會是不是可以加強管理？ 顧主任委員立雄：理專的這個部分其實是一個長期性的現象。一直有人說最近理專爆發的事件比較多，事實上我覺得他們是在取得客戶的信賴後，利用客戶的信賴去盜領款項等等，這是長期性的現象，我希望能夠透過制度面的作為改善這整個狀況，所以我們才會提出理專十誡，希望透過人事管理、內部控制、牽制原則及內部稽核等幾大面向全部做個導正。我現在要求稽核人員要全面清查，同時要做好我們應該有的檢查，希望從整個制度面有效的遏阻理專盜領客戶款項的情況，包括在這一波做好內部稽核，並且在我們提出理專十誡的措施後能有一個良善的內控制度，然後有個有效的改善。 李委員德維：謝謝主委，這個部分請金管會多加油。 顧主任委員立雄：是的。 主席：現在休息10分鐘。 休息 繼續開會 主席：現在繼續開會。 請莊委員瑞雄發言。 莊委員瑞雄：（11時）主席、各位列席官員、各位同仁。剛才顧主委業務報告時特別提到金管會的一些職責，比如提升金融監理的效能及強化公司的治理，本席最在意的還是強化金融消費者的保護。本席聽了主委的答詢後要特別提出一個問題，就是金融業者對消費大眾超收循環利息的部分，這是金管會有必要特別注意的地方。我們信用卡的持有比例非常高，請問主委，一年有刷卡紀錄的信用卡有幾張？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。二兆多。 莊委員瑞雄：二兆多是嚇死人的數目。每個月的刷卡金額是多少？銀行局有沒有統計？ 主席：請金管會銀行局邱局長說明。 邱局長淑貞：主席、各位委員。現在平均每個月至少有二千多億元，高的話大概有3,000億元。 莊委員瑞雄：循環利息有多少？ 顧主任委員立雄：循環利息不高，因為大部分人都會在繳款截止日繳錢，除非要求分期才會有循環利息產生。 莊委員瑞雄：國人使用信用卡的頻率這麼高，消費的金額這麼大，發卡機構在計算信用卡循環利息時一定有個標準，哪有可能沒有標準？在你們抓出來的缺失中為什麼會抓出超收的循環利息？他們是無條件全部進位，為什麼不四捨五入？為什麼不將5以下的全部捨棄掉？所以銀行也是很聰明的。你們在2018年抓出花旗銀行超收30萬人的卡款、超過3,100萬元，你們有沒有對此做任何處罰？ 顧主任委員立雄：有。 莊委員瑞雄：你們怎麼處理？ 顧主任委員立雄：委員已在質詢資料中指出我們罰款250萬元了。 莊委員瑞雄：是啊！ 顧主任委員立雄：重點是要解決問題，罰款是手段，重點是對其超收的部分要怎麼處理，因為它是系統設計上的一些問題，這些問題要改正。 莊委員瑞雄：本席對你多溫暖啊，還把罰款250萬元寫出來給你看！ 請問你們另外還抓到哪幾家？ 顧主任委員立雄：委員指的是循環利息的部分嗎？ 莊委員瑞雄：對，循環利息的部分。 顧主任委員立雄：循環利息的部分是我們檢查發現有些信用卡發卡機構的系統邏輯設計錯誤，以致在計收循環信用利息時有些問題，委員最關心的大概是何時開始計息，就是分期帳款超過當期的繳款截止日而沒有去繳全額時，我們對於起息日是要求定在繳款截止日，但有些銀行是以信用卡分期款入帳日的次日計息，這不太一樣。 莊委員瑞雄：這樣不通！你們的職責是保護消費者，銀行當然要全部退回超收的部分。 顧主任委員立雄：對，所以我們檢查發現後就認為一定要從繳款…… 莊委員瑞雄：總計金額是多少？ 顧主任委員立雄：不多，總共698萬848元。 莊委員瑞雄：到底是哪幾家？花旗銀行是民營銀行，你們就把它講出來，這幾家中一定有公股銀行，你們就不講，這樣沒道理！我覺得金管會有義務揭示給消費大眾。 顧主任委員立雄：因為這是一開始我們沒有一個比較統一的規範，所以我們認為這個缺失態樣要整個從系統設計上做個改正。 莊委員瑞雄：你們認為要從整個系統上做個更正，超收的部分必須退還。 顧主任委員立雄：對，民營銀行比較多。 莊委員瑞雄：是哪幾家？這要特別監理喔！ 顧主任委員立雄：當然是特別監理，我們檢查發現後就全面性的要求所有銀行要照規定處理。 莊委員瑞雄：其實不同黨派的委員在地方上都聽到很多問題，比如回存的部分，主委早上講的也是不合理，主委每次的講法都是那一定不行、法令規定就是不行，那很明顯是脫法，完全不合邏輯！主委，我們都是學律的，借款1億元回存3,000萬元或4,000萬元，結果還要用1億元計息，天下哪有這個道理？用膝蓋想也知道，我就是缺錢，不向你借不行，你要我回存我不回存不行，到底有多少銀行是這樣子在經營？ 顧主任委員立雄：回存三成、四成的比例都太高了，因為它就是一個加強擔保…… 莊委員瑞雄：你這個講法是認為只要是一成、兩成就沒有關係喔？本席的看法是我借多少錢就計息多少錢，你借我100元要我回存多少錢，就要從借款中扣除，我實際拿到的才叫做借款，回存進去的怎麼能算呢？不然你就讓我定存啊！ 顧主任委員立雄：銀行就是分散風險嘛！如果一開始核貸時就說明要有一定的存款做為加強擔保，這樣它願意在風險控管的情況下把錢借你，而我們的要求就是…… 莊委員瑞雄：可以這樣講嗎？如果要提供一定的存款做為擔保，應該是用他自己的錢做擔保，而不是從銀行搬出來的錢先扣掉，然後回存進去卻又一起計息，天底下哪有這麼好賺的？ 顧主任委員立雄：我們的態度和剛才委員講的一樣啊！就是要用他自己的錢做擔保。 莊委員瑞雄：我知道你的態度，你都是這樣表達，但你似乎也很清楚實務運作上就不是這樣啊！難道不是嗎？你只會笑！我也知道你瞭解這樣不行，但你又不敢做宣示！ 顧主任委員立雄：我們已經做了很嚴正的宣示，而且把相關銀行都找來，表示如果還有撥款之後再回存回來者，我們會處置。 莊委員瑞雄：這個情況存在已久，你如果認為不對就要做個匡正。 顧主任委員立雄：撥款後再回存是絕對不允許的。 莊委員瑞雄：本來就不應該允許，這是長期的一個陋習。 另外，你們對於去年的違約金部分也予以特赦，就是信用卡違約金的部分、超收的部分。 顧主任委員立雄：我們沒有予以特赦，停卡戶有些溢繳款放在銀行，過去曾經發生過存款帳戶的錢很久沒有用，成為停卡戶後…… 莊委員瑞雄：還是要還人家！ 顧主任委員立雄：當然要還，因為這不是銀行的錢，所以我現在要求已經列為其他收入的全部轉列回來，因為溢繳的部分類同存款，他們必須想辦法找出這些停卡戶，把錢還給人家。 莊委員瑞雄：你們有追蹤嗎？ 顧主任委員立雄：有。 莊委員瑞雄：執行的情況如何？總共有多少錢？ 顧主任委員立雄：就如委員資料上寫的，是6.15億元。 莊委員瑞雄：這也不小筆。 顧主任委員立雄：對，不過轉列回來後分散到每戶，每一戶的存款大概只有400元。 莊委員瑞雄：不能這樣說，本席認為銀行要全部吐出來。 顧主任委員立雄：對，這是我們現在的態度，就是要全部轉列回應該要還給客戶的錢，不要轉列為其他收入，然後要找到這些客戶，將錢還給人家。 莊委員瑞雄：最後大家都關心疫情延燒的問題，我相信很多企業，尤其是大陸臺商，他們除了要面對復工問題外，最害怕的就是銀行雨天收傘。主委說過你們會去盯，院長也說不會有雨天收傘的情況，問題是很多公會都跳出來呼籲銀行不要收傘，而且請求幫忙增貸以度過這個難關。請問主委有沒有針對這個問題跟各銀行溝通？銀行當然會怕自己的風險過高，但一個企業，尤其是借款人面對銀行收傘不知如何是好時，是否該有個機制在？不然借得好好的，平常情況也都正常，疫情一旦發生卻要收傘，這對整個企業傷害太大。 顧主任委員立雄：各部會根據特別條例訂定相關子法的紓困辦法之後，我們會予以列表，並且找個時間和各個銀行召開說明會。其次，之前工具機也發生過困難，希望銀行不要雨天收傘，所以我們已經在經濟部底下成立一個債務協處平台。對於個別案件，因為我們是金融監理機關，並不好過度介入，我們會透過這個債務協處平台，如果有任何個案，就由經濟部提出債務協處，來實際瞭解銀行不願意繼續撥貸或持續進行授信的原因為何。 莊委員瑞雄：好，謝謝。 主席：請高委員嘉瑜發言。 高委員嘉瑜：（11時12分）主席、各位列席官員、各位同仁。剛剛講到今年的一個重頭戲，就是台新銀和彰銀董監事席次的變動。這個部分一直以來我們只看到財政部的努力，其實金管會也扮演很重要的角色，不管是態度或者是對於席次方面是否有違反金金分離。請問主委知道目前台新金實質掌控的彰銀股權是多少嗎？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。現在我手上沒有資料，詳細的資料財政部那邊應該有…… 高委員嘉瑜：我認為金管會應該要隨時掌握這個資料，因為據我們瞭解，現在最新的資料可能已經到達將近30%，如果以公股彰銀財政部自己能夠掌握的股權大概是35%來看的話，其實這個席次爭霸戰對我們來講是非常危險的，所以金管會也要做好準備和因應，一旦台新金有可能併購彰銀的時候，金管會的態度和角色到底是什麼？對這件事情到底現在你們是用什麼樣的準備和態度來因應？我們目前並沒有看到金管會對這個部分有任何說明。 顧主任委員立雄：跟委員報告，這應該不是一個併購案；這個併購案事實上是之前就已經發生了。現在因為正如委員所講的，台新金本來就擁有一定比例的彰銀股數，所以委員垂詢的問題應該是在於即將來臨的股東會將選舉董事會董事，它的席次…… 高委員嘉瑜：就是台新金實質掌控彰銀之後，是不是有違反金金分離的原則。目前我們知道台新金派駐了吳澄清董事…… 顧主任委員立雄：不是，吳澄清不是台新金派駐的，他是自己擁有的台石化的股數…… 高委員嘉瑜：問題是他也算台新金的人馬嘛！對不對？ 顧主任委員立雄：市場上會說他是盟友啦！就跟財政部在本身的持股以外，還要再去計算相關公股銀行的持股數是一樣的意思。 高委員嘉瑜：所以金管會認為這個部分有沒有違反金金分離的原則？ 顧主任委員立雄：因為這是一個歷史陳案了嘛，它已經是一個既成事實，所以我想，在這個既成事實之下，金管會從監理的立場去做好相關利害關係人在交易面的迴避，在董事席次方面做好它應該有的金金分離，這個是現在或者產金分離…… 高委員嘉瑜：所以金管會現在對台新金在此次董事席次爭奪中，到底有沒有違反金金分離的部分…… 顧主任委員立雄：簡單跟委員報告，金管會是一個監理機關，我們不會去介入董事會的選舉之爭，但是會介入有關董事會的當選人有沒有違反金管會金金分離和產金分離的政策，因為董事會的選舉就是市場遊戲…… 高委員嘉瑜：所以我們可以預料，如果這次台新金已經掌握市場上不管是他的盟友或相關的董事席次，一旦有可能實質過半的時候是不是有違反金金分離的原則，就這個部分，金管會現在的瞭解和態度是怎麼樣？ 顧主任委員立雄：這個問題應該是在問說，現在董事會的席次之爭到最後變成是幾席對幾席。現在財政部所能夠掌握的董事席次仍然多過於台新所掌握的席次…… 高委員嘉瑜：目前是這樣啦！ 顧主任委員立雄：所以即將來臨的股東會選舉結果…… 高委員嘉瑜：大概是6月嘛！ 顧主任委員立雄：如果、如果、如果，我講「如果」、特別講「如果」，如果台新金掌握的董事席次多過於財政部的席次，台新金和彰銀之間仍然要尊重而且要符合金管會所定下來的金金分離和產金分離的政策，這是不能悖離的；這和董事席次的多寡是無關的，即使台新金沒有掌握到多數的董事席次，它所能夠掌控的董事派任人選仍然要符合金金分離和產金分離的政策。 高委員嘉瑜：所以目前台新金都符合嘛！以您金管會主委的角色來看，目前您都沒有預想可能發生違反金金分離原則的後續處置？ 顧主任委員立雄：我們現在當然要掌控他們有沒有符合金金分離和產金分離原則啊；現階段都是如此在掌控的。 高委員嘉瑜：所以目前您覺得是符合的嘛？ 顧主任委員立雄：現階段都是如此在要求的。 高委員嘉瑜：要求？但是有沒有符合？因為外界認為就目前而言其實已經有違反相關原則了。 顧主任委員立雄：跟委員報告，因為從併購案的緣起…… 高委員嘉瑜：歷史結構？ 顧主任委員立雄：這件事情從原來兩家要結合為一家，這是一個階段，這個階段在我們本來所謂鼓勵併購的政策上來看，會有一段時間是符合的。因為這是一個過往的歷史遺留，所以台新一定會指派董事到彰銀那邊去，這是一個既成事實，但是我們認為它指派的特定人選仍然要注意到金金分離和產金分離的原則，特別重視利害關係人的迴避。 高委員嘉瑜：像你剛剛說吳澄清是一個盟友的關係，就這個部分您覺得…… 顧主任委員立雄：這是市場上這麼說。 高委員嘉瑜：但是事實上他和台新金的關係可能不只是盟友，如果…… 顧主任委員立雄：不是盟友關係的話，會是什麼關係？ 高委員嘉瑜：就是說他其實就是台新金啦！如果是這樣的狀況…… 顧主任委員立雄：沒有、沒有，吳澄清的股份都是來自他自己擁有的資產，但是一般市場上會解讀他跟台新金比較close。 高委員嘉瑜：所以就這個部分，我們還是希望金管會也要扮演一定的角色，因為我們也不希望重演像富邦併北銀這樣的狀況。究竟彰銀最後的席次爭霸會如何，當然大家都很關心，但最關心的還是我們能不能守住我們的資產，尤其是公股行庫，就這個部分我覺得金管會一定要做好把關工作。 顧主任委員立雄：公股管理是財政部的職責，所以彰銀董事會的選舉是由財政部主責，金管會的職責則是維護市場的公平並注意到產金分離和金金分離的政策。 高委員嘉瑜：雖然是財政部主責，但是金管會做為後盾，還是要有提早因應的準備。 本席另外要詢問的是關於財富管理新方案的部分，這是主委最新的政策，我們也認為應該要去做，但是在推動的同時，到底專責單位是誰？金管會有沒有請一個專責單位來做、來建立一個單一窗口？因為上面說要做，但是下面有沒有做是很重要的；政策能不能實行，就看下面的人有沒有聽上面的話好好來做。請問主委，現在財富管理新方案是由哪個單位來執行？您有指定證期局、保險局、銀行局等相關單位當中的哪個單位來做執行的窗口嗎？ 顧主任委員立雄：財富管理新方案我們內部主政單位是銀行局，銀行局事實上也已經公布了相關的辦法，現在正在預告期間。但是這個財富管理新方案當然會跨相關的局，特別是證期局，所以兩局之間當然要合作；在這上面當然還有本會嘛！財富管理新方案的辦法如果預告期滿，正式施行的時候就是由各個符合財富管理新方案申請資格的銀行來向銀行局申請。 高委員嘉瑜：所以我們現在就是要求必須成立一個跨部會的專責單位跟單一窗口。 顧主任委員立雄：沒有到跨部會啦！因為這是由我們金管會主政的一個…… 高委員嘉瑜：金管會主政，但是同時也要和財政部、經濟部就相關的法令與配套做一定的實施。過去在因應洗錢防制評鑑時，行政院有成立單一窗口，例如洗錢防制辦公室；歡迎臺商回臺投資的部分，經濟部也有成立一個專責的單一窗口；但是針對這個財富管理新方案，我們一再提到要媲美新、港，要吸引資金回流，卻沒有看到一個專責的單位。所以主委，您這邊現在是以銀行局為專責單位和單一窗口嗎？ 顧主任委員立雄：因為金管會主責的事項就是金融市場，我們是一個單一的監理機構，也負責整個金融產業的發展，所以如果有任何需要協調的工作，反而是跟央行，因為我們是在政策面上要跟央行去做協商，只要是央行同意的事項，最後回過來到…… 高委員嘉瑜：所以您底下這個執行單位是由誰來負責？是銀行局嗎？ 顧主任委員立雄：對啊！因為到時候是銀行來申請。 高委員嘉瑜：我們這邊提出來的就是，其實像臺灣證券交易所每年的保留盈餘就將近438億元，它有相當多的動力可以來做這件事情，我們也希望未來主委在推動相關的財富管理方案時，能夠讓四大交易所包括證券交易所、櫃買中心、期貨交易所和集中保管結算所來負責相關的工作。目前您說是由銀行局來負責，可是我們看不到底下這四大交易所的角色在哪裡。因為其實他們有很多的保留盈餘，也有很多動能可以來擔負相關的責任，可是目前並沒有看到他們在相關的方案上有任何貢獻，所以我希望主委能夠多去要求啦！就是除了銀行局之外，底下的各單位是不是也能動起來，讓相關的政策目標能夠具體落實，而不是淪為口號？因為過去我們發現很多不管是亞太金融中心，或者是你說要超越新、港，可是最後都淪為口號。要如何讓底下的單位具體去執行？這是我們最在乎的，也希望主委能夠具體要求，然後有一個單一窗口來主責這件事情。 顧主任委員立雄：我簡單回應，第一，券商的部分也有在財富管理裡面扮演一些角色，這個部分是由證期局來做規劃；第二，證交所是在做集中市場秩序的管理，所以它並不屬於我們財富管理方案裡面應該要扮演的角色。 主席（莊委員瑞雄）：請余委員天發言。 余委員天：（11時24分）主席、各位列席官員、各位同仁。我上次在本委員會質詢的時候，有拜託主委針對外商銀行、本土銀行，請他們配合政府的紓困政策，給予中小企業還息不還本的舊有貸款展延。另外，最近經濟部有提供舊有貸款的利息補貼，每間企業利息補貼的最高額度是22萬元，是不是這樣？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。這是由經濟部提出的，應該由經濟部主政，等到相關的辦法出來之後，我們會透過銀行公會和各銀行舉辦說明會，讓各銀行瞭解，但是具體方案要等到像經濟部、交通部的辦法出來之後我們才能定案。 余委員天：經濟部的方案出來之後，我是比較希望能夠透過主委跟這些外商銀行及民營銀行溝通，看能不能解決在目前疫情之下，中小企業和各個行業所受到的影響。 顧主任委員立雄：這個禮拜相關子法出來以後，我們下禮拜就會訂個時間，按照委員的指示和各銀行舉辦說明會。 余委員天：好。最近金管會公布針對各銀行的金融檢查報告，其中當然有很多缺失，第一是超收循環利息，對不對？ 顧主任委員立雄：嗯。 余委員天：還有企業貸款要求授信回存，這點莊委員已經講過了。另外是電子支付機構對交易人帳戶申請資料未能確實查核，有疑似洗錢的空間，是不是也有這種情形？ 顧主任委員立雄：嗯。 余委員天：另外就是金控要揭露實質、完整的法人大股東，這也是你們要求的嘛！ 顧主任委員立雄：嗯。 余委員天：還有，金融機構提供理財機器人業務有四大缺失，這也都是嘛？ 顧主任委員立雄：嗯。 余委員天：所以我比較希望政府應該要提供實質的手段和補助給人民，至於中小企業的部分，譬如一家公司貸款1,000萬元，原本每個月必須還30萬元的本金，利息則是一個月5萬元，企業主一個月平均起來要繳35萬元。現在因為各個行業都受到疫情的影響，導致營收大幅下降，所以我在這邊建議，假如能夠先還息、不還本，然後利息再補貼1萬元，這樣企業主一個月只要繳4萬元，經濟壓力就沒有那麼大。希望金管會對於這些銀行，譬如我剛剛特別講的外商及民營銀行，能夠給他們一點點壓力。是不是可以？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，現在各目的事業主管機關的部會都會提出相關的紓困方案，其中也會有一個利息補貼的方案，利息補貼以後會減輕這些借貸客戶的利息負擔，進一步就是，在利息補貼的狀況下，希望銀行能夠秉承這樣的紓困方案，大家一起來幫忙中小企業度過這段期間，這是大家共同的心願。所以總體來看，如果再搭配信用保證的機制（就是他可能覺得擔保不足，這時就由政府來做信用保證），分散這個風險，這樣也許銀行就更願意繼續展延舊貸，或者是給予新的貸款，一方面減輕中小企業的負擔，一方面又可以讓銀行的風險能夠分散，如果這樣子，我想應該就是現在紓困方案的本旨。 一旦這些紓困方案出來之後，就像剛剛跟委員報告的，我們下禮拜會把銀行都找來，這些銀行當然就包括委員一直提到的外商銀行和民營銀行。外商銀行的部分最主要就是有一些銀行在這裡有子行，像匯豐、渣打、花旗、星展等等，他們在這裡有子行，也會承做相關的業務，我們召開說明會的時候都會一併把他們找來。如果個案上面還有一些陳情的話，我是希望儘量把它拉到經濟部的債務協處平台，由經濟部那邊來瞭解這些個別貸款的情況，然後再來進行協處，我想這樣會比較適當。 余委員天：我最主要是想請教主委，我們提出的繳息不繳本金方案會不會真正落實？ 顧主任委員立雄：繳息不還本就是展延那個貸款本金的繳納期限嘛！ 余委員天：對。 顧主任委員立雄：這就是由剛剛提到的不管是經濟部、交通部，他們都可以提出相關的紓困方案，我們都會請銀行來配合。 余委員天：我之前就建議採取這個繳息不繳本金的方案，經濟部禮拜一也提出來了，他們可能是針對郵局的一年定期儲金機動利率…… 顧主任委員立雄：各個部會的方案應該在明、後天才會…… 余委員天：明、後天會出來？ 顧主任委員立雄：明、後天才會定案。 余委員天：可是我跟你講，經濟部針對舊有貸款利息編了9億738萬元，要用來補助中小企業。 顧主任委員立雄：是利息的補貼嗎？ 余委員天：對、對、對，是利息的補貼，才9億730幾萬元！ 顧主任委員立雄：因為每家中小企業的貸款本金不會太大，都是比較小的金額，所以這樣的利息在中小企業看起來或許應該…… 余委員天：可是他們說最高上限是22萬元耶！ 顧主任委員立雄：是利息補貼的上限嗎？ 余委員天：對！ 顧主任委員立雄：每一家都要有上限啦！ 余委員天：但是你們有沒有去算過，譬如說臺灣的中小企業大概有一百四十幾萬家耶，如果只有九點多億元，可以補助幾家？ 顧主任委員立雄：並不是一百四十幾萬家都會去借錢啦！ 余委員天：話是沒錯，但是…… 顧主任委員立雄：根據統計，中小企業和銀行有往來的大概…… 余委員天：我主要是要問你，你會不會覺得這九億多太少了？ 顧主任委員立雄：這筆預算不是我編的，我想經濟部中小企業處應該有去做過調查，在每一家有22萬元上限的情況之下，這九億多應該是夠，如果真的不夠，我想經濟部或院裡面應該會再來…… 余委員天：其實我有算過，一百四十幾萬家中小企業以22萬元去平均，總共只能補助四千多家，千分之二而已耶！ 顧主任委員立雄：以我們這邊的統計來看，屬於中小企業定義而且跟銀行有往來的大概是二十三萬多家。 余委員天：這樣還是不夠啊，而且登記的是一百四十幾萬家。 顧主任委員立雄：並不是這一百四十幾萬家都會去跟銀行借錢。 余委員天：當然啊！ 顧主任委員立雄：跟銀行有往來的在統計上大概是二十幾萬家。 余委員天：就算二十幾萬家，也還是不夠！是不是能夠再要求增加補助的預算？ 顧主任委員立雄：因為補助的預算不是我主政，所以…… 余委員天：你可以建議嘛！ 顧主任委員立雄：可能要麻煩委員去經濟委員會。 余委員天：你還是可以建議一下啊！因為算一算就是不夠嘛！ 顧主任委員立雄：先做看看嘛，不夠的話再來…… 余委員天：不夠應該會再加吧？ 顧主任委員立雄：是啊！ 余委員天：600億元老實講起來真的太少了。好啦，謝謝主委。 顧主任委員立雄：謝謝委員。 主席：請何委員志偉發言。 何委員志偉：（11時35分）主席、各位列席官員、各位同仁。全球油價和武漢肺炎疫情交叉影響之後，道瓊指數和那斯達克指數都跌了6%、7%，也觸發了熔斷機制。現在美股進入大漲大跌的狀態，針對主委所做的三大信心喊話，請問您有沒有哪些確切的指標，或者是哪些確切的穩定措施？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。就現階段而言，我不曉得今天漲跌多少，但是以昨天收盤來看還在1萬1，所以相對來講臺股市場是抗跌的。我個人一直認為，在疫情的干擾之下，現在短線操作當然難免會因此而有比較大的波動，所以大家應該還是要擇優來長線布局。我們臺股的殖利率到現在為止是3.9%，也就是說，現在現金在手的話，拿到任何一個市場上去，要得到3.9%這樣的報酬其實是不容易的，所以從基本面上來看，臺股還是有相當的優勢，因此我認為投資人在這個階段應該是長線布局，看看哪些股票是值得長期持有的，等待疫情過去，就可以得到好的回報，以上是我對投資人的建議。我們的殖利率3.9%，跟世界各國的股票市場相比，算是數一數二的。 何委員志偉：謝謝。但這是否會反映到真實的市場還有待觀察。 顧主任委員立雄：當然，如果股市有發生一些非理性的下跌狀況，我們隨時會採取一些必要的措施。 何委員志偉：好，謝謝。 要再跟主委就教的就是，行政院在106年頒布綠色金融行動方案，相對應的金融工具和政策工具正在使用，希望落實環境和經濟產業政策。在這裡有幾個重點，就是我看到建置和發展綠色債券是重要的政策之一，去年櫃買中心陳董事長提到我們的綠色債券快速成長，累計可望突破1,000億元，但是很可惜，我去看了櫃買中心的專頁，發現有幾檔不被氣候債券倡議組織（CBI）所納入。我們的國營事業、本國銀行、外國銀行和國內外的民營事業等等，截至2月份有37檔，我的問題是，你怎麼看待我們的台電、中油和臺灣的企業？長榮海運和奇美原本在裡面，但是卻被剔除了？他們進去之後又被趕出來了，這是發生什麼事情？ 顧主任委員立雄：主要是現在世界上的綠債標準有兩個，一個是ICMA，就是國際資本市場協會他們訂的那個綠色債券原則，櫃買中心是按照這個原則來頒布，也就是GBP。另外，委員剛剛提到的CBI就是氣候債券倡議組織，他們訂下來的氣候債券標準分類局限於跟氣候有關的部分，所以您剛剛提到的像台電、中油這些原本…… 何委員志偉：在裡面，但是被趕出來。 顧主任委員立雄：因為它涉及化石燃料的相關計畫，它是要減低化石燃料所引起的…… 何委員志偉：但是我們原本在裡面，後來又被趕出來。 顧主任委員立雄：這和碳排放的標準有關。簡單來講，這個問題的答案應該是說，它符合GBP標準，但不符合CBI標準，所以…… 何委員志偉：他們一開始符合，後來又不符合了！ 顧主任委員立雄：沒有、沒有。跟委員報告，沒有一開始符合，後來不符合。它是這樣，櫃買中心是用ICMA頒布的GBP標準，所以它一直是符合ICMA頒布的GBP標準，沒有被剔除，只是CBI認為不符合他們的標準，所以不把它納入；世界上有兩套就對了。 何委員志偉：主委，本席這邊有一個建議，就是我們看到產油國家現在都很恐慌，希望往高量化或高單價的方向去走，臺灣在全力發展綠能的過程當中，我還是要請主委提供一些政策建議或政策工具來多多輔導，讓臺灣可以成為亞洲綠能的典範，好不好？這個部分你們應該多做一些，好嗎？ 顧主任委員立雄：當然、當然。 何委員志偉：謝謝。 顧主任委員立雄：因為這個部分不但是在保險這一塊、授信這一塊，以及在資本市場這一塊，我們都希望要來扶植綠能產業，這種投資面、授信面跟資本市場上的這一面，我們都要來加強努力。 何委員志偉：好，謝謝。 接下來我想請教一下，截至2月是37檔，總金額已經超過1,000億元，未來的預估會是如何呢？ 顧主任委員立雄：這個問題請櫃買中心陳董事長來說明。 何委員志偉：好。有預估嗎？ 主席：請櫃買中心陳董事長說明。 陳董事長永誠：主席、各位委員。我們預估今年至少有10檔、200億元。 何委員志偉：再加10檔、200億元進來？ 陳董事長永誠：對。目標最少是這樣；這兩個月大概另外會有3檔。 何委員志偉：謝謝，加油。 陳董事長永誠：謝謝委員。 主席：請鍾委員佳濱發言。 鍾委員佳濱：（11時42分）主席、各位列席官員、各位同仁。今天本席要和主委討論的是農業金融工具，有一個問題拜託金管會思考一下。民用航空法第九十九條之十五第三項規定，法人、學校根據民航法的規定噴灑農藥，所使用的無人機最低投保金額是死亡300萬元、重傷150萬元，這在今年3月31日就要上路了。而目前有無人機責任險商品的包括15家保險公司，但是無人植保機（植保機就是噴農藥那種）的部分，有兩家公司表示對於若干賠償責任或損失，不負賠償之責，包括無人機用於噴灑或空投作業時，噴灑物體或空投的物質對其他人直接或間接造成的體傷或財物損失。現在是這樣，其實很多無人機是屬於有休閒嗜好的玩家，例如空拍機，真正有營業生產價值的就是在做農藥代噴工具使用，這樣的營業公司當然會去投保產物保險，如果保單不保，就很可惜了！ 另外有的保險公司說這個無人機也有可能是跟人家租的。那我們想一下，我的營業車是跟租車公司租的，租車之後，我租的人可能要保，租車公司也會幫我的車保，是不是這樣？主委，你瞭解本席的意思嗎？我們把無人植保機想成是汽車就好了。 OK，現在因為產險公司遇到這種新的機種、天上飛的，他們沒有什麼參考數據，很難去規範，態度都比較保守。所以現在無人植保機的業者傳出一個訊息，就是金管會公文周知產險公司，無人機用來噴灑投擲的不能承保，「係金ㄟ」嗎？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。這個問題我請局長來說明。 鍾委員佳濱：好。 主席：請金管會保險局施局長說明。 施局長瓊華：主席、各位委員。我們並沒有發這個公文。 鍾委員佳濱：好，沒有就很好。 主委，我要拜託你一件事情，金管會為產險主管機關，因應無人機應用趨勢，應區分應用領域，如噴灑農藥、空拍機還是休閒用等等，蒐集國外無人機保險的運作機制，供國內產險公司參考，並會同交通部及農委會，提供無人機產險內容，這樣才能幫助我國農業的提升，您說好不好？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，我當然還要進一步瞭解，看起來應該是險種的問題，因為如果是保無人機本身的受損，這是一種險種；無人機因為在操作過程當中…… 鍾委員佳濱：造成別人損傷？ 顧主任委員立雄：對第三人的責任…… 鍾委員佳濱：對，這兩種都需要。 顧主任委員立雄：這其實是另外一種險種。 鍾委員佳濱：對、對、對。 顧主任委員立雄：所以也許要看所買保單的內容。 鍾委員佳濱：是的，沒有錯，這兩種都需要。因為把它想成營業車的話，我去租營業車來，車損我要賠，撞到的人我也要賠，對不對？所以這兩種都要。那就拜託了！這件事情比較小，也是供您參考。 接下來是老農津貼的問題，在座可能很多人沒有這樣的經驗，我跟各位報告一下，從2014年到2018年，國內領取老農津貼的農民人數一直在降低，需要農委會支付、以公務預算編列的是527億元，這筆錢並不少。蔡總統指示農委會陳主委，希望未來農民年金可以參考勞退新制，農民和政府一起存老本，也就是農民可自行選擇提撥。這樣的話，估計每個月提撥1,200元，到年老的時候，每個月大約可以領1萬元，如果再加上老農津貼，大概就可以到1萬8,000元；這是國家要照顧農民的。 但是有一個問題出現了，現在老農津貼每年要支出的數字已經達到527億元，如果改成年金險，初期的第一桶金是不夠的，因為初期領的人多、投保的人少，所以一定會不夠。現在本席有一個想法請主委參考一下。全臺灣最大的地主和包租婆你知道是誰嗎？就是台糖。台糖有5萬公頃的土地，市值1.2兆元，但它最大的使用面積是出租給農業使用，只占營收的10%而已；營收最大的是流通業，只用了9%的農地。 另外一方面，全國資金龐大的機構之一是農業金庫，農民在裡面的存款高達近7,000億元，它一年付給農、漁會信用部的利息大概是64億元。在農業金庫的錢當中，實際的農業放款只有168億元，占全部金額的2%，而且放款的營收只有4成，大部分營收來自其他非放款的投資。 現在我們來設想一個可能性，如果台糖公司拿他們的土地和農業金庫的資金合作的話呢？過去有一個以房養老的概念，老人家有地，可是餘生沒有人照顧，他拿地抵押給銀行，由銀行照顧他到終老，等到他走了之後，這塊地就歸銀行所有。主委有沒有聽過這樣以房養老的概念？ 顧主任委員立雄：當然。 鍾委員佳濱：以這個地來講就是以地養老。現在我們鄉下農民的農地很多子女要繼承，可是他繼承之後不會種植農作物，而是把它處分掉，但是農地的處分價格不高，所以老農現在不能離農，因為他一旦離農，就不能加農保了，但是如果我們幫助他把地上權設定給農業金庫，由農業金庫支付他退休金，然後農業金庫把這塊地租給台糖，由台糖包租代管，租給青農、沒有地的農民使用，這個時候台糖的土地就變成政府推動農民年金的第一桶金，用國家的土地、拿農民的錢，來照顧農民的老年生活。主委，想想看！ 為什麼要找你來談呢？因為這件事情應該是由農委會主政，但它涉及年金保險的規劃，應該也跟財政部及國發會有關，而農業金庫除了歸農委會管，也歸你們管，所以請問，金管會未來有沒有可能讓農業金庫和台糖合作去做這件事情？主委，你願不願意為臺灣農民的老農年金幫政府找一條出路，試著跟這幾個部會研擬相關的辦法？你們有一個綜規處，不是嗎？ 顧主任委員立雄：農業金庫的主管機關還是…… 鍾委員佳濱：是農委會啦！但是他們有一些金融業務是歸你們管，譬如OBU。 顧主任委員立雄：所以委員剛剛講的這個架構的可行性是如何，我想由農委會…… 因為台糖又歸經濟部管，所以應該是可以一起來。我想我們可以會同，一起來研析。 鍾委員佳濱：好，謝謝主委的承諾。 顧主任委員立雄：應該不是由我們出面。 鍾委員佳濱：沒關係，我每個部會都會問，看誰願意當頭，我就請他來召集，好不好？至少你願意參加嘛？ 顧主任委員立雄：應該是農委會…… 鍾委員佳濱：我知道，我每個部會都會問啦！你會願意加入吧？ 顧主任委員立雄：如果有涉及我們的業務，我想我們會參加。 鍾委員佳濱：對，這和保險有關。謝謝。 主席：請鄭委員麗文發言。（不在場）鄭委員不在場。 請費委員鴻泰發言。 費委員鴻泰：（11時50分）主席、各位列席官員、各位同仁。現在打開電視，大概有80%的新聞都和新冠肺炎有關係，不管臺灣或全球各個國家，大概都是以這個新聞為主，因此，在這樣的環境裡面，我們必須做一些相關的思考。 前一陣子，包括總統府甚至一些企業都要成立第二辦公室，以便分散風險。我相信金管會應該也已經做了一些規劃，其中我們最關心的還是兩個單位，第一個是臺灣交易所，第二個是櫃買中心，因為一旦發生問題，我們不能那一天就停止交易嘛！請問這兩個單位有沒有做類似的規劃？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。他們已經實地在進行了。 費委員鴻泰：可不可以詳細講一下如何實地進行？ 顧主任委員立雄：請證交所許董事長來說明。 費委員鴻泰：我建議召委最近也要安排一下這樣的考察。好不好？我們到交易所，交易所是我們非常重要的監督對象，它也是不可以出任何差錯的。請董事長說明。 主席：請證交所許董事長說明。 許董事長璋瑤：主席、各位委員。從這個禮拜一開始，我們已經分3個地方辦公了。 費委員鴻泰：你們data的備份沒有都擺在臺北市吧？ 許董事長璋瑤：我們有兩套備援。 費委員鴻泰：一套在北部，另外一套在哪裡？ 許董事長璋瑤：一套在臺中，一套在信義路，還有一套在板橋。 費委員鴻泰：非常好。 許董事長璋瑤：我們的資料保護得非常好啦！ 費委員鴻泰：好。櫃買中心呢？ 主席：請櫃買中心陳董事長說明。 陳董事長永誠：主席、各位委員。我們從上個禮拜開始就分第二辦公室和第三辦公室。 費委員鴻泰：你們也是有3個辦公室？ 陳董事長永誠：對。 費委員鴻泰：很好、很好。罵人的話叫做狡兔三窟，但我覺得這是smart，非常smart。因為一個會出問題的機率是50%的話，這兩個是independent，兩個會出問題的機率只有四分之一，三個都會出問題就只有八分之一，機率很小；這樣都很好！資料備援的地方也絕對不能只有一個。 接下來想請教主委一個我一直在提的問題，因為臺灣有1,601家上市櫃公司，其中1,203家和大陸有經濟活動，占四分之三強，萬一在財務報表審核時沒有辦法如期提出，就會影響到投資人的權益，請問你們對此做了什麼樣的因應？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，上次委員垂詢時，我們也有說明，就是現在正在跟四大會計事務所協商，採行一個替代查核的程序。 費委員鴻泰：什麼樣的替代方案？ 顧主任委員立雄：包括以視訊和電子郵件的方式來進行，取代…… 費委員鴻泰：你覺得這樣可行嗎？ 顧主任委員立雄：這是跟四大會計事務所…… 費委員鴻泰：我提醒你一下，大概十多年前，你有聽過一個博達案嗎？ 顧主任委員立雄：有。 費委員鴻泰：我每年都把這個案子當成自己教書的題材。博達案的葉素菲光是菲律賓首都銀行那張存單只有傳真都出了問題，還不要講視訊呢！你認為視訊可以取代所有的一切嗎？ 顧主任委員立雄：當然，坦白一點啦，我想會計師會願意用這個替代查核程序，然後出具一個無保的…… 費委員鴻泰：我也都問過了！ 顧主任委員立雄：應該他們都要對這家公司有相當的信心。 費委員鴻泰：你們建議可以採取替代的類似視訊的方式，主委，很多東西像有一些盤點或現場的函證、現場的垂詢，用視訊啊…… 我希望用視訊可以啦！但是萬一人性有壞的那一面的時候，責任是你負，還是那一個會計師負？會計師一定要負，事務所也要負，但是你負擔得起嗎？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，就是我們另外有要求他在第2季核閱工作的時候，如果之前採行替代查核程序的話，要考量期初餘額的合理性，也就是如果發現…… 費委員鴻泰：主委，這當然是考量的方向之一…… 顧主任委員立雄：就是他要再註記、再做一次查核。 費委員鴻泰：如果利用視訊的方式沒有辦法完成，時間上必須延後的話怎麼辦？ 顧主任委員立雄：有，我們現在就是…… 費委員鴻泰：我想聽這一塊，時間上延後要怎麼辦？ 顧主任委員立雄：3月27日以前來申請。 費委員鴻泰：申請完了以後呢？本席馬上有兩個問題，第一是註記，因為查核簽證簽不出來，要如何註記在網路觀測站上？第二，時間可以延後到什麼時候？換句話說，第一是如何註記。 顧主任委員立雄：現在註記的方式是，因為上次委員也有提到，所以我們有請證交所來研議，依循委員的意見，不註記在財務重點專區，而是在股市公開資訊觀測站用一個彙總列表的方式來處理。 費委員鴻泰：主委，換句話說我的質詢你都看到了，我覺得非常好。第一就是不要擺在紅色警示專區…… 顧主任委員立雄：對、對、對。 費委員鴻泰：擺在紅色警示專區，認真看還好，不認真看的話，擺在第九項「其他」，大家會嚇到並進而影響到股價，所以應該擺在另外一個區，但還是要公告，好不好？ 顧主任委員立雄：對，還是要揭露，做一個彙總列表…… 費委員鴻泰：還是要充分揭露，但是不要擺在紅色警示區，好嗎？ 顧主任委員立雄：是的。 費委員鴻泰：這是因應疫情的特別狀況。 第二，時間延後是怎麼個延後法？ 顧主任委員立雄：這個問題請局長來說明。 主席：請金管會證期局王局長說明。 王局長詠心：主席、各位委員。我們是希望最晚4月底以前財報還是可以出來；就是延到4月底。 費委員鴻泰：延到7月底？ 王局長詠心：4月底。 費委員鴻泰：4月底也差不多了。根據我的瞭解，大陸方面現在預期的決戰點是在3月底，所以4月底…… 顧主任委員立雄：我們現在期待的還是一定要在6月股東會之前出來。 費委員鴻泰：主委，我非常同意，我們當然希望如常，這也代表整個經濟是上軌道的，我們的股市也許就會很順暢，各行各業的cash book是不會有問題的，我們當然希望這樣，這是in case，但是這種機率是有的。 我再請教一下，我們知道6月份是開股東大會的時候，請問6月份有幾天是工作天？ 顧主任委員立雄：一般應該都是二十幾個工作天。 費委員鴻泰：22個工作天，但是要扣掉端午節禮拜四和禮拜五的連假，所以還有20個工作天，而你們規定一天不能有超過100家公司開股東大會。 顧主任委員立雄：是的。 費委員鴻泰：我看網路上已經在講，6月12日、15日、16日、17日、18日和22日那6天，最多不能超過600家，請問主委，現在上市櫃公司有多少家？ 顧主任委員立雄：一千七百一十幾家吧！ 費委員鴻泰：多少家？這是很精確的。 顧主任委員立雄：1,715家。 費委員鴻泰：1,715家去掉600家，還有1,115家要集中在其他14天開股東會。同樣的問題，in case，那個時候別的國家或者是臺灣又發生，我講in case，沒有詛咒的意思喔！In case，發生了社區感染，20天又被拿掉1個禮拜，請問這個時候你有什麼因應的方法嗎？ 顧主任委員立雄：這大概分成一個是日期，一個是地點，我現在的做法就是，現在有些公司5月份就會召開股東會，對於6月份才開的公司，我們現在請集保在調查有沒有要更改日期的狀況。 費委員鴻泰：我要拉回來讓你知道問題的重點，因為你們對股東會的召開訂有每天100家的上限，如果發生意外，這個上限必須打破時，你有沒有做好規劃因應？ 顧主任委員立雄：有，現在請集保做調查…… 費委員鴻泰：今天的質詢時間不多了，可不可以告訴我，你們如何做好因應規劃？ 顧主任委員立雄：100家的部分，要看調查的狀況，我們研議放寬。 費委員鴻泰：什麼時候可以調查出來？ 顧主任委員立雄：現在…… 費委員鴻泰：現在根本沒辦法調查嘛，現在是3月，要調查到6月，3個月以後，你無法去評估啊！ 顧主任委員立雄：因為股東會開會時間要因應停止過戶日，我的了解，應該在3月中旬到下旬陸續要定案，所以下個禮拜我們就會發出指引，另外也會請集保公司調查。 費委員鴻泰：我再請問，如果在4月、5月突然發生重大社區感染怎麼辦？ 顧主任委員立雄：這個時候比較傾向是變更股東會地點，這在指引裡面也有。 費委員鴻泰：OK，把話講清楚！這就叫做超前部署。 顧主任委員立雄：對，我們現在已經規劃，變更股東會地點的因應。 費委員鴻泰：你要先做好，然後適度地把這個訊息放出去，在什麼狀況下不允許做變更。至於是「在什麼狀況下」我們也不曉得，莊瑞雄大概也不曉得，你也不曉得，但是在這幾個狀況下，可能會有所彈性！ 顧主任委員立雄：是，這涉及變更股東會地點，我們會在指引裡面寫出來。 費委員鴻泰：這攸關股民的權益。 顧主任委員立雄：是。 主席：請羅委員明才發言。 羅委員明才：（12時2分）主席、各位列席官員、各位同仁。主委，在歷任主委裡面，你的八字算是蠻重的！美國股市一天可以暴跌2,000多點，突然昨天又暴漲1,000多點，面對整個股市急起直落的情況。本席請教主委，為什麼臺灣起伏沒有那麼大？過去臺股的連動性很強，美國打個噴嚏，臺灣一定是感冒、流鼻水，結果這次是反其道而行，什麼原因？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。我們回溯一下，我印象很深刻，新春開盤以來，美股應該是在2月14日漲到歷史高點，但臺股並沒有跟著美股上去，反而在新春開盤第一天跌將近700點。事實上，它始終沒有很樂觀地就回去，還是在一個震盪整理的局面。 羅委員明才：所以，臺股跟國際的連動性已經不大了？ 顧主任委員立雄：我認為新春開盤以後，臺股因為比較接近中國大陸，對疫情的感受強烈度比美股來得高，後來美股還創歷史高點，但因為歐洲、美國相繼發生疫情，投資人自然有感受。加上OPEC沒有談成，沙烏地阿拉伯增產之後，整個股價拉低，能源股因此下跌，我認為那是最後一根稻草。金融股本來就受到聯準會降息的影響，信心上有點缺乏，再加上電子股受到疫情影響，三大類股都受影響，造成美股上沖下洗的局面。 我們應該慶幸的是，臺股在新春開盤以後是處於一個戒慎恐懼階段，沒有樂觀的情緒，投資人逢低承接買盤出現顯示並沒有太悲觀，這是現行臺股的走勢，但基本上還是跌的，跌了8點多趴！ 羅委員明才：你是大律師，你的整個布局跟信心方面是比較穩紮穩打的感覺，不需要…… 顧主任委員立雄：我也不希望臺股上沖下洗，心臟會受不了！ 羅委員明才：大家都認為那是你做事的布局、提前的思維。股市漲1萬2,000點時，你告訴大家要居高思危，別人衝，我們不要衝，所以別人暴跌時，我們反而影響沒有那麼大。 主委，你以前說股市要上萬點。照這樣的邏輯來看，是不是臺股也不會破萬點？ 顧主任委員立雄：委員不可以這樣問我，做這樣的預測！ 羅委員明才：我就知道你會這樣回答！我是試探性的質詢，從你的回答我就知道你還是持平，因為你不敢講。 事實上，股市上萬點至今，已經一年多，以前都說這個機會很少出現，現在變成是常態性的，現在很多投資者人心惶惶，最近吃安眠藥的人增多了，再加上疫情的原因，事實上大家都還蠻悶的。 現階段這情況，主委有沒有好的建議給年輕的投資者？ 顧主任委員立雄：我剛剛已經回答了，長線布局、定期定額！ 羅委員明才：還是那一套─長線布局、定期定額。 請問可不可以投資航運股？ 顧主任委員立雄：長線布局、定期定額。 羅委員明才：航運股可以嗎？旅遊股可以嗎？ 顧主任委員立雄：巴菲特說：最恐懼的時候就是投資時刻！ 羅委員明才：危機入市？ 顧主任委員立雄：要以長線多長來看這件事情，但公司基本面還是要好、體質要健全。 羅委員明才：我剛剛講的這些類別，許董事長等兩位主管也都在這邊，現在證券業面對周遭環境的變化，今年新上市公司的數字大概是多少，有沒有可能達標？去年沒有達標，是不是可以請…… 主席：請證交所許董事長說明。 許董事長璋瑤：主席、各位委員。我們預計今年會有24家來IPO，到現在為止，已經有3家通過我們的董事會，1家正式上市交易了！ 羅委員明才：今年經濟情況不好，還可以達標嗎？ 許董事長璋瑤：會儘量努力。 顧主任委員立雄：跟委員報告，我們還是訂了一個KPI，上市加櫃買是52，我們希望可以達標。 羅委員明才：我們希望經濟動能沒有熄火，即便央行已經說這次疫情的情況可能比上次SARS還要慘，但本席覺得各行各業有好有壞，再怎麼壞也有好的，譬如：現在的宅經濟、視訊、疫苗等反而是異軍突起。有時我們遇到困難，危機也是轉機，更應該照顧這些逆勢而起的特別行業。不曉得許董事長有沒有特別輔導，或是研究的方法？ 許董事長璋瑤：我們一直努力維持股市的長期穩定跟健康，對相關財報也非常注重，因為股市的變化我們沒辦法除外於國際市場，但是目前來看，今年以來的變動，我們是下跌8.28%，亞洲日本國家是下跌11-17%，我們比他們的狀況好。 羅委員明才：請許董事長再多瞭解一下，在疫情最危機的時候，我們反而要思考，未來5年、10年，甚至是20年，疫情會不會又再重新上演，如果17年前臺灣證券交易所能夠未雨綢繆鼓勵口罩工廠、疫苗工廠，輔導他們上市，也許中華民國臺灣會是第一個最快篩檢試劑、治療新冠狀病毒疫苗的研發，類似這樣的啟發，你們有沒有規劃？ 顧主任委員立雄：上市審議有一定的程序，按照這個程序，我們都樂見所有符合規定的來經營、上市。 羅委員明才：對，一開始可能虧錢，有沒有可能給予特別推薦，讓它可以直接上市？ 顧主任委員立雄：我們本來就有機制跟方案，只要取得相關單位的意見書就可以來，不一定要…… 羅委員明才：去年有沒有因為有意見書就直接上市（櫃）的？有沒有？ 許董事長璋瑤：去年沒有。整個來講，去年本來是虧本，但是有發展前途的，經過經濟部等相關部會給予認可、推薦，我們這邊就讓它…… 羅委員明才：本席提醒主委，具有未來性、前瞻性、發展性，甚至對人類有貢獻、有幫助的，在這個時間更應該加大力度，讓資本市場的閒置資金可以大力投入這些新興行業，請主委多關心一下。 顧主任委員立雄：是，我們樂見經過審議程序進行上市，基本上大家都歡迎。 羅委員明才：最後，因為疫情的關係，截至目前為止，在1,715家上市（櫃）公司裡面，有多少家年報交不出來？ 顧主任委員立雄：您說的是財報嗎？ 羅委員明才：去年財報。 顧主任委員立雄：相關財報最後是3月27日，他們有申請展延，我們才會知道。不過初步看起來，家數應該不多。 羅委員明才：有些跟大陸疫情相關部分，像檢查局現在就不能到大陸去，如果因為疫情而沒辦法交財報者，主委怎麼辦？ 顧主任委員立雄：一方面是有替代程序，一方面是3月27日前可以來申請展延，到時候…… 羅委員明才：展延多久？ 顧主任委員立雄：展延到4月底。 羅委員明才：可以多一個多月的時間是不是？ 顧主任委員立雄：是。 羅委員明才：這次是大家沒辦法遇到這個情況，本席希望你們可以從寬、從輕，並多輔導，一個產業的興起很不容易，公司生存也很不容易，現在去逛百貨公司、去忠孝東路走走，可以說是非常冷清，這個時刻大家要共體時艱，要有更多的關心、關懷渡過難關好嗎？ 顧主任委員立雄：是，謝謝。 主席：接下來登記發言的鄭委員天財、傅委員崐萁、李委員貴敏及楊委員瓊瓔均不在場。 請陳委員椒華發言。 陳委員椒華：（12時14分）主席、各位列席官員、各位同仁。主委，我沒有看過你戴口罩，你有戴過口罩嗎？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。有！我的口罩是隨時帶在身上。 陳委員椒華：你會不會怕這個武漢肺炎病毒？ 顧主任委員立雄：沒有人不怕病毒吧，只是口罩要在什麼時機戴！ 陳委員椒華：你知道這個病毒為什麼這麼危險？今天很多人已經提醒你股東大會的召開，為什麼要很注意這個疫情可能的危險？ 顧主任委員立雄：怕群聚感染。 陳委員椒華：你知道為什麼怕群聚感染？ 顧主任委員立雄：因為它可以透過飛沬跟接觸可能會有大規模的傳染。 陳委員椒華：本席強調，武漢肺炎病毒跟SARS病毒不太一樣，它的死亡率加重症率大約是15%，當重症病人或是群聚感染越來越多，病人確診感染時，會沒有足夠的負壓病房。本席在此再次提醒，股東大會召開可能會影響很多人，疫情也可能會惡化。 此外，上次主委來我辦公室有提過這個問題，是有關山坡地貸款問題，從慶富案、潤衍案超貸發生問題以後，如果是公股銀行可能變成呆帳，最後由納稅人買單，我不希望…… 顧主任委員立雄：跟委員報告，不管是公股銀行或民營銀行，他們幾乎是用備抵呆帳來打消，所產生的是對盈餘的影響，而不是全部由納稅人負擔，這個概念還是要說明一下。 陳委員椒華：謝謝。我要講的主題是，未來越多縣市的山坡地開發要解禁，很多山坡地勢必會想辦法變成建地，未來銀行貸款的鑑價原則或審查制度…… 我不知到現在有沒有審查制度？ 顧主任委員立雄：現在貸款就是按照5P原則核貸，即借款、附資金用途、償還來源、債權保障、授信展望來進行核貸。委員關心的是它借款…… 陳委員椒華：有些銀行，包括公股銀行，不敢貸款給山坡地，山坡地有順向坡等興建問題，本席以陽明山保變住6-6水保計畫為例，今天我去臺北市政府參加環保局召開的開發案環評會議，這是一個有爭議的個案，它從85年通過環評，88年通過水保計畫，但是它的挖填土石方比環評多了兩倍，因為開發的單位剛好都是臺北市政府，從85年到現在109年，開發單位還是想繼續開發。從水保計畫看到，它有挖的地方也有填的地方，但是並沒有列在裡面，因為這個案子環保團體有提出訴訟，103年有撤銷土方環評的行政處分，現在是109年，這是一個有爭議的案子，在土地謄本的異動表上可以看到像是土地銀行、台新商銀、兆豐銀行、兆豐票券都給予貸款，並以這塊土地為擔保品。這是一個山坡地，貸款的金額很大，超過7億元。如果未來會有愈來愈多的山坡地要改為建地的話，金管會所管理的銀行不論是公股還是民營要給這種從山坡地變成建地的貸款，其鑑價的原則或準則是不是可以公開，或是更明確地讓更多銀行注意，避免出現類似今天「陽明山保變住6-6」的這個案子，該案目前有環評與訴訟的爭議，兆豐在102年卻貸出這麼多錢，所以是不是可以請金管會就當今的審查或鑑價制度原則提醒各銀行注意未來可能的風險？ 顧主任委員立雄：跟委員報告，個案的授信業務由銀行按照5P原則進行自主管理，也有其核貸的程序，這是由個別銀行負責的，金管會作為監理機關並不宜介入個案，但金管會會在制度面要求他們依照5P原則進行核貸，對於相關的鑑價也已要求銀行必須依照一定的程序，包括權責要到哪個層級、要如何針對鑑價把關等，這些在制度面都已做了一些規範，我們會就其徵（授）信的過程以及貸後的管理，瞭解有沒有缺失。 陳委員椒華：好。 顧主任委員立雄：雖然我們會就缺失進行瞭解，但當個案在進行的時候我們卻不適宜介入，因為這是銀行自主管理的事項…… 陳委員椒華：對，我瞭解。現在是不是請金管會把相關的審查制度訂定得更明確，好讓各銀行參考？ 顧主任委員立雄：有。 陳委員椒華：這是一個個案，但未來可能會有更多個案，我們知道個案中包括台新銀行、金城銀行在這個開發區域中也買了非常多土地，甚至還向所屬的相關企業銀行貸款而衍生出很多問題，像是未來會蓋別墅或豪宅，而我們都知道陽明山的一棟別墅可能就會賣到上億元，可是土地目前卻還有環評的爭議。在考慮到國人生命、財產安全的前提下，未來有關山坡地開發與貸款的業務，其實非常須要大家注意。 再回到防疫上，目前除了可以看到剛才提到的股東大會，上市上櫃公司會到中國投資，還可以看到疫情會愈來愈嚴重，不曉得金管會對未來金融事業是不是會進行大規模的壓力測試，對於這部分是不是要先去瞭解？ 顧主任委員立雄：我先簡單地回應一下上一題，就我們瞭解，您剛才所舉的標的土地其實還沒有核准開發。 陳委員椒華：對。 顧主任委員立雄：我們現在會請銀行去審酌借款戶對擔保品的估價，根據銀行法第三十七條的規定，本來就要依其實質折舊率和銷售性核實決定，我們同時也鼓勵審酌借款戶是否善盡環境保護的責任。 陳委員椒華：對，對於還在訴訟中或是還在環評中的是不是能請各銀行更加注意？ 顧主任委員立雄：當然，他們要根據5P原則以及對擔保品的估價進行審酌與決定，但在個案上我們並不宜過度介入。至於委員剛剛講到的壓力測試，因為疫情本來就會影響到國內外的經濟成長率、失業率與房價等，我們本來就會定期要求其內部稽核單位進行壓力測試，也會視市場情況進行相關的因應，所以有關壓力測試的部分始終都會持續進行。 主席：接下來登記發言的謝委員衣鳯、何委員欣純、邱委員志偉、劉委員世芳、賴委員瑞隆、莊委員競程及魯委員明哲均不在場。 請江委員永昌發言。 江委員永昌：（12時26分）主席、各位列席官員、各位同仁。請問主委知不知道保德信人壽？保德信人壽是美商在臺灣的子公司對不對？ 主席：請金管會顧主任委員說明。 顧主任委員立雄：主席、各位委員。是。 江委員永昌：有沒有聽說他要走？你們掌握到什麼狀況？ 顧主任委員立雄：新聞都已經報導了，我就來做個說明，因為對方要尋求買主以退出臺灣市場。 江委員永昌：對方為什麼要走？ 顧主任委員立雄：就我們理解，他們是基於全球布局，並不是只有臺灣的市場，他們在韓國也尋求買主，另外在歐洲，包括波蘭和義大利也在尋求…… 江委員永昌：那我就開門見山地問，這和IFRS17有沒有關聯？美國是不走這個制度對吧？ 顧主任委員立雄：保德信人壽是以賣保障型商品為主的人壽公司，因此就我們理解，應該與IFRS17的施行不一定有直接的關係，對方應該是基於全球布局，可能是想到一個更新興的市場…… 江委員永昌：如果你說與IFRS17無關，美國認為要走自己的系統，對於損失不必馬上認列，利益要逐級分攤。然而臺灣2025年就要適用IFRS17，如果你真認為兩者無關的話，要是之後康健也要走呢？有關他帶來的骨牌效應…… 顧主任委員立雄：這是我們的評估啦！ 江委員永昌：這是評估，所以到時候就見真章？ 顧主任委員立雄：就我們評估，IFRS17對他的影響並不至於太大…… 江委員永昌：這是你認為的。 顧主任委員立雄：委員剛剛也提到，現在世界上有雙軌，美國不打算實施IFRS17，而歐洲實施IFRS17，保德信人壽…… 江委員永昌：臺灣走歐洲路線對不對？ 顧主任委員立雄：對，但我覺得保德信人壽的重點還是在全球布局，他也許是想再去找一個人口紅利更高的國家，比如更年輕的…… 江委員永昌：以人口紅利來看，你的意思是不是，因為臺灣的保險業和來臺的外商競爭，對方打不過我們？ 顧主任委員立雄：其實他們的體質還滿健全的。 江委員永昌：對於這2,350萬的人口，你說保險商需要人口紅利以進行退休及年金的規劃，而且事實上，對方也是一間評價不錯的公司，你不留他嗎？不然我這樣問好了，如果你對他的評價不錯，其總資產也有一千七百七十幾億元…… 顧主任委員立雄：我們局長也是大力慰留。 江委員永昌：但是大力慰留無效啊！難道你現在是說你們的大力慰留有效？你覺得，對方如果走了，會引起哪些效應？ 顧主任委員立雄：基於全球布局，如果可以整併到金控底下，或是跟其他人壽一起做，也不見得有違我們的政策。 江委員永昌：你這樣講的話，代表你有聽到臺灣有什麼買家的消息嗎？有誰對他有興趣？ 顧主任委員立雄：現在這個階段，我們不適宜做任何的評論。 江委員永昌：是不適宜還是沒聽到？我又沒問你是哪一家。 顧主任委員立雄：我們不適宜做任何評論。 江委員永昌：那個時候港資博智金融不是要來併購AIG嗎？當時金管會不准，認為對方沒有財務能力，也認為對方有無法經營南山人壽的承諾之虞，所以後來就由潤泰集團的潤成投資來買對不對？你們為了保戶所開的條件就是要保障10年，後來南山也出了很多狀況，請問你這次要開什麼條件？現在都預測他要走了，你要開什麼條件？你認為金管會要使出什麼手段？ 顧主任委員立雄：你講的是行政配套方面的嗎？ 江委員永昌：可以呀！ 顧主任委員立雄：現在還沒有…… 江委員永昌：你沒有任何態度嗎？ 顧主任委員立雄：這要看其買主是如何。 江委員永昌：你到時候是看買主再來訂條件的嗎？我剛剛問你有沒有聽到有什麼買家的消息，你說你不知道。 顧主任委員立雄：局長想說明。 主席：請金管會保險局施局長說明。 施局長瓊華：主席、各位委員。保險法規定了股權移轉的要件，要確保保戶和員工的權益，還要就其財務能力、專業能力和長期經營承諾…… 江委員永昌：當時潤成投資去買南山人壽的時候，你剛剛講到的都符合，但最後，他們的進階計畫還不是出錯，包括保單停效、個資外流、業務員權利也全都受傷了，所以你這次怎麼看？我這樣講好了，你會不會繼續保有「10年內不得出售」的這個條件？ 顧主任委員立雄：局長講的意思簡單來說就是，這些都要經過我們審核核准才有可能賣得出去，我們在審核核准的時候就會看買主能不能永續經營…… 江委員永昌：好，到時候我們就來看，我會記得你今天的答詢，再看看剛剛講的。我再另外問你，保德信人壽是採僱傭制，而且是唯一的一家，所以我才說他非常績優，請問他們請的是臺灣員工還是外國員工來臺灣上班？ 顧主任委員立雄：業務員工的部分應該是…… 江委員永昌：臺灣員工有六百多人。他們是採僱傭制的，剛剛講到10年的那個條件你們要不要用，這個條件要不要加？去收購保德信的，屆時連僱傭制都必須延續下去，你要不要開出這個條件？ 顧主任委員立雄：就我的觀點來看，整體來說這就是一個永續經營的概念，現在就是在看買主有沒有永續經營的能力、意願和條件，就是這麼簡單。至於相關的行政配套措施，目前還不到具體成熟的階段，也不適宜在此做任何說明、要求或說法。 江委員永昌：我就只講一個態度，我不問你，我來問保險局的態度。保戶要有保障、業務員的權益也要有保障，剛剛講到勞動條件了，你們把態度講一下嘛！ 施局長瓊華：因為保德信的業務員是僱傭制的，所以未來的買家應該也要延續這樣的制度，符合勞基法的規定。 江委員永昌：我希望能再加上收購後10年不要任意出售的規定。接下來我再問主委，請問權證目前的證交稅是多少？ 顧主任委員立雄：千分之一。 江委員永昌：權證嗎？ 顧主任委員立雄：權證本身是千分之一。 江委員永昌：好，你知道什麼是指數投資證券（ETN）嗎？局長也可以回答。拜託，你們應該都做完研究了，我一問就應該要答出來了吧！ 主席：請金管會證期局王局長說明。 王局長詠心：主席、各位委員。指數投資證券是由證券商發行的有價證券，有價證券到期時就要支付，報酬會連結到它所追蹤的指數，這樣的有價證券也會在交易所交易。 江委員永昌：權證的證交稅是千分之一，指數投資證券現在的證交稅是多少？ 王局長詠心：ETN也是千分之一。 江委員永昌：我現在要講的，相信你們大概也研究過了，雖然我也不知道這個稅式支出報告是誰寫的。如果買了股票又要避險可以去買權證，買了權證之後，證券商或發行商也要避險，所以當權證從發行、上市、造市、避險、履約到到期的這段時間，就有他應負的義務與應做的措施，因此必須到實體的股票市場去操作，但那個階段的證券交易稅是多少錢？你知道我在講什麼了吧？ 王局長詠心：是，那是現股交易的部分，所以證交稅是千分之三。 江委員永昌：對。我剛才已把一連串的過程都講完了，券商有造市的義務，自己也必須避險，到期時才有辦法履約，把整個交易的過程都做得非常完整負責。在此狀況之下，可不可以讓那段期間的那個專戶的證交稅不必繳交到千分之三，只交千分之一就好？這聽起來其實非常有道理，不曉得你們的看法如何？這件事情你們研究多久了？證券公會或相關的單位應該都已和你們把此事討論到非常成熟了吧？我今天來的時候還以為可以問到像結果的答案！ 顧主任委員立雄：事實上我們已經把權證避險專戶的證交稅稅率降到千分之一的案子提給財政部，財政部的態度是不反對，如果可以的話，我們希望這個會期可以再提出來。 江委員永昌：坦白講，如果疫情像大家講的那樣嚴重，就像你過去講的，金融商品就應該要更加活絡和多元，所以不如趁這個時候、這個會期，你們努力一舉將它通過也不啻為一件好事。請問你們把其稅式支出報告看完了嗎？ 顧主任委員立雄：就我的理解是，財政部其實已經ready了，只是上個會期未及提出，這個會期應該就會提出了。 江委員永昌：我請你加油一下。我一聽覺得你們是大力贊成而且要推動，是財政部那邊…… 顧主任委員立雄：財政部的態度應該是不反對，所以應該會適時提出。 江委員永昌：兩個部會都沒有意見嗎？ 顧主任委員立雄：就我的理解是這樣。 江委員永昌：我今天的第三個問題是，我看了你們的「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」，記得本席問過你關於電子支付機構的問題，針對未成年人要用什麼方式在網上進行驗證，你告訴我，要他的父母也是該電子支付機構的會員，不然也可以透過電話或視訊處理。然而，你們在這個範本裡卻指出，未成年要開戶只要多留存法定代理人之國民身分證正反面影像檔即可。這是數位銀行針對未成年人的網路開戶，當時你跟本席講了一堆要件，像是該如何做KYC、該如何驗證，但今天你寫給人家看的範本，未成年只要父母親的身分證正反面影像檔即可。你當時跟我講了很多方法，以避開不必要的風險，畢竟是未成年人，所以我們當時還討論到是18歲還是20歲，以及民法的問題，如今你們提出的作業範本不就是在打臉你當時給我的說辭？ 顧主任委員立雄：就我的理解應該是，驗證的對象當然是法定代理人。因為現在有三類帳戶，要針對不同強度的身分驗證決定他可以…… 江委員永昌：但在這個作業範本裡面可沒這樣寫。你的意思是，我所看的法律、法令、法規不夠多，除了這個作業範本以外，還有其他更完善的規定，只是本席沒有看到，是不是這個意思？ 顧主任委員立雄：這點我請局長向您簡要說明。 主席：請金管會銀行局邱局長說明。 邱局長淑貞：主席、各位委員。有關父母的驗證方式，現在開戶有三個種類，如果父母的任何一方開戶的安全度是比較低的，我們就會以比較低的為準。事實上，任何一個父母的驗證方式…… 江委員永昌：你講的分三類是寫在哪裡？我現在跟你講的，已經不是當時講的電子支付機構，而是回頭講你們銀行受理客戶以網路的方式開戶，其中涉及未成年的部分，像是第三條第一項就是這樣寫。你看外國人是附晶片居留證的正反面影像檔，以及具辨識力的第二身分證證明文像檔，但那畢竟還是外國自然人本人，而我現在跟你講的是未成年人，但這裡也只是要法定代理人的國民身分證正反面影像檔，這和你以前跟我講的那一套不一樣。不然你告訴我其他的規定在哪裡，只要你告訴我，我也可以接受。 顧主任委員立雄：有關您提到的，在這個作業範本裡所寫的可能不是很清楚，但就我的理解是，比如父親採用自然人憑證加視訊，而母親採用自己的金融支付工具的話，由於母親的部分比較弱，就只能開第二類的數位存款帳戶，大概就是這樣。這部分如有不清楚，我們再來把它…… 江委員永昌：相關的說明在哪裡？你是說在作業範本以外還有其他的規定嗎？ 邱局長淑貞：因為這是關於安全控管的安控基準，所以在法令上比較沒有辦法看到，如果…… 江委員永昌：也就是範本沒有，但卻在安控基準中，請問銀行如何適從？銀行是聽範本的還是看安全基準的？ 邱局長淑貞：安控基準是所有銀行都要遵守的。 江委員永昌：所以另外還有安控基準？ 邱局長淑貞：是。 顧主任委員立雄：委員指教得對，我想我們應該要讓它趨於一致，範本如有規範不足之處，我們就來研議修改。 江委員永昌：這個範本還有其他的問題，我後續還會再問你。 顧主任委員立雄：是，我瞭解。 主席：謝謝江永昌委員，相關的補充資料也送給江委員一份。 請李委員昆澤發言。（不在場）李委員不在場。 請洪委員孟楷發言。（不在場）洪委員不在場。 今天登記發言委員均已詢答完畢，作如下決定：一、報告及詢答完畢。二、委員質詢未及答復或請補充資訊者，請金管會於一週內以書面答復，委員另要求期限者從其所定。三、本次會議議程已進行完畢，倘有不在場委員補提書面質詢，一併列入紀錄，刊登公報，並請議事人員協助處理。 委員劉建國書面質詢： 問題一、武漢肺炎衝擊 1.很多專家學者擔心清明假期會是武漢肺炎高風險傳播的階段，而各上市公司緊接在清明假期後沒多久，就要陸續開始年度股東大會，到時候會有好多人聚在一起，這樣會不會很危險？有應變措施嗎？金管會這邊，是不是應該趕快擬出各上市公司股東大會召開與否的因應對策與防疫措施？ 2.台灣的金触事業對於大陸、韓國、義大利與伊朗（衛福部三級旅遊警告）曝險情形為何？ 3.面對國際疫情不斷惡化，恐衍生金融系統風險，是否有必要以大規模傳染病為情境，對金融事業進行大規模壓力測試？ 4.目前金管會、證交所、櫃買中心、期貨交易所、集保中心與所轄各金融事業異地備援機制的實施情形？ 5.據統計國內上市櫃公司有高達七成五赴中國投資，累計投資金達2.54兆元，目前國內上市櫃公司財務業務面受疫情的衝擊程度為何？ 6.面對國際疫情不斷擴大，短時間內疫情恐難暫歇，金管會如何執行海外分支金融機構的金檢作業？ 7.財政部已經在3月5號公告，因疫情隔離者，徵稅期限延長一個月，針對全台眾多保險民眾，特別是類定存、壽險或其他類別等等，是不是也應該制訂出方便保險民眾因武漢肺炎影響而可以展延或調整繳交保費方式的措施呢？ 問題二、因國際疫情失控及油價戰爭，導致國際股市崩跌 1.這幾天股市，匯市，幾乎天天劇烈波動，台股失守年線，外資多日大賣，3/9賣超545億元創史上第3大賣超金額，台股面臨萬點保衛戰，金管會穩定股市措施有那些？何時進場穩定股市？會不會動用到準備金？如果保險業又來請求金管會准予動用各種準備金時，金管會的立場是什麼？ 2.油價在前一兩天因為俄羅斯和OPEC各產油國似乎有可能把油價壓到20元每桶左右，到時保險業的曝險和外匯衝擊一定不小，金管會是不是應該提早訂出業界因應的準則？ 3.3/9美股開盤即大跌7%，熔斷機制隨之啟動，經查美股熔斷機制有三階段，第一階段為跌幅達7%暫停15min,第二階段跌幅達13%再停15min,第三階段若跌幅達20%則停止當日交易，目前美、英、日、新加坡皆有採行熔斷機制，相較台股只有漲跌幅限制及個股熔斷機制，未來是否研議針對大盤指數採行熔斷機制？ 主席：今日會議到此結束，散會。 散會（12時42分）