立法院第11屆第3會期財政委員會第4次全體委員會議紀錄 時　　間　中華民國114年3月26日（星期三）9時至12時23分 地　　點　本院群賢樓9樓大禮堂 主　　席　賴委員士葆 議　　程　報告事項 邀請金融監督管理委員會彭主任委員金隆率所屬機關首長暨中央存款保險股份有限公司、監管相關機構有關之財團法人、臺灣證券交易所股份有限公司、臺灣期貨交易所股份有限公司、臺灣集中保管結算所股份有限公司等董事長、總經理列席業務報告，並備質詢。 答詢官員　金融監督管理委員會主任委員彭金隆 金融監督管理委員會銀行局副主任委員兼代理局長莊琇媛 臺灣證券交易所股份有限公司董事長林修銘 財團法人住宅地震保險基金總經理張嘉麟 繼續開會 主席：向委員會報告，現在繼續開會。 請議事人員宣讀今日議程。 邀請金融監督管理委員會彭主任委員金隆率所屬機關首長暨中央存款保險股份有限公司、監管相關機構有關之財團法人、臺灣證券交易所股份有限公司、臺灣期貨交易所股份有限公司、臺灣集中保管結算所股份有限公司等董事長、總經理列席業務報告，並備質詢。 主席：請各位媒體讓我們開會好嗎？請各位媒體小姐、先生、帥哥、美女讓我們開會，拜託、拜託！ 今日議程安排邀請金融監督管理委員會進行業務報告，現在請金管會彭主任委員做業務報告。 彭主任委員金隆：主席、各位委員、各位媒體朋友，大家早安。今天大院第11屆第3會期貴委員會第4次全體委員會議，承　貴委員會邀請提出報告，至感榮幸。首先衷心感謝各位委員對本會各項法案及施政工作的支持。以下謹就國內金融概況及重點工作事項提出報告，敬請　指教。 壹、國內金融概況 一、金融業獲利情形 113年銀行業、證券期貨業、保險業三業合計稅前盈餘為1兆587億元，較112年增加3,546億元，整體獲利穩健。 二、銀行中介功能運作良好 截至113年底，本國銀行平均資本適足率為15.07%，各銀行均符合法定最低標準（10.5%）；放款總額為42.21兆元，逾期放款比率為0.15%，授信品質良好。 三、證券市場穩健發展 截至113年底，國內上市（櫃）公司總家數為1,869家，總市值約80.44兆元，較112年底分別成長3.09%及28.42%；臺股集中市場加權指數113年底為23,035點，較112年底上漲5,104點，約28.47%。我國股市基本面穩健。 四、保險業持續成長 我國保險業113年總保費收入為2兆7,115億元，較112年增加2,787億元。113年底資產總額為37兆4,313億元，較112年底增加2兆522億元，保險業持續成長。 貳、重點工作事項 一、強化金融業資本韌性與風險監理 (一)實施巴塞爾資本協定三（BASELⅢ）改革規範，強化銀行金融韌性 為強化本國銀行之風險管理架構，本會已分別於112年12月7日及114年1月3日依「BASELⅢ：危機後改革定案文件」修正銀行資本計提規定。 (二)修正「保險業資本適足性管理辦法」 本會規劃保險業自115年起實施新一代清償能力制度，後續將配合修正「保險業資本適足性管理辦法」及訂定發布保險業自有資本與風險資本之計算方法說明。 (三)推動保險業115年順利接軌國際財務報導準則（IFRS）第17號公報 持續輔導保險業進行IFRS 17資訊系統運作之開帳作業，並督導保險事業發展中心依接軌準備工作時程，協助業者投入資源及辦理教育訓練，俾利於115年順利實施IFRS 17。 (四)發布金融檢查重點及辦理專案金融檢查 本會已發布114年度金融檢查重點，將「防制詐騙」、「不動產授信風險管理」、「金融消費者權益保護」、「公司治理」及「資通安全」等議題列為特別關注領域。另針對金融機構特定業務或項目加強辦理金融專案檢查。 二、健全市場紀律與強化公司治理 (一)強化銀行及融資租賃業不動產放款之控管 為強化不動產放款之控管，本會於113年12月13日要求銀行對融資租賃業之授信，應嚴格執行貸後管理，資金用途如為融資租賃公司對不動產業之資金融通，銀行應要求該公司遵循中央銀行選擇性信用管制，並須計入對銀行法第72條之2排除項目之不動產內部風險控管放款總量管制等強化措施。 (二)強化金控與銀行內控內稽制度 本會預計於114年第3季完成修正「金融控股公司及銀行業內部控制及稽核制度實施辦法」，將架構性調整本辦法。修正重點為強化金融機構三道防線之協調與合作、強化營運韌性、風險管理制度、並精實資安防護及提升對內部稽核單位之重視等。 (三)調整金控投資整併規範 為強化金融秩序與市場發展，本會參考市場併購實務案例經驗，研議修正「金融控股公司投資管理辦法」，以持續強化有利國內金融控股公司投資發展之法制，建構健全之併購環境。 (四)強化電子支付機構內部控制 修正「專營電子支付機構內部控制及稽核制度實施辦法」，明定專營電子支付機構達一定條件（前一年度經會計師查核簽證之資產總額達新臺幣十億元或使用者人數達二百萬人）以上者，應設置資訊安全專責單位及主管。 (五)推動上市櫃董事性別多元化及獨立性 自114年起上市櫃公司任一性別董事席次未達1/3者，須於股東會年報具體揭露原因與採行之措施；為持續強化獨立董事獨立性，已將獨立董事任期不逾3屆納入114年度公司治理評鑑指標。 三、落實消費權益保護與普惠金融 (一)強化融資租賃公司之消費者保護措施 責成證交所及櫃檯買賣中心督導上市櫃融資租賃公司加強管理、協助台北市租賃商業同業公會訂定先買後付（BNPL）、中古車輛融資自律規範。另督導銀行公會訂定金融機構對融資租賃公司授信實務守則。並逐步將符合一定條件之融資租賃公司，依金融消費者保護法之規定，納入管理。 (二)強化防制金融詐騙相關措施 1.成立「金融防制詐欺小組」，從科技阻詐、精準阻詐、責任阻詐、協力阻詐及臨櫃阻詐等5個面向持續精進金融防詐措施。銀行業已建立防制詐騙專責主管制度，落實責任地圖確實執行阻詐。 2.責請虛擬通貨商業同業公會推動虛擬資產平台及交易業務事業（VASP）業者完成打詐專責人員之設置。 (三)營造友善高齡及弱勢族群金融服務環境 1.訂定「信託業務發展策略藍圖」，並自114年1月1日起實施「信託業務發展評鑑及獎勵措施」，持續引導及鼓勵信託業充實信託服務功能，滿足社會多元發展需求。 2.責成產、壽險公會完成編製「保險業投保說明手冊易讀版」，以利身心障礙者理解投保須注意事項並選購合適保單。 (四)落實金融服務業公平待客原則 本會預計於114年第3季完成金融服務業114年公平待客評核作業（受評期間為113年全年）及公布評核結果，促使業者精進落實公平待客之作為。 (五)精進金融知識普及工作 本會持續與教育部辦理金融基礎教育合作推廣計畫，並預計於114年第2季公布金融教育貢獻獎甄選辦法、第4季辦理頒獎典禮。 (六)修正證券投資人及期貨交易人保護法 為完備代表訴訟、解任訴訟之規範，本會業研擬「證券投資人及期貨交易人保護法」部分條文修正草案，114年3月20日行政院院會通過送大院審議。 四、促進金融市場發展及推動亞洲資產管理中心 (一)推動金融市場卓越計畫 為提供金融市場發展所需的支持與資源，本會已於114年1月設立金融市場發展及創新處，本會將儘速規劃綜整具體政策建議後，推出金融市場卓越計畫，落實推動金融發展與創新政策。 (二)實施創新板交易新制度 114年已實施多項新措施，重點包括全面放寬投資人身分、配套引入外部獨立專家的創新性審查機制、開放零股交易等，以助益新創與創新發展。 (三)推動OSU業務及OIU商品多元化 1.簡化外國人OSU網路開戶作業流程及下單身分驗證方式，並將開放OSU對境外客戶辦理不限用途借貸款項業務，以提升境外客戶交易便利性。 2.推動OIU設計新種保險商品，並配合商品風險管理需求修正規範，以促進OIU業務發展。 (四)深化高資產客戶財富管理業務 1.已發布令釋及修正相關規定，就金融業辦理財富管理業務相關規定進行法規鬆綁。 2.將開放高資產法人客戶得指定外國保管機構保管外國有價證券，並將放寬證券商須申請兼營全權委託投資業務之門檻及證券商得受託投資之範圍。 3.將積極推動金融業進駐地方資產管理專區試辦業務，在風險適度控管前提下，就特定金融業務及相關跨境金融服務進行業務試辦。 (五)壯大本國資產管理業務 1.本會鬆綁全權委託投資限制以鼓勵集團資金委託投信管理，並協助我國投信業者爭取國外全權委託業務。 2.持續公私協力推動個人投資儲蓄專戶方案建置，第一階段由集保公司協助民眾進行專戶建立與管理，並由資產管理業者設計發行經理費率及手續費率優惠之方案。 (六)資金投入公共建設計畫 1.本會責成證券交易所及櫃檯買賣中心組成資本市場服務團，協助將公共建設項目商品化，輔導協助政府發行證券化及永續發展債券等相關投資標的。 2.修正法令開放保險業投資、融資五大信賴產業及研訂相關獎勵措施。 3.配合未來法律修正完成，開放不動產投資信託（REIT）採基金架構發行。 (七)促進創投發展與新創投資 放寬證券商轉投資或受託管理之PE/VC Fund得銷售予高資產客戶，並規劃建置私募基金查詢平台。另114年將完成創櫃板相關機制之檢討與相關法規機制之調整。 (八)規劃辦理對國際招商 參酌日本週（Japan Weeks）推動資產管理中心向國際招商之做法，本會偕同證券交易所等相關周邊單位共同規劃於114年下半年辦理「臺灣週」（Taiwan Weeks），藉此強化引資效果。 (九)金融行動創新法規調適平台2.0 本會於113年7月啟動「金融行動創新法規調適平台」，運作迄今已有18項建議獲得採納，20餘項進行可行性評估。為進一步優化平台運作，於114年2月提出法規調適平台2.0方案，持續強化監理與市場溝通機制的優化。 五、加速金融科技創新與發展 (一)評估修正金融科技發展與創新實驗條例 為擴大創新領域及優化金融科技實驗制度，本會參酌其他國家作法及市場需要，評估修正「金融科技發展與創新實驗條例」，預計114年第2季完成研議。 (二)成立金融科技產業聯盟 為導引金融機構與金融科技相關業者團體合作，本會於114年2月19日成立「金融科技產業聯盟」，加速集體創新應用，帶動整體金融科技發展量能。 (三)研議現實世界資產（RWA）代幣化 本會協力集保公司及金融機構成立「RWA代幣化小組」，分為國內債券、外國債券、基金等三分組，並於114年1月進行期中報告，後續將進行概念驗證之實證作業，預計於114年底前完成。 (四)強化提供虛擬資產服務事業或人員（VASP）之管理及促進產業之發展 1.增訂VASP登記制：依據洗錢防制法第6條第2項之授權，於113年11月26日發布「提供虛擬資產服務之事業或人員洗錢防制登記辦法」，並自11月30日施行。 2.研訂VASP專法草案：為有效納管VASP市場行為，推動虛擬資產業者管理專法的立法，目前積極參考國際立法例及經驗，邀集各方專家、業界與相關團體研商草案內容，預計114年6月底前將草案報行政院。 (五)「虛擬資產保管業務」主題式業務試辦 為促進金融機構發展安全且可靠的虛擬資產保管服務，推出「虛擬資產保管業務」主題式業務試辦，並自114年1月至4月受理業者申請。 (六)開放申請設立數位保險公司 本會於113年12月26日發布「數位保險公司」政策規劃，並預計於114年第2季完成相關法規調整後，開放「數位保險公司」之申設。 (七)持續推動金融行動身分識別標準化機制（金融Fast-ID） 本會將於114年進一步擴大金融Fast-ID可辦理業務項目或服務範圍，並將建置跨體系之「金融Fast-ID驗證轉接中心」，提升身分核驗互通性。 (八)發布數位金融服務包容性指引 預計於114年第3季發布數位金融服務包容性指引，作為金融機構發展數位服務之參考重點，促進普惠金融。 六、落實永續金融驅動低碳轉型 (一)持續推動「永續經濟活動認定參考指引」 本會與環境部、經濟部、交通部、內政部、農業部於113年底共同公告第二版「永續經濟活動認定參考指引」及「轉型計畫建議涵蓋事項」，並規劃114年辦理16場宣導說明會。 (二)持續辦理「第三屆永續金融評鑑」 第三屆永續金融評鑑將擴大受評對象，及將新興永續發展政策及外界關注議題納入評鑑指標。 (三)辦理永續相關說明會或座談會 針對高碳排產業及待轉型之產業，本會規劃舉辦產業別說明會，說明氣候變遷風險及轉型之重要性；另規劃舉辦2場支持型經濟活動、關鍵戰略產業相關投融資座談會與工作坊。 (四)督導辦理114年氣候變遷情境分析 督導銀行公會依據113年底完成之「本國銀行辦理氣候變遷情境分析作業規畫」（113年版），辦理114年氣候變遷情境分析作業。 (五)深化公司永續治理文化 114年起所有上市櫃公司均應編製永續報告書，證交所已建置數位平台提供輔助產製永續報告書功能，以協助公司編製。 (六)協助企業接軌IFRS永續揭露準則 上市櫃公司自115年起依實收資本額分三階段適用IFRS永續揭露準則，本會持續督導專案小組協助企業順利接軌。 參、結語 為建立安全與發展並進的新金融市場，本會將依循本報告所提六大重要施政面向，持續強化金融韌性、健全市場紀律、保護消費者權益與落實普惠金融、打造具臺灣特色的亞洲資產管理中心、推動金融科技發展五策略，亦透過綠色及轉型金融行動方案等，引導及帶動產業永續發展。 以上報告如有未盡之處，尚祈委員提供寶貴建議與指教，並祝各位委員身體健康，萬事如意。謝謝！ 主席：謝謝彭主委精簡重要的報告，感謝。 我們現在開始詢答，作以下宣告：按慣例每位出席委員發言8分鐘，必要時延長2分鐘；每位列席委員發言5分鐘，今天10點截止發言登記。 現在依登記順序，請登記第一位的林德福委員質詢。 林委員德福：（9時12分）謝謝主席，是不是請金管會彭主委？ 主席：彭主委請。 彭主任委員金隆：委員早安。 林委員德福：主委，你好。主委，我請教，因為你曾說今年的股市主要變數包括川普上任，影響國際金融市場甚大，甚至多項變數包括美國聯準會的利率政策，及對股市有所影響，金管會都會去關注。主委，臺股由年初兩萬三千九百多點的高點，到今天大盤向下來回震盪兩千多點，請問主委，你認為這是不是川普關稅戰導致臺股大盤提前反映整個空頭的行情？ 彭主任委員金隆：是，謝謝委員的詢問。我剛剛也提到，其實金管會一向針對國際情勢都有寄予高度的關注，特別是美國相關政策對我們資本市場的影響，誠如剛才委員所詢問的，我們也有關注到比如美國政府在幾次對於這些關稅政策宣布以後對臺灣資本市場的影響，我們也看到實際上這個影響是有的，但是臺股還是表現出相對的韌性，很快就做一個回應，然後又恢復到一個比較穩定的狀態，我們會持續密切關注。 林委員德福：所以以主委的觀察，認為還是非常有信心？ 彭主任委員金隆：當然，我覺得臺灣的資本市場從過去這一年來表現出它特有的韌性，當然從今年開始，我們因為跟隨國際股市的變化而有一些波動，但是還在一個我們認為是合理及健全的範圍之內。 林委員德福：你認為有機會反彈嗎？因為外資幾乎都在賣超，大家看外資在賣超，可能就比較沒有信心，依主委您的看法呢？ 彭主任委員金隆：跟委員報告，我在這裡講過很多次，金管會不會對未來市場做任何的預期，不過我們也關注到外資在過去比較站在偏賣方，但實際上國際資本的流動本來就是有來有去，整個外資的持股水位並沒有很明顯的改變。 林委員德福：要是4月份的關稅，尤其是川普針對關稅要做處理，你有什麼看法呢？ 彭主任委員金隆：其實我們也很密切關注，像我們有責成交易所跟櫃買中心，針對所有上市櫃公司做一些了解，我們覺得這些影響的部分都還在可控範圍之內，並有密切關注，對於上市櫃公司在各個主要會受到關稅影響的這些國家，比如它的營收大概占的比率以及影響，我們都有做一些監控，都還在一個可以預期的範圍之內。 林委員德福：主委，你說未來一年全球的經濟情勢都有大波動，在不確定性成為常態之下，金管會將對資本市場保持高度關注，我請問主委，依您的看法，這個不確定性高的川普政策，對未來整個臺股是有利，還是不利？ 彭主任委員金隆：跟委員再報告一下，金管會所關注的，當然我們主要是維持資本市場的公平性、資訊的透明以及穩定性，任何一件事情我們都無法非常精準的預測，但是我們都會做萬全的準備，我想這個部分我們還是一樣秉持市場監理的態度進行市場的管理。 林委員德福：主委，要是不利的話，你認為臺股空頭會不會成為今年的常態？ 彭主任委員金隆：我沒辦法做預期，不過市場的組成是由很多面向所構成，我想美國的因素是一個，其實還有很多因素都要考慮，有正有反，我們只要確保這個市場能夠充分反映各項訊息，讓所有投資參與者得到一個公平交易的環境。 林委員德福：主委，因為去年川普當選，預期性的政策有不確定性而導致台股下跌，當時金管會信心喊話表示，川普新政造成臺股短期的震盪，但中長期看來仍將回歸基本面。請問主委，川普政策的不確定性變成常態，你認為國際金融市場負面影響會不會變成短期的常態？ 彭主任委員金隆：我想國際情勢的變化，除了大家關注的美國因素以外，其實過去一直不缺這些不確定性的因素。剛才委員所講的我非常認同，就是所有的股市會受到消息面影響，但最終還是回歸到基本面。就以我們的數據來看，臺灣這些上市櫃公司截至2月的營收比過去還是有非常顯著的成長，我想這個部分有很多面向我們要一起考慮。 林委員德福：主委，金融市場的負面影響對整個國際股市會不會產生連帶的負面效應？ 彭主任委員金隆：我剛剛跟委員報告過了，因為我們的資本市場是非常敏銳的，而且它會捕捉任何的消息，但是隨著消息面被去化以後，就像我們看到很多消息面出來會有影響，但是一旦把它落底以後，大家還是回歸到基本面去看問題。 林委員德福：主委，因為川普政策目前帶來的不確定性反映出對未來整個經濟負面的疑慮，所以股市向下震盪也屬正常，請問不確定的政策會不會對經濟產生一些負面遞延的效應？ 彭主任委員金隆：其實在學理上不確定本身代表了機會跟威脅的均等關係，所以實際上不確定在某種程度上也是代表一個機會點，就像也有人提到不確定的確定理論，他的意思是說，面對不確定你必須採取相對應可能比較確定的一些作法，我想市場永遠面對不確定，市場最不缺的就是不確定，我們就是要從資訊充分揭露以及整個交易制度健全的方面去著手。 林委員德福：主委，你說中長期看來將回歸基本面，請問主委，你所謂的中長期到底具體的條件有哪些？如果經濟呈現負面，你認為整個回歸基本面的台股將會呈現哪種狀態？ 彭主任委員金隆：其實我覺得基本面表現在很多面向上，比如我們有請我們的交易所關注過去各個產業歷年來營收成長的變化，我們長期觀察臺灣這麼多產業，在將近三十個產業別裡面，大概大部分都是營收持續成長，比如我最近收到訊息有25個產業是成長的，大概6、7個是呈現衰退，這個部分就是一個基本面很好的呈現，我想這也反映在臺灣股市的韌性上面。 林委員德福：所以主委很有信心是不是？ 彭主任委員金隆：對於我們的資本市場，我一直覺得我們站在監理者的角度來看的話，對於這個制度我們永遠保持戒慎恐懼，但我們一定是小心應對。 林委員德福：主委，因為美國宣布將開徵對等關稅，根據媒體報導，印度、越南被點名可能列入骯髒15國的名單，預計整個國銀在當地放款的動能將受到衝擊。請問主委，4月2日川普將公布的關稅清單，對本國銀行海外分行放款動態會發生哪些衝擊呢？ 彭主任委員金隆：面對這樣的變化，我們也很快速地去了解我們國銀在海外放款的狀況，對於可能會被點名的這些國家地區的放款，其實都在我們覺得可控的比例，這個比例占全體國銀的放款比例並沒有很高，我們會持續地關注，但是這個議題我們…… 林委員德福：你認為這些海外分行是不是有哪些因應的方法？有沒有？ 彭主任委員金隆：針對這部分，因為加徵關稅以後一定會使得它某些特定產業的出口競爭力變差，在出口競爭力變差以後，當然未來它營收的部分可能也會受到影響，我們銀行在做放貸時有一定的SOP，我想這些他們會逐步的考慮進去。 林委員德福：主委，金控從事海外放款三大主體包括銀行海外分行、OBU（國際金融業務分行）及租賃公司，請問主委，你認為在這三大主體海外的放款業務當中，哪個主體受到關稅戰的衝擊最大？ 彭主任委員金隆：當然這要看不同地區，因為現在關稅戰並不是全面式的，比如說我們在全球分工的時候，有些國家或地區專注在某些領域上，雖然它可能會因此受到影響，但我們要看銀行放款的對象是誰，這很難一概而論。不過我們都會督促我們的國銀要密切注意國際情勢的變化，我們強調分散風險，這部分是我們應對不確定因素最重要的方法之一。 林委員德福：主委，根據中華信評分析，公股銀行與民營銀行皆在尋求較高利差的海外市場區域，但今年整個政策變數不確定性風險非常高，在風險可控的範圍內採取審慎策略，策略的不確定性也增添金融業整個海外市場獲利的風險。請問主委，選擇採取調整放款不同區域成長比重，或者利用全球產業變遷以及供應鏈移轉的商機，同時適時調整整個放款組合，你認為哪種方式比較能夠因應關稅戰下的衝擊？ 彭主任委員金隆：我想其中有很多方法，分散絕對是一個很有效的方法，產業別的分散、地區別的分散，還有業務範圍的分散，我想站在風險管理的角度，分散永遠是我們最常用而且比較容易取得的方法。 林委員德福：最後，因為高利率環境以及疫情後商辦出租率下降，112年第4季就出現國銀通報海外不動產授信重大逾放案，導致去年發生歐美商辦授信踩雷。請問主委，你認為在川普政策不確定性下的海外市場，授信踩雷的機率會不會提高？ 彭主任委員金隆：過去我們也關注到這個議題，主要是因為疫情過後對商辦的需求會下降，這部分當然每次的因素是不一樣，所以我們會持續來關注這個問題。 林委員德福：最重要就是如何避免踩雷，謝謝。 彭主任委員金隆：謝謝委員。 主席：謝謝林德福委員的質詢。 下一位請吳秉叡委員質詢。 吳委員秉叡：（9時24分）主席，麻煩請金管會彭主委。 主席：彭主委請。 彭主任委員金隆：委員早。 吳委員秉叡：彭主委早。最近媒體上常在講因為大法庭對於強制執行的法律見解，所以你們又要修改保險法。 彭主任委員金隆：是的。 吳委員秉叡：我看到媒體上面的報導說你們基本上每一張保單保留各地區的基本生活費3個月的額度，以這樣的額度，超過的才進行強制執行，可是我們執行也要有成本的概念，媒體裡面講說你可以分為戶籍所在地、住所地，然後還可以工作地，都在跨不同的縣市的時候，那變成不同的標準，這樣勞費實在太大了，我們應該要化繁為簡，我提一個idea給你思考，就以全國生活費用最高的地方3個月，以這個做標準，假設全國最高的基本生活費是在臺北市的話，那就以臺北市基本生活費的3個月的標準，全國都一致，那這樣全國的法院就很清楚地了解到這個法律的標準在哪裡，而不是說以生活地、以工作地、以戶籍地都可以來挑一個對債務人最有利，然後就每個個案光是這個就要進入有沒有到達什麼範圍的爭執，這個太浪費勞費了，你來考慮看看這個是否可行？ 彭主任委員金隆：謝謝委員，我想上個禮拜公聽會的時候，因為我另有事沒有參與，不過我仔細地聆聽了各界對這個的看法，誠如剛才委員所指正的，就是說這次的修改保險法，我們是被動地修法，是因為已經衍生了很多的問題，我們必須要去解決這問題，不過在我印象裡，我在保險市場已經快40年的時間，我們過去的保險契約一直都不會構成強制執行的標的，但是111年以後，大法庭的解釋當然就湧出了這麼大的問題，所以金管會責無旁貸，必須要透過立法來解決這個問題。我們在這次的修法草案裡面，剛剛委員的指正，就是這個建議，其實我們就思考了三個非常重要的原則來做這個修法，第一個、社會成本，我們一定要用最低的社會成本來解決這個問題；第二個就是我們要公平地看待債權跟債務人的關係；第三個也很重要，就是我們要確保保險安定社會的功能能夠繼續維持，這三個是我們在考慮的，所以說我們在這裡面，剛剛委員的建議我覺得是可以來思考，因為當時我們會定這樣的法案的內容，因為我們認為過去如果定一個固定的金額可能會隨著時間經過而產生一些變化，那我們就依循強制執行法的概念來用這個，當然它背後有一套解決的方法，剛剛委員也提到了，他有主要生活區域、戶籍地，如果再加上保單還有一個要保人的住所，這些都是一個非常非常難判斷，當然司法院有它一套的解決方法，我覺得委員這個想法說不定我們可以來思考。 吳委員秉叡：司法院有解決方法，我們了解啊！但是我舉一個例子，假設我是被強制執行的債務人，我就主張我的戶籍地在新北，我生活、工作地在臺北，假設我還有其他地方，光我這個主張，債權人就可以說不行，你不能用臺北市，你要用新北市的，那就又要進入個案的認定，在強制執行中間其實不需要這麼多的認定，因為這樣子會增加很多的債務人異議之訴，還會增加很多程序上面的攻防，所以我是覺得抓一個一致的標準，當然以全國為一致，因為臺灣現在已經是一日生活圈啦，你要說臺北市3個月大概是七萬多，然後南部大概是5萬，東部可能剩下四萬多，我覺得這樣子，光是為了說這個債權人應該是算在東部還是算在北部，還是北部的臺北市還是新北市，個案你都去逐一認定，那如果大家意見不一樣的時候，就再另外一個訴訟，整個社會的勞費會增加很多，我們應該要考慮司法也有成本，我們做這些執行也有成本，讓投保人將來也可以很清楚地了解說哪一些保險，如果你的保險殘值是超過這個金額，可能會被強制執行，如果你有債務的話，這樣子是比較簡省的…… 彭主任委員金隆：是，確實…… 吳委員秉叡：我說化簡為繁啦！ 彭主任委員金隆：對，確實像委員……我剛才提到，如何以最低的社會成本執行這樣的一個效益，我想剛剛那個建議我們會來思考。 吳委員秉叡：好。 彭主任委員金隆：謝謝。 吳委員秉叡：第二個就是我們過去這些年在中國的曝險，大家都是計算國銀──國家的銀行在中國的曝險，金額是逐年下降，也有訂一個標準，逐年下降是可喜可賀，因為要在不穩定的地方，當然風險高的地方儘量曝險要少一點，可是我覺得那個計算有很多的黑數，以前最被常提出來的黑數就是影子銀行，租賃公司的曝險你沒有辦法計算在這裡面，未來租賃公司的納管會越來越嚴格。再來就是國銀，如果它的分行有統計進來，放款有統計進來，但是它的子行就漏掉了，因為它是依照中國的法令在中國的子行，但是它的大股東、母公司其實是國銀，那那個也統計不到，有沒有什麼辦法……因為一切的政策考量要從事實的調查做基礎，有沒有辦法把臺灣在中國的曝險更清楚、更明確地算出來？有沒有打算往這個方向來努力？ 彭主任委員金隆：跟委員報告，就是上次委員在詢問這個問題的時候，我們的曝險大概18.5，現在大概降到18，又在持續地下降中。當然剛剛委員有指正說，我們還有其他業態的公司在那邊有做一些類似授信的業務，我們也持續在關注。確實沒有錯，我們現在的法令規定說我們現在國銀的曝險不可以超過它淨值的一倍，現在大部分的國銀……剛剛講那個18就是只有占我們全體平均淨值的18，當然我們的算法有分子行跟分行的算法，分行的話就是用它的授信、同業拆借，還有就是他們這些的投資，但是我們對子行的算法是以它的投資淨額為主，就投資額為主，這兩個標準是有點差異，所以我們現在也會來考慮說怎麼樣從實質衡量曝險的角度，我們會重新來做一個盤點。 吳委員秉叡：對，因為這個數字如果精確，我們在做一些金融政策上面的時候，能夠比較了解真正的狀況是怎麼樣，比較接近真實，所以這方面要努力。再來就是明年一個大課題，就是要接IFRS 17的17號公報，前2年保險業都有提出一些他們不一樣的看法或是有困難、怎麼樣的難題，希望你們能夠暫緩或是給它協力解決，近半年多來這個聲音減少了，減少是因為我們越來越了解、協助有成，還是有什麼其他的因素？我最近比較少聽到這樣的聲音。 彭主任委員金隆：其實沒有新聞就是好新聞，就是一樣，其實我覺得這個東西，就這套制度剛開始實施的時候，臺灣的利率還是處於低檔，因為現在利率大家都知道比以前提高了，我們保險業最大的一個負債科目就是受到利率的影響，我們利率假設現在提高了，所以大家在未來接軌IFRS 17的時候，本來就是它在負債的提撥會減輕，當然經過主管機關這麼多年來不斷地強化做所謂的商品體質的改變，他們現在累積了很多商品的轉型，其實像未來在接軌日，那個阻力確實小很多，其實誠如剛剛委員所指正的，確實我們在這部分，在我們現在所有的監控過程當中都非常順利。 吳委員秉叡：譬如說你今天的報告一開始說去年各行各金融業，這三大行業賺了多少錢，這裡面有包括匯差嗎？ 彭主任委員金隆：當然都包括。 吳委員秉叡：譬如說保險公司在美國置產，那投資的金額，本來用美金換算，這幾年來臺幣是貶值，所以你再換算成臺幣回來的話，它帳面上就增加了很多，這個有算在這裡面嗎？ 彭主任委員金隆：我剛才報告的損益數字是財報的損益數字，就依據我們現在的會計準則所計算出來的損益數字。 吳委員秉叡：所以有的有放、有的沒放，如果有重估的就有？ 彭主任委員金隆：當然會計損益裡面，匯率的那部分是它的實現跟已實現收入都有考慮在內。 吳委員秉叡：對，那你要知道，因為匯率跟利率都是不確定的東西，改天換臺幣升值的時候，那是不是又要說一大堆的虧損又跑出來？ 彭主任委員金隆：沒有，其實我覺得財報的特性就是它是一個中性的，比如說整個經濟環境的波動，有時候好、有時候壞，本來就是忠實地反映它真實的狀況，所以我也常常跟保險業提醒，今年獲益好其實也不要說就這樣，其實也隱含著未來波動性，所以…… 吳委員秉叡：就是有的時候多賺錢是因為剛好就是政策的時機問題。 彭主任委員金隆：還有就是時間點的問題。 吳委員秉叡：對，所以我們臺語在說「好天著存雨來糧」，不能每天想說天天都是好天氣…… 彭主任委員金隆：沒錯，非常同意。 吳委員秉叡：另外就是你剛剛提到因為利率是保險業一個很重要的東西，利率也是一樣的狀況，也是會升降。 彭主任委員金隆：也是波動的。 吳委員秉叡：但是如果你能夠在臺灣擴大投資管道的話，至少避險這部分的成本可以降低一些，這是我們需要去努力的。 彭主任委員金隆：我們已經採取一些措施來降低他們的避險成本。 吳委員秉叡：好，這是我們需要去努力的，加油。 彭主任委員金隆：是，謝謝委員。 吳委員秉叡：謝謝。 主席：謝謝吳委員的質詢。 下一位請顏寬恒委員質詢。 顏委員寬恒：（9時35分）主席、各位列席官員，大家早。主席，有請金管會彭主委。 主席：彭主委，請。 彭主任委員金隆：委員好。 顏委員寬恒：主委好。主委，金管會的一項新規定就是預告修法有兩大重點，一、刪除券商高淨值客戶條件，回歸券商KYC與KYP的規定；二、拉高申請兼營全權委託門檻。法規預告期兩個月，這部分是不是請主委在這邊簡單說明。 彭主任委員金隆：財富管理業務一開始的時候主要是在銀行端的業務，後來因為我們有發現其實保險跟證券也都有這個業務，所以我們陸續開放，比如說保險財富管理應注意事項、證券商應注意事項。主要是因為在銀行的部分，它已經把這個條件改變了，所以券商這邊也比照辦理，我想這大概是一致性的規定，主要是這樣的原因。 顏委員寬恒：券商公會認為因為「高淨值客戶」的名稱讓業務綁手綁腳，所以建議刪除，讓業務執行能夠更有彈性，同時也能夠服務小額投資人。我還是要提醒主委，要明確揭露相關手續費、風險。 彭主任委員金隆：當然。 顏委員寬恒：不要讓這項政策的推動變成問題重重的部分。 彭主任委員金隆：是，謝謝。 顏委員寬恒：再來就是說，目前臺灣除了護國神山台積電，還有電子相關代工產業之外，還是以中小企業為主，但是因為中小企業有時候公司組織不夠健全，財務也不夠完備，所以無法至銀行取得其營運所需的全部資金，所以反而就會向這些地下融資或者一些其他融資業者取得資金，造成地下金融日益猖獗，暴力討債事件也是層出不窮，造成嚴重的社會問題，政府應該要特別重視。行政院在民國97年1月30號院會通過融資公司的融資公司法草案，於該年將該草案送進立法院審議一直到現在，可不可以請主委告訴我們進度如何？ 彭主任委員金隆：委員一向很關注這個問題，主要是融資公司是我們一般的通稱，其實我們在實務上並沒有這樣一個確實的業態，它主要是反映在它的營業活動上面，比如說它有做所謂的應收帳款買賣，或是做一些類似可以有貸放這樣的行為，其公司名稱樣態非常非常多種，這也是過去我們在討論這些要納管非常非常困難，它本質上很有可能是其他業態，但可能有從事到這個活動，這主要的原因是在我們中華民國的法制之下，融資業務，就是跟人家借錢這件事情，不是一個特許事業，就像朋友之間任何人都可以有借貸。但是如果跟別人吸收存款這件事情就是特許事業，或是做轉匯這些就是個特許事業，所以很多人就以為這大概比較是所謂銀行業務，其實不是，我想就是因為衍生很多很多的業態都可以來做，但是從最近幾年來可以看得到，這些類似融資的行為因為它畢竟沒有受到比較嚴格的管理，所以就會有這樣一個衍生的問題，比如說我們前一陣子對BNPL或是這些分期貸款，所我們就想到一個方式，我們應該很快就會做到，就是我們會先針對這些大型融資公司先做處理，融資公司專法現在是委託銀行公會研究，他們在做初稿的研究，我們還持續在…… 顏委員寬恒：還在研究？ 彭主任委員金隆：對，是的。 顏委員寬恒：所以現在接下來要做的是大型租賃公司先行納管，對不對？ 彭主任委員金隆：是的。 顏委員寬恒：先行納管之後，目前是不是只修正金保法的部分？ 彭主任委員金隆：金保法是不用修的，因為金融消費者保護法第三條裡面就有授權給金管會這樣的權利，我們需要調整的是金保法所授權的3個子法，一個是有關廣告的，一個是有關契約公平的，一個是有關……這裡面幾個子法，這3個子法我們也跟業者溝通，已經幾乎調整完畢，我們可能最近就會預告。 顏委員寬恒：主委，今天我有一個提案，就是希望金管會能夠納管大型租賃公司這部分，因為資金是企業的命脈，各項資金融通管道應該納為管理，因為國內各融資公司上千家，這些都是從事放款、保證、票據貼現等，提供中小企業的資金需求，所以過去確實長久以來衍生了許多社會問題，這個部分金管會責無旁貸，所以要求金管會3個月內將先行納管的部分……在1個月內啦！好不好？ 彭主任委員金隆：沒問題。 顏委員寬恒：1個月內對財委會提出進度的報告，好不好？ 彭主任委員金隆：我也跟委員報告一下，這個進度我們可能應該是在4月初就可以把子法預告，應該差不多就可以，大概快的話，4月初我們就可以預告了，所以我們也非常贊同委員剛剛的建議，我們現在會針對4家大型上市櫃融資租賃公司與它所轄的12家子公司一併納入第一波的適用範圍之內，所以這部分我們會按照委員的指示，我們在這個…… 顏委員寬恒：好，謝謝。主委，希望讓租賃借貸這個業務能夠更加的完善，好不好？ 彭主任委員金隆：是。 顏委員寬恒：環境能更加友善。 再來就是金管會推動永續金融、ESG，包含環境、社會、公司治理，一直是金融政策的重要方向，在美國川普總統上任之後，針對114年相關作為，政策更新、資訊揭露真實性、金融商品監理等三方面有沒有進行調整，主委？ 彭主任委員金隆：就是說我們現在有關永續金融，因為金管會所主政的部分就是永續金融的部分，那永續金融部分我們還是按照既定的時程在推動，像我剛才在業務報告裡面，比如說今年所有上市櫃公司都要編永續報告書，接下來呢…… 顏委員寬恒：對，114年是不是擴大適用對象？會不會？ 彭主任委員金隆：永續報告書已經全部都要編，因為我們是逐年。 顏委員寬恒：金融機構全部納入？ 彭主任委員金隆：對，金融機構已經早就適用了。 顏委員寬恒：好，另外就是ESG資訊揭露的真實性與可比較性其實是最關注的部分。 彭主任委員金隆：當然，我們也有要求他們要進行確信，還有就是要經過由公正的第三方做確信。 顏委員寬恒：如果揭露資料未實事求是，是否有懲處或者是更正機制，以保護這些投資人權益？有什麼樣機制？ 彭主任委員金隆：當然根據我們現在的法規，如果是列入在比如說它的財報及年報，基本上它是有一定的法律的真實義務，這部分它所有對外揭露的文書，法律有規定的當然不在話下，我們也是希望它任何對外公布的這些報告都要具有真實性，對不對？這是一定的，這是最基本的要求，只是法律的規定不同，會有不同的適用。 顏委員寬恒：對啦！永續金融不是口號嘛！對不對？ 彭主任委員金隆：是。 顏委員寬恒：需要具體的監理政策、明確的指標，還有有效的查核，好不好？ 彭主任委員金隆：是，沒問題。 顏委員寬恒：謝謝主委。 彭主任委員金隆：謝謝委員。 主席：謝謝顏委員的質詢。 主席（顏委員寬恒代）：接下來請賴士葆委員質詢。 賴委員士葆：（9時44分）主席以及各位先進，有請彭主委。 主席：有請金管會彭主委。 彭主任委員金隆：委員好。 賴委員士葆：你好。大家都知道川普上任之後，搞得全世界天翻地覆，他一下子要課關稅，然後股市爆跌都有，包括美股、臺股都一樣，然後現在又暫緩一下，開始對半導體、對汽車又暫緩，然後股市又漲了，所以感覺因為川普他個人的特質，讓全世界金融市場都在坐雲霄飛車，我這樣的statement對不對？ 彭主任委員金隆：過去從美國總統新當選以後到現在的政策，不斷的成為國際上討論的話題，每一個當然都會引起國際上很大的震動，我是蠻同意委員剛才講的，就是全世界都有一些蠻明顯的…… 賴委員士葆：但是川普的2.0跟過去歷任的美國總統是不一樣的，even川普他的1.0都沒有這樣子，川普2.0讓全世界的金融市場，特別是臺灣，幾乎都坐雲霄飛車。所以，你同不同意可以說川普的關稅政策，因為他最喜歡談的就是關稅，變成我們未來要面對的一頭很大的灰犀牛？同不同意這樣講？ 彭主任委員金隆：我們臺灣以出口為導向，當然關稅的議題一定是我們關注的，尤其比如說，我們很多出口品是資通訊產業、半導體，如果他針對某些特定產業，剛好是我們最大的出口產業，當然對我們的影響是大的，這個…… 賴委員士葆：你同不同意我講它是灰犀牛這個詞？ 彭主任委員金隆：每個人對灰犀牛的定義不一樣，但我覺得絕對是個重大的影響因素。 賴委員士葆：所以差不多嘛，就是你不會否定我的講法嘛？應該。 彭主任委員金隆：對，就是我剛才講，我的灰犀牛跟委員的灰犀牛可能長得不一樣…… 賴委員士葆：不然就黑天鵝，對不對？ 彭主任委員金隆：我想絕對是一個重大的變…… 賴委員士葆：你覺得是個犀牛還是天鵝來形容比較好？ 彭主任委員金隆：我覺得它在我心目中不是個動物，它就是一個重大的，我們要考慮的因素啦。 賴委員士葆：所以都不要考慮？因為外面都形容是灰犀牛，灰犀牛比較粗壯啊，黑天鵝比較小。 彭主任委員金隆：我覺得這件事情每個人有不同的看法，但是站在主管機關的立場，我絕對認為這是一個重大的…… 賴委員士葆：重大影響，所以老實講，你是接近同意我的講法。賴清德總統在前幾天提出賴17條，正式把中國大陸界定為「境外敵對勢力」，剛才也有委員提到了，其實我過去很少提這個問題，但是因為賴總統講話了，我一定要跟你談一下。我們看一下金融機構到大陸去的有16家，如果我講的數字有錯就請你指正，設立的子、分行或者辦事處有87家，總曝險金額有多少？我不講比例，我講金額，有多少？金額有多少？ 彭主任委員金隆：現在假設不同的業別有不同的狀況，銀行我剛才報告過…… 賴委員士葆：全部三業加起來。 彭主任委員金隆：三業加起來的話，我先跟委員說明，銀行大概8,000億，保險大概1,200億，1,270億左右，證券大概只有十幾億而已，所以加起來大概就是還不到…… 賴委員士葆：九千多億左右。 彭主任委員金隆：九千多億，對、對。 賴委員士葆：根據你們的數字，在去年底的曝險總額是九千多億，請問他們的NPL有多高？ 彭主任委員金隆：NPL的話，其實我們看到的應該還是在大概一點多吧。 賴委員士葆：那還是很低。 彭主任委員金隆：很低、很低，對。 賴委員士葆：很低，跟臺灣差不多。 彭主任委員金隆：我們國內更低，我們國內的話只有零點一五。 賴委員士葆：就比國內還低？ 彭主任委員金隆：對，而且我們對…… 賴委員士葆：那控制得比臺灣好喔？ 彭主任委員金隆：不是、不是，我是說我們國內零點一五，他們大概一點多，但我的意思是說…… 賴委員士葆：他們一點多，我們零點多，好。 彭主任委員金隆：但是我們對他的提撥有加成。 賴委員士葆：我請問你，總統做這個宣示以後，有沒有長官告訴你，比如說院長告訴你，未來要盯這一塊市場，要讓它緊縮，因為是境外敵對勢力，所以當然要緊縮，有沒有這樣的指示？ 彭主任委員金隆：我在立法院快一年以來，幾乎每次都有委員關注這一題，從過去來講，我們的國銀從開始，他們的嗅覺也非常非常敏銳，所以一路下來，其實我覺得他們已經感受到機會跟不同點的分散，比如說，我們很明顯地看到，對於對岸的投資在減少當中，但是他把這個東西移動到比如說南向，還有就是比如說到澳洲、到歐洲、到美國去，這個非常非常明顯，就跟我們很多的廠商也移動到那邊，我們的金融服務業是跟隨這些廠商移動的，所以我想這部分…… 賴委員士葆：不是，這個我知道，但是我的問題是說，總統這番話以後會不會加速你剛才所提到的，可能會我們叫OOC嘛，是不是？就是離開中國大陸，然後去南向，會不會這樣？連包括銀行也會不會這樣？ 彭主任委員金隆：其實我覺得金融業，特別是銀行，在這一波的過程當中，他已經做了很好的調整了。 賴委員士葆：就比較沒有OOC的問題？ 彭主任委員金隆：對，他比較沒有剛剛的那個問題，他們本來一向就是跟隨著市場，我們的產業移動，他就跟隨著移動，其實我覺得這部分…… 賴委員士葆：可是就你的預估，未來還是持續地減少在中國大陸的活動，是不是可以這樣講？ 彭主任委員金隆：這取決於一個因素，我們的國銀從其過去的營業範圍來看，他們大部分都是服務臺商為主，臺商的移動，還有外資企業的移動就決定了他們未來的比重，我想這部分就要看這個，因為金融服務，就像我們去日本設廠，我們的金融機構就過去…… 賴委員士葆：我請問你，因為我時間有限，這一些國銀的或者不管是不是國銀的，在大陸服務臺商的這些銀行，他們的獲利情況跟在臺灣境內的獲利情況來比的話怎麼樣？ 彭主任委員金隆：各家的情況不同，但是大概我們看他的…… 賴委員士葆：平均，平均比較好還是比較不好？ 彭主任委員金隆：平均？這個我沒有具體的數字，因為各家銀行不一樣，不過會後我會提供給委員。 賴委員士葆：好，OK。請問台積電要去美國投資1,000億美金，算不算重大事件？ 彭主任委員金隆：台積電是國內在公司治理上非常非常優異的公司，他們在比如說很多重大訊息的時候，他都有依規定對外發布重訊。 賴委員士葆：你什麼時候知道的？ 彭主任委員金隆：他在3月4號早上6點多的時候就發了重訊，也符合我們所有的…… 賴委員士葆：所以你知道的時間跟我一樣？ 彭主任委員金隆：重訊就是這樣，因為我們是資本市場的管理機構。 賴委員士葆：你都沒有事先得知？所以你跟我一樣。 彭主任委員金隆：我們的職掌就是在金融市場…… 賴委員士葆：我都認為你應該比我們早一點知道才對啊。 彭主任委員金隆：就像我們所有的上市櫃公司，他們在發重訊之前，就按照我們的規定來做，他也沒有…… 賴委員士葆：他有沒有跟你們打招呼？ 彭主任委員金隆：我們有…… 賴委員士葆：不需要？有沒有？有沒有跟你們打招呼？ 彭主任委員金隆：我們就按照規定來做，就像我們有這麼多的上千家將近兩千家…… 賴委員士葆：他發布重訊之前有沒有跟你們報告，有沒有？ 彭主任委員金隆：重訊的部分，主要是交易所這邊來處理，對。 賴委員士葆：有沒有嘛？我要問這個答案，有沒有事先跟你們講。 彭主任委員金隆：至少我覺得在過去，不管哪家公司，我們都是按照這個規定來辦理，他是跟交易所之間的關係，上市公司就是跟交易所之間的契約關係…… 賴委員士葆：好，請交易所的董事長來一下，好不好？時間暫停一下。 林董事長修銘：委員好。 賴委員士葆：請問他們發布重訊之前，有沒有跟你們打招呼，有沒有？ 林董事長修銘：一般發布重訊之前，不會跟我們打招呼。 賴委員士葆：會不會？ 林董事長修銘：不會。 賴委員士葆：都不會？ 林董事長修銘：對。 賴委員士葆：直接發布，都不需要講？ 林董事長修銘：對，他們是按照重訊發布的要求跟規定。 賴委員士葆：請教一下金管會彭主委，因為它是這麼大的一個事情，你們的角色扮演是什麼？金管會的角色扮演。 彭主任委員金隆：其實台積電之於金管會，他就是我們所轄的上市櫃公司的一員。 賴委員士葆：沒有特殊的情況？ 彭主任委員金隆：對於所有上市櫃公司，因為我們是主管機關，是主政這個部分，當然他今天可能牽涉到其他部會的職掌，比如他未來假設真的要投資，那是由經濟部投審會來做決定，但是我們就是視為一個一般的上市公司…… 賴委員士葆：好。再來我請教你，川普把加密貨幣當作戰略儲備，外界以為不得了，可以自由買賣，其實不是的啦，他是把這個…… 彭主任委員金隆：扣押的部分。 賴委員士葆：把洗錢的這些扣押住了，然後把它當作戰略儲備。臺灣不是，臺灣是把這些洗錢的加密貨幣就充公放國庫裡面，然後就把它賣掉了，變成這個樣子，不一樣，兩者不一樣。我請問你，我們要不要也follow美國的作法，把它當作戰略儲備，要不要？請問你。 彭主任委員金隆：第一個先跟委員報告，這不是我們金管會的職掌範圍。 賴委員士葆：我知道、我知道，不是你，對。 彭主任委員金隆：對、對、對。我想美國會有這樣的作法，其實市場上也有很多討論，本來市場預期他們會加購，結果他沒有，他就把現有在司法部扣押的這20萬顆當作儲備，所以市場就感覺也就是一個重分類的這個…… 賴委員士葆：戰略儲備是什麼意思？ 彭主任委員金隆：這個部分可能要問其他，我不敢做一些妄議。 賴委員士葆：你是專家耶，不敢講？ 彭主任委員金隆：沒有、沒有，這部分真的，我對這方面…… 賴委員士葆：好，因為我時間快到了。最後一個問題問你，我看今天最新的報導是，你們同意銀行發行穩定幣，所以提出了虛擬資產服務法，要求所有合法的交易所都要跟你們登記，禁止私人交易，你要不要講一下？ 彭主任委員金隆：在我們的草案裡面，既然我們要立這個專法，一定是採特許制，所有的特許制一定是你沒有取得特許，當然就不能經營這個業務，這是必然的，否則特許就沒有意義了。所以未來我們要納管、保護國人、交易人的權益，這個未來都一定是要…… 賴委員士葆：你如何稽查並禁止私人交易？ 彭主任委員金隆：那當然就是接下來我們會跟司法單位，就像現在所有的特許業務一樣，一定有主政單位跟司法檢調機構會同步來做這些…… 賴委員士葆：最後，你會不會讓電子支付也參與可以交易？ 彭主任委員金隆：當然我們講說穩定幣有四種不同的東西，一個就是電子支付的…… 賴委員士葆：電子支付可不可以？ 彭主任委員金隆：這個未來也是我們討論穩定幣類型的其中之一，有沒有可以變成所謂的代幣化這樣一個過程。 賴委員士葆：所以你的意思就是可以？ 彭主任委員金隆：就看未來我們在討論的時候…… 賴委員士葆：這樣一來，現在有在Apple、Android的有些要下架，要不要？ 彭主任委員金隆：未來穩定幣如果在臺灣要上架，按照現在草案的規劃是要經過我們的許可，我們是follow全世界各國都是相同的規定。 賴委員士葆：好，謝謝。 彭主任委員金隆：謝謝委員。 主席：謝謝彭主委、謝謝賴士葆委員。 接下來請郭國文委員質詢。 郭委員國文：（9時55分）主席，有請彭主委。 主席（賴委員士葆）：主委請。 彭主任委員金隆：委員好。 郭委員國文：主委好。主委，我之前有問過有關南非霸凌臺灣，要把臺灣的外交代表處，一來他已經主動更名為「臺北商務辦事處」；二來又要把該處趕出首都的這種作法，現階段到3月底已經要完成。然而當初我在總質詢的時候有問過外交部長，外交部長說，他有四個方法，其中一個方法是經貿反制的方式，作為整個政府的一員，金管會有沒有參與經貿反制當中？準備好了沒有？ 彭主任委員金隆：我想這部分上次委員有提供這樣的一個訊息給我們，當然誠如這個投影片上面講的，我們也去了解一下所有金融業在各種業態跟南非幣有關的內容。 郭委員國文：對。 彭主任委員金隆：當然委員也提到，我們有沒有辦法利用投融資的力量來協助外交突破困境。 郭委員國文：是。 彭主任委員金隆：但我們的理解是就像投影片上所謂的組合，比較少是我們直接的投資，比如說南非幣計價的境外基金…… 郭委員國文：主委，不好意思，我跟你打斷一下，你這段確實有跟我說，但不是在投資屬性的一個分析，而是在行政作為一個處理。如果跟之前我們對於俄羅斯的制裁一樣，基本上就是禁買或要求拋售的概念下，第一個，只要發布關於南非國債的部分做一個禁買、拋售令的概念，或把南非債的投資型保單來更換標的，以及南非幣計價的基金變更幣種，這對他的債券市場跟資本市場會造成一定的波動，這就是一種反制的方式啊！ 彭主任委員金隆：這部分的話，我們過去確實在對所轄金融機構的投融資部分，我們比較少…… 郭委員國文：其實以前可能比較沒有，但是我儘量找到有利可循的方式。 彭主任委員金隆：是。 郭委員國文：就比照俄羅斯的禁令方式，這不難嘛！你不能一直期待友邦來幫你、協助你，我們自己要自救，現在自救的方式，明明我們手上有這個武器，我也跟你講過，你應該要有大膽的作為，不是主管金管會而已，你不是金管會的主委而已，你還是政府當中的一員。 彭主任委員金隆：對。 郭委員國文：做一個外交部所說的總合外交的概念來說，我希望你能夠慎重面對這個問題，而不是解釋那個投資分析而已，好不好？ 彭主任委員金隆：當然是，謝謝。我想接下來假設外交部有這方面建議的話，我們會再來跟它討論看看。 郭委員國文：有，外交部有，它已經把第四項列出來了，你應該主動提出方法，好不好？ 彭主任委員金隆：好。 郭委員國文：謝謝主委。第二個部分，有關這次0121的地震，我有特別邀請地震基金會的張總經理，張總經理現在在場，也請他上來一下。就是整個地震的過程當中，我去翻過地震險從2001年開始到現在的覆蓋率大概38.9%，這38.9%當中呈現第一個問題，理賠條件太過嚴苛；第二個理賠金額太低，條件要半倒或全倒才有，那天張總經理說只要貼紅單不能住就有，可是到了保險公司，保險公司說一定要半倒或全倒才有。所以兩邊的說法兜不起來，變成這樣子，民眾紛紛有怨言，即便在山區當中的覆蓋率都在10%上下，那不管，但是它有保險嘛！而且現在保險的方式幾乎類似像強制加保一樣，在買房子的時候叫你地震險一起買。 彭主任委員金隆：對。 郭委員國文：以至於覆蓋率會增加，我覺得當初的保險業者可能不太願意做的時候，在這個保單的設計上面就偏向於保險公司，就結果來論是這樣子喔！我提供一個數字給主委參考，近五年來整個投資的保單金額，我算一下大概45億，如果五年所收的保費大概225億，但是不到300件的理賠金額，理賠金額老實講，不到5億啊！「夯不啷噹」225億減掉5億，保險公司就進袋220億，對不對？就這個金額來說，其實是很不合理，這個地震險就變地震稅了，好像一定要繳不可。 彭主任委員金隆：這點可不可以…… 郭委員國文：拿不到保險的保險，就是一種稅啊！不是嗎？ 彭主任委員金隆：跟委員簡單說明一下，地震險，我過去也參與十幾年的時間，這必須稍微簡單講一下，當時是921大地震以後，我們主要是仿照紐西蘭，這個險的設計跟一般商業地震險不一樣，它主要是針對一次的重大地震做準備，所以各位看起來，就是說…… 郭委員國文：那一次性的重大，其實機率非常低嘛！ 彭主任委員金隆：對，但是…… 郭委員國文：臺灣整個地震發生的頻率跟紐西蘭怎麼會一樣呢？對不對？ 彭主任委員金隆：這個險的制度設計就是為這個目的，因為一般商業公司也有這個責任險，但是剛剛委員講的沒有錯，確實當年921地震到現在，這個商品的設計，剛剛委員講的，其實我也蠻認同…… 郭委員國文：25年了。 彭主任委員金隆：對，這個部分很有可能一次大地震就穿透所有的這個…… 郭委員國文：它不符合臺灣目前現實的樣態跟要保人的期待…… 彭主任委員金隆：確實，我有請地震基金……要不要請地震基金來講一下，他們未來有…… 郭委員國文：我先聽你講，你政策上有沒有要改？ 彭主任委員金隆：有，我已經指示他們，因為這個東西也牽涉到蠻多的客戶，現在有四成就是40%投保率，投保率主要是來自於房貸的客戶。 郭委員國文：對，沒有錯，那你要怎麼改？你不是在分析問題。 彭主任委員金隆：它是綁在房貸火險保單裡面的…… 郭委員國文：這個我都知道，OK，你要怎麼改？ 彭主任委員金隆：未來的部分，其實這個商品的設計，本來當時是比如說150萬，以現在這麼多年來看的話，我覺得它未來應該會朝向是做一個緊急費用的部分為主，因為否則即便全倒，現在…… 郭委員國文：房子全倒150萬，這樣夠嗎？ 彭主任委員金隆：對，當然…… 郭委員國文：修廁所可能都不夠。 彭主任委員金隆：它不太可能作為房屋重建需要，但是我也請他們再研究，未來朝向以應對緊急費用為主的部分，因為假設要把那個保額提高…… 郭委員國文：就不是以房屋為主體，而是讓他的生活能夠緊急支應之作用。 彭主任委員金隆：對、對。我朝這個方向來走…… 郭委員國文：這個方向什麼時候出來？我從去年0403的時候就要求你們做改變，到了0121沒有任何動靜。 彭主任委員金隆：這我請總經理來跟委員…… 郭委員國文：總經理，重點補充一下，1分鐘，我時間非常有限。你先告訴我0121的部分，所有的理賠金額當中，有沒有什麼通融從寬定義的空間？ 張代理董事長嘉麟：我回答您這個問題，最重要，這是一種法規性的保險，所以不像一般商業保險有所謂通融、不通融的問題…… 郭委員國文：所謂的臨時住宿費用的補償，這有嗎？ 張代理董事長嘉麟：這就是委員在0403的時候就特別指示金管會，還有特別是基金要趕快做研究。 郭委員國文：是。 張代理董事長嘉麟：這個研究的工作從來沒停，一直到去年9月我們已經提出第一次的方案，究竟能怎麼去處理臨時住宿費用…… 郭委員國文：有喔！ 張代理董事長嘉麟：跟委員報告一下，因為這是一個制度型保險，所以關於臨時住宿費用怎麼處理，這個部分牽涉到再保、牽涉到各保險公司…… 郭委員國文：什麼時候出來？我只問結果。 張代理董事長嘉麟：結果，我們在跟金管會報告的時候，我們是預計今年7月1日改再保的時候…… 郭委員國文：7月1日，0121又要拖到7月。 張代理董事長嘉麟：跟委員再報告一次，我們是參考紅單標準，就是國土署的標準…… 郭委員國文：那也不能追溯？ 張代理董事長嘉麟：我們一直到今年3月才收集齊花蓮那邊傳過來的紅單標準數據…… 郭委員國文：你就太慢了嘛！不然這次0121就可以用的到了，不是嗎？主委，你想一想辦法好不好？0121能不能通融適用一下？都有這樣的辦法了。 彭主任委員金隆：剛剛總經理有說，就是我們針對緊急租金補貼那一塊，他們已經在做研議，因為可能影響的費率比較小，他做這個改變會比較容易。還有剛剛總經理也提到，因為所有的地震險非常依賴再保的合約。 郭委員國文：對。 彭主任委員金隆：再保合約沒有改變之前，不太可能更動它的一些條件…… 郭委員國文：好，我知道啦！我知道你這保險的連動性問題，保險制度連動性問題。 彭主任委員金隆：是。 郭委員國文：但是我只是要告訴你說，我們要知道的是你這個地震險的改革什麼時候會出爐？ 彭主任委員金隆：對，這部分我們會來…… 郭委員國文：能不能給本席一個目標跟時間點。 彭主任委員金隆：他剛剛也有提到了，今年7月會把第一階段小幅度的變更提出來，因為牽涉到費率，還有整個商品的結構，還會…… 郭委員國文：小幅度的變更之外，要有一個大幅度的改革，好不好？ 彭主任委員金隆：那接下來就是可能考慮像日本的方式，把一些分損考慮進來，因為我們現在…… 郭委員國文：對，參照日本的會比較準一點。 彭主任委員金隆：但是那個費率，還有我們未來…… 郭委員國文：沒有錯，你參照紐西蘭就錯了。 彭主任委員金隆：沒有，當然有各自的優點，日本是國庫補貼，這個我們臺灣是有困難。 郭委員國文：我再跟你講一個日本的例子，最近日本因為要加強打詐，大阪已經通過立法，禁止在ATM之前講電話，你有看到這個例子嗎？ 彭主任委員金隆：有，我有看到。 郭委員國文：這個例子當中告訴我們說，很多長輩都在ATM前面講電話，他們透過電話引導長輩進行匯款，你覺得這個禁止條例在臺灣可不可行？ 彭主任委員金隆：當然我們還要再去研究一下，任何有助於打詐，而且低社會成本的方法，我們都願意試，因為我們現在跟銀行那邊有定期的交換機制，像這些東西我們都會列入，有好的建議我們都會立刻來做。 郭委員國文：那我再補充做一個建議，因為以各縣市的詐騙件數來說，以雙北、臺南跟高雄，雙北跟南、高的部分比較嚴重，那ATM的遍及程度你比我更清楚，他們通常都是透過ATM的方式，假設ATM加上一個AI辨識，有類似這種行為的話，有沒有可能通知警方來採取類似臨櫃阻詐的方式，有沒有可能？ 彭主任委員金隆：我剛才跟委員報告過，任何只要是低成本…… 郭委員國文：我就提這個方法，你覺得呢？ 彭主任委員金隆：我們會來研究這個問題。 郭委員國文：能不能研究看看？ 彭主任委員金隆：是，我會請我們的機制趕快來研究這個的可行性。 郭委員國文：對，你就把這個放下去嘛！因為ATM第一個，能不能用禁止的方式，去評估啦！ 彭主任委員金隆：會，我們任何…… 郭委員國文：二來的部分，如果透過AI辨識有類似行為的話，是不是應該以類似臨櫃阻詐的方式來進行，可以不可以？ 彭主任委員金隆：可以，我們還有想到很多其他的方法，我們會一併來處理，謝謝。 郭委員國文：好好研究一下，謝謝。 彭主任委員金隆：謝謝。 主席：謝謝郭委員的質詢。 下一位請賴惠員召委質詢。 賴委員惠員：（10時7分）謝謝主席，我們有請彭主委。 主席：彭主委請。 彭主任委員金隆：委員好。 賴委員惠員：主委早安。我想今天針對金管會的業務，有兩個事情跟你做一下討論，一個是租賃公司，一個就是打詐。租賃公司中租迪和在國內的聯貸案，其實我們如果從2022年到2025年，現在粗估看得到的是556億，我們知道兆豐借給它非常多，借給它223億。我們甚至還看到在2月份的時候，它跟第一金控又有一個65億的聯貸。主委，你清不清楚，就是國內的銀行對租賃跟融資公司的授信餘額大概有多少錢？ 彭主任委員金隆：我們有做這樣的統計，可不可以請我們莊副主任委員來跟委員做簡單的說明？ 賴委員惠員：好。 莊副主任委員琇媛：報告委員，我們金融機構授信給融資公司全部約四千多億，這個主要是授信，就是放款加保證。 賴委員惠員：這個從多久到現在？ 莊副主任委員琇媛：這個是最新的數字，應該是今年1、2月的數字。 賴委員惠員：今年1、2月的數字？好，四千多億啦！ 彭主任委員金隆：這裡面還有擔保的那個部分…… 賴委員惠員：這是有擔保的…… 彭主任委員金隆：保證的部分。 賴委員惠員：那沒有擔保的呢？ 彭主任委員金隆：沒有，就是保證的部分，含保證。 賴委員惠員：所以我在這裡跟主委特別提到一點，當然我知道你一直認為中租的租賃……不要說一定是中租，就是租賃這個產業，其實它真正的這些授信的款項，在你金管會的管理裡頭它其實是不多啦！不管它是10兆還是多少錢，可是我們實在應該要正視，就是租賃業的監管套利問題。其實我們都看到一個非常嚴重的問題，我們擔心它把從銀行借到的錢，然後進到房市裡頭去，它的一個先買後付也造成社會很大的問題。 我再給主委看一個數字，我想這個會讓大家嚇一大跳，中租是金融業的繳稅大王，它今年是所有金融業裡頭排序第6名，它繳了101億，它比富邦金控的第10名……富邦金控是第10名，繳了94億，你看它繳了這麼多的稅，可見還有一些是檯面下的，檯面上的它都必須要繳這麼多了，所以這個其實是一個很大的問題。主委，有沒有機會讓銀行業者有一個嚴格的管制方式，就是你可以從這裡頭，最基本的就是揭露各項財務的資訊，像是放款餘額的統計，還有放款的品質，還有不良債權，這一段你可以不可以管？就是比照金融機構公開的財務資訊，這個我覺得你是可以要求的啊！ 彭主任委員金隆：跟委員報告，第一個，中租不是金融機構，我先特別提醒一下，這部分因為現在還不是我們所轄，即便未來我們要針對它對自然人的消費，類似消費金融的業務，我們才會納管，揭露這部分是沒有。剛剛委員有提到，對於這個所謂影子銀行的問題，就是它今天如果說借，然後去這個的話，我們現在也進行納管。我想委員如果有注意到，我們去年12月13號有頒了一個函，針對銀行跟融資租賃公司，我們有四項措施。 賴委員惠員：對。 彭主任委員金隆：其中有一個就會納入到央行的信用管制裡面，如果它真的是在做跟房地產有關的部分。 賴委員惠員：是。 彭主任委員金隆：再來，因為中租這家公司應該是我們的上市公司，上市公司有它一定資訊揭露的這些規定，我們會請期局來研究一下這部分要怎麼揭露，是不是有什麼地方可以再來強化，按照我們上市櫃公司的方式來處理。 賴委員惠員：所以主委，不管是本席還是郭國文委員，還是王世堅委員，其實我們都一直藉由不同的質詢方式還是公文的來往，我們希望你要強力的去約束它，甚至它簽具相關的切結書，這個其實你都有回應我們，當然大家其實也是一直積極投入一些比較合法、公平的方式來監督租賃公司，我們都擔心它的聯貸金流，是不是有機會用穿透式的管理？因為我覺得雖然它是經濟部的，可是你這邊其實也有一些霹靂的手法，我不知道主委你怎麼看這些事情？ 彭主任委員金隆：這點是我們現在正在做的方式，剛剛有提到，如果是任何跟銀行、金融機構貸款的部分，貸後管理的部分，我們會來做一些強化，就像我剛剛跟委員報告的，我們對銀行有信用管制，當然如果它透過某個管道繞過，然後一樣做這件事情，我們還是要納入這個。再來，它如果跟銀行講說我這個貸款是要做什麼，結果不做這個事情的話，那銀行就要開始採取它的作為，我們會來好好的要求銀行。 賴委員惠員：主委，你會不會用租賃專法，透過金保法來規範，會不會？ 彭主任委員金隆：我們現在已經在按照…… 賴委員惠員：顯然看起來你好像是…… 彭主任委員金隆：按照我們的時程，我們正式納管應該是在施行以後，我們的法規如果預告到6月30號結束，給予幾個月的緩衝期，我們就會開始來納管。 賴委員惠員：可是你現在的進度，就是在1月份的時候，金管會就有一個這樣的公告出來了，那到現在3月份的時候，這個進度是不是有一點慢？ 彭主任委員金隆：跟委員報告，倒沒有慢，我們的速度非常快，因為本來法制作業就一定要這樣的時程。還有融資租賃公司他們本身要調整它的作業，因為它本質上過去沒有納管，很多的方式它必須要重做，而且我們在子法裡面會新加入很多新的規定請他們來遵守。 賴委員惠員：我想我們一再的關心，就是不希望在央行執行信用管制的時候，我們在打壓炒房的情況之下，還有很多其他資金的漏洞可以流入到房市，再請求金管會在一個月內提供以下的書面報告，不管是國銀對租賃融資業（及區分出三大租賃業者）的授信餘額統計，還有後續的這一些，請提供給我書面的報告。 彭主任委員金隆：是，沒問題。 賴委員惠員：接著要跟主委來溝通打詐，打詐其實是我們國內非常嚴肅的一個議題，也是非常嚴重的一個議題，光是昨天一天就有612件，昨天剛好是最多的，金額達到3億。我們有看到你們打詐的成果，從2024年的8月是最高峰，金額是138億，到2025年的2月已經掉到61億，我們國內的銀行怎麼樣協助打詐，是不是有一個比較好的方式呢？ 彭主任委員金隆：跟委員報告，我們的銀行、金融機構真的是盡全力在做這件事情，我們也有對它做要求，最近我們訂了一個「責任地圖」，這是一個非常重要的措施，因為我們要求每家銀行自己要有打詐主管，我們每個月監控他們兩個指標，就是它的警示帳戶的這些指標，如果做不好的話，我們就一家一家盯。除了這個以外，我們也成立了金融科技聯盟，專門針對這個東西進行科技打詐，其實我們做了非常非常多事情，只是說很多事情我們不方便對外揭露，我們希望能夠有效控制住他利用帳戶做不法的交易。 賴委員惠員：我們知道在國銀方面，開戶的KYC其實也做到非常嚴格，甚至我們在網路上看到一個非常有趣的影片，是一個銀行職員每天工作的日記報告，我播放一下，這個可以讓我們看出銀行職員的無奈。 （播放影片） 賴委員惠員：主委，我想這個就是當今我們很多銀行職員的無奈，問太多了就被客戶講說多管閒事；不問的話又是負心人士，所以我希望銀行在阻攔詐騙的過程裡可以更靈活，平衡安全的考量跟隱私的尊重。我們希望金管會研議提供銀行櫃員相關的SOP或演練培訓，像主委講的，你們做了、出了很大的力氣，事實上，可以講、不可以講的，我們都知道你們在努力，我們也希望一些手法可以更精進，研擬更好的獎勵方式，獎勵方式非常的重要，我覺得當蘿蔔跟棍子一起雙管齊下的時候應該可以看到一個很好的成效，我們有看到這個打詐儀錶板的數據一直都在下降。 彭主任委員金隆：在這邊我也謝謝委員給我這個機會，我在這邊也趁這個機會跟所有第一線進行關懷客戶的行員們表達，真的非常的感謝，我也會要求我們的金融機構要全力對他們支持，剛剛那個行員的短片我覺得是很多行員的心聲。 賴委員惠員：是啊！ 彭主任委員金隆：因為他們正常是在做金融業務的服務，但是阻詐成為他們日常非常重要的一個工作，我也希望社會給他們多多的支持跟體諒，因為我們去年單單是阻詐就攔下100億，這部分真的要非常感謝我們銀行的第一線。當然委員剛剛指正說可以優化我們的方法，讓客戶感覺到更好的方式，我覺得我們會來努力。 賴委員惠員：主委，重點是獎勵的方式。 彭主任委員金隆：那當然我們會來研究。 賴委員惠員：獎勵的方式是最重要的，重賞之下必有很多更積極投入的行員，謝謝。 彭主任委員金隆：是，謝謝委員。 主席：謝謝賴召委的質詢。 下一位請李彥秀委員質詢。 李委員彥秀：（10時19分）謝謝召委，請主委。 主席：主委請。 彭主任委員金隆：委員好。 李委員彥秀：主委好。我想過去這一年在財委會其實很多委員都非常關心融資公司納入金保法相關的一些規範，去年我在同一個地方也跟你溝通過有關融資公司納入金保法的議題，你回應我說跟業者正在尋求共識，法規已經準備好了，社會有高度期待，六個月之後可以上路。我要請問主委，現在跟業者的溝通是不是已經達成了，是不是有共識？ 彭主任委員金隆：也謝謝委員過去的居中協調，我們跟業者的溝通非常順暢，我們也開過六、七次技術性的會談，應該已經…… 李委員彥秀：對，是不是經過這些溝通協調，讓大家彼此也了解未來整個金保法的修法方向怎麼走更順利？ 彭主任委員金隆：對，我們跟他們工作層次大概也開過非常多次的會議，針對子法內容、可行性這些部分也都跟他們做了溝通，還有就是我們對它的期待、要求都跟它講了，我想現在應該是沒有什麼爭議，大概會按照…… 李委員彥秀：所以配合度也非常高？ 彭主任委員金隆：對他們來講成本增加、未來的法遵要求變高，他們當然還在適應…… 李委員彥秀：所以你也會給他們包括系統建置的時間等，因為你不是所有業態的業者全部納管。 彭主任委員金隆：當然，先從大的開始。 李委員彥秀：對，先從部分開始，那後續金管會預定實施的時間會在第三季還是在第四季？ 彭主任委員金隆：剛才前面的委員有問到，最快等我們有三個子法預告完成以後就可以開始執行，等於我們預計如果快的話4月初就會預告，法定預告期間要兩個月的時間，所以我們現在預期是6月30號能夠讓它生效。生效的時候我們在函令現在規劃是有兩到三個月讓他們做作業的緩衝，最快在8月底、9月初應該就會生效。 李委員彥秀：好的，我們希望它變成一個標竿，未來其他同樣業態的業者都可以納進來。 另外我想請教主委，除了這4家納入金保法之外，有幾個問題，包括我們第二階段會不會也把國營轉投資公司的子公司一併納入？ 彭主任委員金隆：沒錯，我們在半年後大概會進行我們既定的第二階段，也會把現在比如說金融機構轉投資的這14家融資租賃相關行業納入。 李委員彥秀：這是目標？ 彭主任委員金隆：對。 李委員彥秀：那會有第三階段嗎？ 彭主任委員金隆：第三階段就是針對租賃公會一定額度的，我們現在是這樣規劃，因為接下來就有比較多不同的屬性，我們還會有第三階段。 李委員彥秀：主委，我想請教你，像這些業者，過去3家租賃業者被媒體跟輿論稱為「薯條三兄弟」，成為笑柄，業者也非常難過，在整個金保法溝通的過程當中，他們也配合，也希望自我要求，現在金管會希望有一些更進一步的管理，讓他們成為表率。有沒有可能有機會鼓勵他們，譬如說我們很多的蔬菜有一些認證，像有機等的認證，我們可不可以也把他們稱為是「驚奇四超人」，因為他們配合未來一些金保法的管理，讓整個業者的生態未來的自律性會更高。 彭主任委員金隆：我們當然是很期待有更多的保護機制來保護我們的消費者，其實金融消保法是我們對金融業最低的要求，這樣的話，他們願意…… 李委員彥秀：但這一次是他們非常積極，他們也配合你們的管理，所以我覺得也應該正面的給他們多一點的鼓勵，過去他們被外界或被媒體、被輿論稱為「薯條三兄弟」，但是其實業態有八千多家，是不是全部他們都概括承受？我覺得這一次他們接受納管，而且他們也很積極配合相關的法規，也應該給予更多正面的鼓勵。譬如說「薯條三兄弟」其實我們應該說他們是「驚奇四超人」，你會不會反對？在這一次溝通的過程當中。 彭主任委員金隆：當然，我覺得在監理的過程當中，本來就是他們要開始進入到常態化的納管，他們畢竟要投入成本…… 李委員彥秀：但是主委，我覺得他們配合你納管，有時候正面多給一點鼓勵，包括你後面有第二階、第三階，這才會是一個社會更多正面的循環，業者也配合政府的管理，政府在溝通過程中也非常順暢，所以我覺得彼此互動過程當中多一點正面，我覺得才是社會正向的循環。 彭主任委員金隆：我同意啊！但是…… 李委員彥秀：所以我才提到，過去批評人家是薯條三兄弟，而在這一次的溝通過程當中，我們可以說：你們不錯！你們是驚奇四超人，因為有配合我們。 彭主任委員金隆：其實它總共有12個。 李委員彥秀：我知道，後面會有越來越多。所以我是提醒你，有這樣正面的交流跟互動，後面在管理上就會越來越正面，才會把所有不分黨派、所有委員質詢的方向、大家關注的議題，才有機會真正做更多的落實。 彭主任委員金隆：良性的監理互動環境，我們是支持的，也跟委員報告，接下來我們在做公告的時候，會把這12家公司一一地列明出來，這樣就可以很清楚地知道。 李委員彥秀：對！這也是讓民眾知道，這個是有接受管理的，有一個認證標章的概念在裡面，譬如說我們買蔬菜有認證標章的，我就會去買，所以我剛才為什麼提到這一件事情，就是他們是正面良性的納管，我們有一定的監管機制在裡頭，讓民眾覺得他們是有接受納管，未來說不定有更多的業者主動表示，希望能夠接受你的納管。 彭主任委員金隆：是，我們法務處同仁也有建議，未來我們公告的時候，把這12家名稱都標列出來。 李委員彥秀：所以你應該不會反對我說的，過去人家批評是薯條三兄弟，現在接受納管了，以後有機會變成驚奇四超人或十二超人。 彭主任委員金隆：金管會不會幫他們取名字，但就是看他們的表現，至於外界看他們的表現後要取什麼名稱，我們都沒有什麼意見，畢竟主要是看他們的表現。 李委員彥秀：你們都不反對，好，謝謝主委，不管取什麼名字，這都有一個正面的鼓勵，我希望是這樣子。 主委，我的第二個問題是，未來納管之後，我們金融消費評議件數會增加，我要提醒你，現在金融消費者評議中心的量能到底夠不夠、量能是不是要加強，因為過去我們沒有在處理，現在一下子納管這麼多，所以這個部分到底要不要加強？ 彭主任委員金隆：我們董事長也在這邊，其實在一開始我們就已經開始準備這些事情，如果有需要，我可以請杜董事長在這邊說明一下。此外，我們已經注意到這個問題，我們也會增加資源，整個配套措施大概也都完備了。 李委員彥秀：主委，我為什麼這樣子提，除了量能增加之外，我們當然還是希望如果有這些消費者爭議產生，希望能夠處理得更快，才會看到金保法將其納管之後，整個政府的效率有做調整，當然外界也有呼籲，就是租賃業者的部分到底要不要訂專法的聲音。主委，你現在的態度跟去年有沒有不同？ 彭主任委員金隆：其實我還是一樣的，就是我們有問題要先解決，至於要等專法的話，剛剛也有提到，這個專法97年就提出來，為什麼這麼久了大家還是一直沒辦法定案，因為這個問題非常複雜，我研究後發覺，這個很難、很快地達到一個共識，所以我們先從這裡來做，累積一些監理的經驗，所以針對融資公司未來的管理專法，我們還是持續在研究中。 李委員彥秀：主委，未來如果真的要推動專法的話，租賃業者超過8,000家，全部都放進來一起納管嗎？ 彭主任委員金隆：當然不可能，我覺得未來絕對是應該先定義它的範圍，我覺得這很困難，其實我剛才也有提到融資公司是我們一般的通稱，其實市場上並不是有這麼一個明確的業態界線。 李委員彥秀：沒有錯。 彭主任委員金隆：再來，他們做的範圍其實都不一致，這也是過去三、四十年為什麼沒辦法有一個定案的原因，所以我們現在先用這個方法累積監理的經驗，未來也許可以作為訂定專法一個很重要的依據。 李委員彥秀：好，謝謝主委的回應，不過，主委，我還是要提醒，就是目前三大家租賃業者…… 彭主任委員金隆：四大家。 李委員彥秀：四大家租賃業者，在2024年包括像中古車的交易總金額，原來是495億元，現在下降43%，然後第二季包括承作的部分，從原來的186億元，後來也是下降的，去年這三大家每一家的業績都下降，無論如何，這是消費者的決定，但是租賃業者納入金保法之後，業者未來對於承作個金不是企金的意願會下降，最後會不會反而讓消費者轉向其他八千家沒有納管的業者來去做借貸，反而讓業者、消費者承擔更大的風險。對此，主委的看法是什麼？ 彭主任委員金隆：我是雙軌並進，第一個，納管以後，對一些比較做不好的，當然會被淘汰，但是我們現在有另外一個方向，就是鼓勵…… 李委員彥秀：我們擔心，因為他們都不做個金。 彭主任委員金隆：我們也會請銀行來研究過去他們不做的這一塊，看看怎麼樣以普惠金融的角度把它擴大過來，就這部分，既然租賃公司可以做，代表它也是一個市場，或許我們也可以鼓勵銀行來做，我也會請我們同仁朝這個方向來努力，讓它雙軌並進。 李委員彥秀：我最後一句話就好了。主委，IFRS 17跟TW-ICS的接軌，我們現在已經完成第四階段的協助措施。你們目前的作法、目前的協助，就是目前第四階段處理的狀況你滿意嗎？有什麼需要加強的？未來會不會有第五階段的協助措施？甚至不處理、不推第五階段？會不會有個別的行政手段去做協助，讓明年1月1號的上路可以更順利？ 彭主任委員金隆：當然這是保險業一個重大的轉型，IFRS 17我剛才報告過了，問題比較小，但有關新一代清償能力的部分，因為我們去年12月31日提了一個第四階段，我們亞洲唯一採用的…… 李委員彥秀：你要不要提第五階段？會不會？ 彭主任委員金隆：我們就是第四階段走完了，後面很多東西按照表定，要把很多的數據公布出來，我們按照這個時程在走，當然我剛才有說，亞洲唯一採用的是韓國，它也是隨時滾動式調整，我們是要解決問題，我們要讓我們的產業順利轉型，這是我們最重要的目標。 主席：謝謝。 李委員彥秀：後續會有其他行政手段嗎？ 彭主任委員金隆：隨時有必要的話，我們都會來做適度的調整，謝謝。 主席：謝謝李委員的質詢。下一位請鍾佳濱委員質詢。 報告委員會，鍾委員質詢完畢以後，我們休息10分鐘。 鍾委員佳濱：（10時31分）主席、在場委員先進、列席的政府機關首長官員、會場工作夥伴、媒體記者女士先生。有請彭主委，還有莊副主委（代理局長），還有新創處的胡處長。待會問到打詐業務的時候，哪位相關主管就來協助一下。 主席：請彭主委、莊副主委、胡處長。 彭主任委員金隆：委員好。 鍾委員佳濱：主委好、副主委好、處長好。主委，請教一下，亞洲金融中心，東京、香港、新加坡，你覺得亞洲的國家的有錢人都到哪裡去投資？會到臺灣來嗎？ 彭主任委員金隆：我想這四個都有可能，只是比例的問題。 鍾委員佳濱：OK，主委講得很含蓄。我們來看一下，印尼人在海外的資產有八成在新加坡，印尼的有錢人大概有2,500億美金的資產在海外，八成放在新加坡，印尼的富裕人口大概占了0.71%；高淨值的投資人占得更少，但是他們持有了將近九成，然後是放在流動性資產，也就是說，印尼有錢人不會在印尼買房地產，他都投入了離岸債券，且離岸債券占他們總投資額的36%，這是因為債券的投報穩定，所以債券市場可以反映該地區經濟和金融市場開放程度，主委同意嗎？ 彭主任委員金隆：當然。 鍾委員佳濱：好，我們往下看，除了印尼，亞洲其他地方我們也來盤點一下，新加坡在疫情後，它長期債券的發行額漲了六成，達到770億美金；香港900億；我們臺灣的央行大概只有480億，你剛剛說到比例，我就把比例給您看一下，日本目前債券市場是13.3兆，是全球第三大。請問一下主委，你認為臺灣的債券市場發行額跟餘額相較差這麼多，是不是不具投資吸引力？ 彭主任委員金隆：當然臺灣固定投資的市場，相對是比較小，不管公司債或是公債，相對於我們鄰近國家，特別是日本，占它GDP比重非常高；新加坡也是，這跟我們過去一向謹守財政紀律有很大的關係，所以我們的債券市場就我們的角度來看，未來是我們在推動上一個可能…… 鍾委員佳濱：努力的方向？ 彭主任委員金隆：對！對！對！絕對是我們努力的方向。 鍾委員佳濱：但是債券市場要有投資優惠及相關的配套，就跟新加坡比好了，外匯管制，臺灣是有的，但新加坡沒有；稅制優惠，臺灣沒有，但新加坡有；所謂的家族理財，臺灣沒有任何的優惠規定，新加坡就2,000萬、5,000萬都分別有規定。你覺得臺灣在這方面要不要加強努力？包括我們的外匯管制要自由一點，我們其他的優惠法制化要多一點。 彭主任委員金隆：前一陣子有一個外商銀行總裁來拜會我，他提到，平心而論，如果臺灣要做委員剛才提到的這幾件事，就他的觀察，他是以對接新加坡的概念…… 鍾委員佳濱：因為這些我們都沒有，所以對人家的吸引力就比其他國家低。 彭主任委員金隆：他說，對於某些高資產的客戶，確實這幾個是誘因，像有一個外匯流動上的方便，再來就是稅的誘因。 鍾委員佳濱：好，我們來看一下，我就幫你問央行總裁：「亞資中心要不要放寬外匯法規？」央行總裁說很自由了。我也有問財長，財長說很優惠了。請問主委，你覺得夠自由、夠優惠了嗎？ 彭主任委員金隆：當然國際的稅制有各式各樣的標準，如果我們真的跟新加坡來比，我們確實還有努力的空間，但是我們跟其他國家比，不見得比較嚴格。 鍾委員佳濱：我們當然要跟是金融中心的其他國家比，也就是新加坡，不會跟其他不是金融中心的國家比啦！ 彭主任委員金隆：對，我們的策略如果跟新加坡完全相似的話，在這一塊我們是居於劣勢。 鍾委員佳濱：是的，所以現在要拜託你們，我們要發展亞資中心，主委，我們是不是已經盤點了像香港、新加坡這些金融中心的稅制優惠、外匯管理規定、聘僱投資專員等相關規定？有沒有去盤查過、盤點過？ 彭主任委員金隆：這個我們隨時都在盤查。 鍾委員佳濱：好，既然有盤查，你可不可以具體的提出你的願望清單？你希望臺灣要成為亞資中心，那我們可以參考哪些稅制優惠跟哪些法規調整，你開一個清單私下給我，我來幫忙繼續問財長跟總裁，可以嗎？ 彭主任委員金隆：沒問題，可以。 鍾委員佳濱：你要公開給也可以，謝謝。 現在我要問打詐了，打詐的問題很麻煩喔！現在只要接獲金融機構聯防機制的通報單，那金融機構要查什麼？要查它有沒有轉出了，如果沒有就回報。通常都會轉出，轉出後要填寫一個通報單，通知下一家匯款的受款銀行，對不對？是不是所有的銀行都遵照這個聯防機制了呢？ 彭主任委員金隆：據我所知，應該是，這個部分我們…… 鍾委員佳濱：據我所知，應該不是。我們看一下這邊有一個案子，甲銀行通知了A銀行跟B銀行，他說這個轉來這裡的已經轉到你那裡了，請你要去把它做回報，結果這個銀行說沒有這回事，因為已經轉了太多層了，我再轉下去會被客訴，所以他不轉，但是甲銀行就很困擾，因為你不轉，聯防機制到我這裡，我要不要回報啊？除非你跟我說他已經沒有轉出去了，可是你沒有跟我說他有沒有轉出去，你也不處理，結果就給他退件欸！A銀行對甲銀行退件，還說你不要來煩我，那B銀行怎麼做？我們看下一頁，B銀行就乖乖的照規矩辦。請問一下，同樣是銀行，甲銀行按照規定依聯防機制把匯進來的錢匯到A銀行跟B銀行去了，然後有一家有回報、有一家不回報，要怎麼處理？我們希望的是如果你不回報，你不能退件給我，你就結案嘛！可是你又不結案，你就退給我，我就不能結案，要怎麼處理？副主委，銀行業者可以自行決定不依聯防機制執行嗎？如果存款帳號經通報為警示帳號，所衍生的聯防機制有沒有法規基礎？A銀行說沒有法規基礎，我不照辦，銀行業者也不用出示公文，他就說只要由員警授權就結案了，可以這樣子嗎？ 莊副主任委員琇媛：報告委員，其實這個聯防機制，我們原來是有一個警示帳戶的辦法，那是銀行法的規定，後續就是衍生一個聯防機制，這個聯防機制是訂在銀行公會的會員規範裡面，所以嚴格而言的話，不一定完全沒有法規的機制，現在銀行在執行上面如果沒有按照這樣子來做的時候，個案方面我們會再了解，然後通案的部分我們看看是不是有哪些地方要再加強。 鍾委員佳濱：很好，你們會了解、會處置、要加強，主委，要加強要告訴你啦！為什麼現在聯防會開始呢？我們往下看，因為以前大概轉的次數是個位數，現在都轉四十幾手，警政署對報案資訊已經負荷不了，就當機了，所以連警政署要應付現在的詐騙，因為一直轉手、一直轉手，在很短的時間內轉了40手，所以不要說有的銀行不想往下辦，連警政署都當機了。主委，請問你們現在有打詐會議嗎？行政院有打詐中心的會議嗎？你們有沒有參加？ 彭主任委員金隆：有，我們其他的同仁會定期參加行政院的打詐會議。 鍾委員佳濱：那我請你做兩件事情，一個是你在打詐中心回報；一個是你們趕快找內政部，你們兩個先溝通好，看警政署的要怎麼解決，你們銀行要怎麼解決，可以嗎？ 彭主任委員金隆：可以，沒問題。 鍾委員佳濱：好，我就簡單的做個結論。主委，請你在盤點後具體的提出，相較於亞洲地區的其他金融中心，我們希望未來臺灣亞洲資產管理中心應該具備哪些稅制優惠和法規的調適項目，請你把它盤點出來，而且儘速跟我報告。 彭主任委員金隆：是。 鍾委員佳濱：另外，我要請你研議「確實執行與稽查存款帳戶經通報為警示帳戶所衍生之聯防機制」之方案，因為現在發生卡關了，有的銀行不願意往下辦，有的銀行照辦，銀行局也說要看個案處理，到了警政署那邊，如果你真的不辦，員警說你辦不下去，我就給你開個登記證明，也沒有什麼效力，那警政署也負荷不了，因為一個詐騙的轉帳經歷了三、四十手，他也查不下去了，對於這個問題要怎麼解決，你們可以先研議一下嗎？ 彭主任委員金隆：是，我們會來跟內政部溝通。 鍾委員佳濱：你們會先跟內政部講還是要在打詐中心提出來？都會做？ 彭主任委員金隆：對，同步來處理。 鍾委員佳濱：副主委現在是銀行局代理局長，請您再確實的說明這兩個工作的期程，大概多久可以做好？因為現在我們明顯的有接到詐團又再度死灰復燃，我們銀行的聯防機制快要被攻破，你們怎麼因應？ 莊副主任委員琇媛：委員，我想這個主要是跟內政部警政署的系統有關係，因為我們其實常常都在一起開會，我們在一個月內先跟內政部警政署來看看有沒有立刻…… 鍾委員佳濱：你們最近一次是什麼時候？下一次會是什麼時候？ 莊副主任委員琇媛：昨天其實就已經有跟內政部警政署…… 鍾委員佳濱：有講到這個題目嗎？ 莊副主任委員琇媛：沒有，昨天是處理別的議題。 鍾委員佳濱：那下一次是什麼時候？ 莊副主任委員琇媛：下一次我們是看議題，沒有很…… 鍾委員佳濱：那這個議題可不可以拿到下一次談？ 莊副主任委員琇媛：可以，所以我才會說我們會再跟警政署開會，我想我們在一個月內找他們開會。 鍾委員佳濱：在一個月內你們會跟他們開下一次會？ 莊副主任委員琇媛：對。 鍾委員佳濱：好，主委，如果你有機會去行政院的話，要把這個問題跟行政院的打詐中心提出來。 彭主任委員金隆：會，行政院也有這樣的固定會報來討論這件事情。 鍾委員佳濱：好，謝謝主委，謝謝副主委。 彭主任委員金隆：謝謝委員。 主席：謝謝鍾委員的質詢。我們現在休息10分鐘。 休息（10時41分） 繼續開會（10時51分） 主席（林委員思銘代）：報告委員會，我們現在繼續開會。 接下來我們請李坤城委員進行質詢。 李委員坤城：（10時52分）謝謝主席，我們是不是請彭主委？ 彭主任委員金隆：委員好。 李委員坤城：主委，大家都很關心在你任內最重要的一個任務，就是亞洲資產管理中心，請問一下，因為現在川普剛上任沒多久，記得在他當選的時候你有提到川普政策的不確定性會有很大的變數，那川普政策的不確定性對於你的這個亞洲資產管理中心會不會有什麼樣的影響？ 彭主任委員金隆：當然我想都會有影響，不過以我們現在所推動的政策初步是先鬆綁國內法令然後建構基礎的架構來講的話，現在影響可能還不大。但是在我們要真正進入到吸引外資階段的時候，因為國際上面不同市場之間有一個所謂的相互影響，那這個可能就會有影響，畢竟資金的流動跟利率、匯率都會有很大的關係，那我們現階段在做的主要是鬆綁法令、建構基礎架構，所以我覺得現在的影響還是比較有限。 李委員坤城：好，中華徵信所在這幾天有一個報告，他們提到其實臺灣的金控公司如果有機會合併，然後能夠擴大規模、更具有競爭力，他們認為這樣對於政府所要提倡的亞洲資產管理中心也會有幫助，我想請教一下主委的看法。 彭主任委員金隆：對於金融機構規模擴大的論述一向都是存在著，不管在學理上或實務上，也都有支持的論據，我想市場若是自由的競爭，然後針對他們有所謂良質的合併，就是我以前談過的，以共同追求共同利益這樣的合併方式，金管會都是持支持的態度，如果未來能讓臺灣的金融機構、金控公司更有競爭力，我想這也是我們在監理上一個很重要的方向。所以我剛才講過，只要是一個良質的整併…… 李委員坤城：我的意思是說，對於你的亞洲資產管理中心，如果是金金合併的話，有什麼實際上面的幫助嗎？ 彭主任委員金隆：當然，比如說我們從過去整個整併的經驗裡面看到，整併會帶動子公司規模的擴大，比如說，兩家金控公司合併以後，相同的子公司必然要做整併，整併以後就會產生規模經濟的問題，還有，特別是在國際移動的時候，它會更有所謂的能見度跟它的影響力，我想這部分是一個正面的，當然所有的整併背後也會帶來很多整併的成本。剛剛委員提到，當我們金控公司規模擴大以後，當然在促進我們資本的流通上，我想是有幫助的。 李委員坤城：好。請教一下，今年初的時候主委有提到，針對未來的金融整併，你有一些方向，然後也說第一季會提出相關的修正方法，請問一下這個辦法出來了嗎？方向是怎麼樣？ 彭主任委員金隆：這個辦法自從上次有說明以後，我們還是按照既定的進程在走。 李委員坤城：因為你說第一季，而現在是3月底了，所以金融整併的辦法有修正了嗎？ 彭主任委員金隆：我們現在已經在做內部的整理中，應該很快就會對外公告。 李委員坤城：方向呢？ 彭主任委員金隆：方向的話，第一個，還是一樣，剛剛的業務報告也提到，會記取過去這些整併的經驗，我們會改變現有的作法，比如說…… 李委員坤城：我具體講好了，這個你之前也提過，就是公開收購的門檻，現在是10%，請問是否會提高？ 彭主任委員金隆：對金控跟金控之間整併的門檻我們應該會提高。 李委員坤城：提高的比率大概是到多少？ 彭主任委員金隆：等到最後定案我們再跟大家報告，這肯定要提高的。 李委員坤城：好，你有提到，金控收購金控跟收購獨立機構的門檻會分流就對了？ 彭主任委員金隆：對，未來也是這個方向。 李委員坤城：然後雙槓比的比例呢？ 彭主任委員金隆：雙槓桿比例的話，假設我們做了一個配套措施，雙槓桿比例原則上就是控制風險，如果因為整併它有一個明確的理由必須要去舉債、籌資等等，這部分我們會給予一個寬限期間來做改善，換言之，這部分我們會列入配套措施。 李委員坤城：就是會比較有彈性？ 彭主任委員金隆：對，就是會有一段期間，比如說，你可能因為這段時間來不及現增，未來可能還是要做現金增資，但是你現在願意先用舉債的方式，也在合理的範圍內，然後會突破那個125%的話，我們也可以讓你在有一個明確計畫的情況下來執行，而且你也有一些具體的承諾，這樣我們就可以有一些彈性。 李委員坤城：在一段的時間裡面嗎？ 彭主任委員金隆：對！對！對！ 李委員坤城：好，非合意的併購必須以現金為主，這確定嗎？ 彭主任委員金隆：我講過很多次，我們在法律上其實沒有所謂的差別，我們剛才說…… 李委員坤城：有啊！你們有說合意跟非合意，方式會不一樣啊！ 彭主任委員金隆：我們的方向應該是，既然你不是採用合意的併購，雙方要有明確的區分，不能夠因為方法的不同，因為它背後的公司民主程序是不一樣的，不一樣卻有個比較簡便的方法，而且會導致未來市場上的不安定，所以原則上剛才委員提的，我們過去也曾經對外揭示過，我們會儘量採用以現金為原則。 李委員坤城：所以非合意的併購是以現金為原則就對了？ 彭主任委員金隆：是的。 李委員坤城：好，其實之前有講過，我只是再確認一下而已。 然後再請問一下，現在亞洲資產管理中心要管理有錢人的資產，其實去年也有跟主委提到日本，他們因為有NISA可以小額投資，且在一定的金額裡面是免稅，上次也問過您臺版的TISA，您說也有可能在今年就會開始實施，請問一下臺版的TISA現在的情況是怎麼樣？ 彭主任委員金隆：臺版的TISA我們是分兩大塊，第一階段的部分，我們是按照步驟進行，6月上路應該沒有問題。 李委員坤城：6月上路，好，那內容物更重要啊！ 彭主任委員金隆：內容的部分，上一次有跟大家報告，我們大家可能關注的是另外第二階段的部分，即有沒有租稅優惠，這部分我們持續在跟財政部溝通當中。 李委員坤城：跟我去年問你的也還是一樣啊！ 彭主任委員金隆：那當然…… 李委員坤城：不是當然啊！每一年都要有個進度啊！ 彭主任委員金隆：有進度，但是…… 李委員坤城：我去年10月問你，你也是這樣子講；今年3月、現在又問你，你還是這樣子講！ 彭主任委員金隆：對，因為如果是我們金管會能決定，我就決定了，對不對？ 李委員坤城：當然啊！我看你也是找了莊部長好幾次，不光是TISA，還有我等一下要問的亞灣專區也是一樣，就是關於稅負的事情。 彭主任委員金隆：我也希望我們能夠儘快跟財政部達成協議，這部分我們也在努力中。 李委員坤城：不是啊！所以你6月份提出來的TISA是長什麼樣呢？ 彭主任委員金隆：我上次跟各位報告過，TISA的部分，因為我們是可容納性的TISA帳戶，第一個，帳戶的部分我剛才講過，我們先透過業者的讓利，提供一些比如說T級別這樣的投資，可以先從免手續費、免一些作業成本等方式，先鼓勵民眾來投入，由集保來幫忙開設，國人可以來申請以這樣的帳戶管理方式進行。再來上次財政部有提到，它可以給予比如說我們的股利收入的部分，可以做所謂8.5萬的抵稅權，這部分我們也有把它建立起來。再來第三部分，大家最關切的就是未來有沒有一些租稅的優惠，我們在幾個方案之中跟財政部在溝通。 李委員坤城：大概哪個時候會比較有具體的？ 彭主任委員金隆：我們希望越快越好，當然我也希望…… 李委員坤城：我去年10月也有問你，你也是這樣子講啊，今年3月也是這樣講。 彭主任委員金隆：也希望委員能夠多多的支持跟協助。 李委員坤城：至少這個我是站在你這一邊的。 彭主任委員金隆：是，謝謝。 李委員坤城：好，所以6月份，至少會有一個TISA版本出來就對了？ 彭主任委員金隆：架構已經有了，我們整個集保在這部分扮演一個非常重要的角色，它提供這個服務，這整個在系統，很多東西也幫我們做了很多的努力，這部分也是要謝謝我們集保公司來做這些事情。但是我覺得大家關注的是說，未來怎麼樣能夠普惠、全面的一個租稅的方案，我們會來持續來溝通啦！ 李委員坤城：好，我再問你，亞洲資產管理中心設了高雄的專區嘛，哪時候會開始？ 彭主任委員金隆：現在是這樣，我們所有的試辦方案，經過跟高雄市政府還有金融機構、三業大概已經溝通完畢了，我們現在完整的試辦方案，應該…… 李委員坤城：目前有幾家銀行簽了投資意向書？ 彭主任委員金隆：16家。 李委員坤城：16家？ 彭主任委員金隆：後續還有其他的，比如說我們的投信、證券，後續還會持續慢慢的加入。 李委員坤城：好，我剛剛問你，哪時候會開始正式的營運？ 彭主任委員金隆：如果我們順利的話，我們的規定應該會在月底跟月初的時候公告，公告後接下來4月應該就可以開放申請，申請的時候，如果它開始籌備設立，依我們現在的預計、規劃，最快應該是7月左右就可以進駐了。 李委員坤城：好，那一樣，其實剛才佳濱委員問的是比較保守跟含蓄啦，問你到底稅負可能性怎麼樣？你有跟莊部長提過包含OIU、OBU、OSU的稅率嗎？ 彭主任委員金隆：OIU、OBU，現在我們本來在國際金融業務條例就有了，就有這些減免業者的營業、所得稅這些問題，還有對於免扣繳的部分，大概都有了，事實上OIU的部分，因為今年2月5號到期，我們也爭取再送進立法院，把它延長10年，我想這是一個。另外OSU是到127年，但是我們的OBU是沒有期限，所以這部分我們大概就是按照這樣來處理。 李委員坤城：對，稅負這方面有相關的優惠嗎？不然它的吸引力在哪裡？它不是只有地理的條件嘛，我說就稅負這方面的話，有什麼比較特別的，可以吸引他們過來？ 彭主任委員金隆：OBU的話，基本上，如果你在那邊從事OBU業務，我們OBU條例本來就對從事這樣的金融機構，它就有一定的免稅，有這個誘因。對於外國人的部分它…… 李委員坤城：所以沒有特別再多一點稅負上面的誘因？ 彭主任委員金隆：這個就是我們必須要再跟國際對標，我們看看比如我們的競爭者、競爭商品，這還是要跟…… 李委員坤城：那你有跟莊部長討論過這些東西嗎？ 彭主任委員金隆：我們都有討論，我們也拜會過…… 李委員坤城：莊部長的態度是怎麼樣？ 彭主任委員金隆：站在政府一體的角色，他有他部會的立場，我們都要尊重，但是我們會儘量溝通，把一些相關的影響，對其他的負面因素降到最低，然後這部分也要跟他討論未來可行的方案。 李委員坤城：7月如果要正式營運，我是希望稅負這方面的誘因還是要加強，因為我看到很多業者也在講，如果沒有稅負上面一個誘因的話，只是地理上面比較方便，其實臺灣是一日生活圈，沒有特別的誘因說他們一定要到高雄。 彭主任委員金隆：跟委員報告一下，其實我有仔細看一下銀行局他們做的這些放寬，加總起來放寬的項目應該超過二十項以上。 李委員坤城：那你有滿意嗎？ 彭主任委員金隆：我覺得我們的同仁很盡力，跟過去整個法規鬆綁的規模跟幅度比，是過去從來沒有出現過的，我想在這部分，我們要促進這樣一個事情的發展，我覺得我們一定是全力的來進行這件事情。 李委員坤城：好，謝謝，謝謝主席、謝謝主委。 彭主任委員金隆：謝謝。 主席（陳委員玉珍代）：謝謝李坤城委員。 接著我們請林思銘委員。 林委員思銘：（11時4分）謝謝主席，我們請彭主委。 主席：彭主委。 林委員思銘：主委早。 彭主任委員金隆：早。 林委員思銘：主委，全球現在最矚目的政經議題，就是美國將針對「骯髒15國」祭出對等關稅的措施，預計在4月2號就要生效，目前國內銀行對於新南向放款的動能熱，根據金管會的統計累計今年2月底止，國內銀行對新南向18國的放款餘額達到1兆8,679億，每月月增大概254億，月增額創我們近三年的新高。金管會對於2025年全國國銀對新南向的新增放款量，新設據點的目標值各是728億元及維持3處，放款目標值是史上新高。所以要請問主委增長的主要原因為何？是否與特定產業或政策有關？ 彭主任委員金隆：我們過去整個國營會往南向，跟整個產業的移動是很有關係的，隨著我們的產業分散在全球各地，我們可以看得出來，我們整個國營的放款也隨著這個而進行。我們看它的分布，過去除了美國以外，前幾大就是歐盟、澳洲、日本，還有比如說越南，這些大概都是我們隨著很多產業的移動就跟著這樣走。 林委員思銘：所以產業跟政策都是影響我們…… 彭主任委員金隆：當然，因為我們的金融服務會跟隨我們產業而移動。 林委員思銘：所以我們才會去設定，但未來它放款的目標值會那麼高嗎？ 彭主任委員金隆：當然，因為我們現在國銀仰賴國外業務的獲利比例是越來越高，國銀在國際化業務的比重也是逐年在增加當中。 林委員思銘：是，主委，有一家銀行的主管坦言，新南向是政府主要推動的重要政策啦，新南向國家整體也多數具有人口紅利這樣的一個特性，當地的經濟動能也不弱，所以放款需求自然會持續的增加。我們看到今年2月底止，累計新增放款量475億，核准新設數也達到目標值的三分之二，已達全年我剛才所提到的目標值728億元的65%，所以市場也普遍認為2025年我們設定的目標值有望全部達陣。這三大市場，前三大市場分別是印度增加240億、新加坡增加223億、澳洲增加107億，以這三大市場的增長最為顯著，金管會也表示因為受惠於印度、新加坡和澳洲的經濟活絡，企業資金的需求增加，有新增授信案所導致。我要請問主委，以國內銀行放款的三大市場，印度、新加坡、澳洲這三大市場的放款持續增加，一旦美國對這些國家課徵對等的關稅，是否可能連動的讓國營對這三大市場的放款的量能會受影響？ 彭主任委員金隆：那當然，比如我剛才跟委員報告過，我們現在國營的放款大概是跟隨著我們產業的移動，然後跟隨著它的客戶過去，客戶在那邊增加投資或是他很多的機會增加，而這些廠商，假設它也還是以出口、以美國為對象的話，勢必會影響它整個的出口的量能，也會影響到它獲利的幅度，相對的就會成為我們國營在整個放款的一些很重要的考量點，這一定會受到影響。 林委員思銘：所以我們是否有調整放款量以及新設據點目標值的預備方案？ 彭主任委員金隆：剛才講，因為我們現在在國營的部分，是由他們自己來做風險的管控，我們也可以看到這麼多年來，其實他們持續的分散在全世界，我剛才對委員的說明也有提到，其實我們會持續的去鼓勵他們不要過度於集中在某一個市場，然後儘量透過一些分散的策略，分散包括地區的分散、產業別的分散，還有很多其他的可能方式，來降低未來不確定的風險。 林委員思銘：好，主委，針對美國計畫對「骯髒15國」祭出對等的關稅措施，我想不僅包含我們剛才講三大市場，總共有15個國家嘛，包含越南在內，都會影響這幾個國家的經濟活動嘛！所以我們是否已經評估美國政策，對我國銀行在這15個國家放款的潛在風險及影響？金管會是否有要求國內銀行強化他們的風險控管？特別是在受影響國家的授信、審查與風險評估，金管會有沒有著手進行這些相關的要求的措施？ 彭主任委員金隆：關於這個事情，最近這兩天有特別點名了幾個國家，我們接獲這個訊息時就立刻請銀行局去仔細分析我們國銀在海外放款的一些布局跟類型，我們在關注這個議題。剛才委員所指正的是，我們當然會針對這樣的變化跟我們所轄的銀行來做一些討論，看未來要怎麼因應。 林委員思銘：OK，我們希望金管會要積極的提出相關呼籲，做風險的控管。 彭主任委員金隆：是，當然。 林委員思銘：另外，我想針對賴總統的17條跟我們國銀赴大陸投資的風險來就教主委。主委，2月18號金管會公布2024年全年國銀海外分行獲利概況，其中大陸市場位居第四名，共獲利77.2億，年增19.2億元。請問主委，目前我們在大陸設有分行的國銀，包含公股銀行總共有幾家？ 彭主任委員金隆：我們現在……剛剛那個數據，因為早上我有準備，但我記不起來，不過應該有七十幾個分行…… 林委員思銘：不是，我們的國銀有8家嘛，分行大概有幾家？ 彭主任委員金隆：國銀的部分的話……我可不可以請我們副主委來說明？ 林委員思銘：國銀有幾家？分行或者辦事處有幾家？ 莊副主任委員琇媛：報告委員，總共有16家銀行，分行是25家。 林委員思銘：是。 莊副主任委員琇媛：然後還有5家子行。 林委員思銘：是，大概是這樣。這些分行或辦事處是否有請當地的人員來擔任？ 彭主任委員金隆：我們有稍微統計一下，應該大部分的員工都是當地人居多，我們派駐在那邊大概有一百多位員工，其他應該有兩千多位。 林委員思銘：這個子行、分行或者辦事處都有聘請當地的員工來擔任嗎？ 彭主任委員金隆：我看了數據，如果我沒記錯，大概兩千多位是當地人，我們自己大概就是一、兩百位的臺籍員工。 林委員思銘：主委，我請教你，賴清德總統定調中國為境外敵對勢力，在這樣的政策宣告之下，各國的銀行還適合去大陸經營嗎？還有，剛才你講的，現在各國銀行都有聘請當地的員工，那這樣還適宜嗎？還適宜聘當地的員工嗎？或者去當地設分行？ 彭主任委員金隆：其實我們看很多跨國籍的聘僱當然都會以本地人為主，不太可能都是由母公司這邊派人，除非是初期…… 林委員思銘：是。 彭主任委員金隆：但剛剛講的，現在我們國銀在那邊經營還是跟隨客戶，我們看相關的統計數據，裡面大概五、六成都還是以服務我們的臺商為主。 林委員思銘：主委，我了解，你講這個都是正軌、都是正確的，但是我們看到賴清德總統既然定調中國為境外敵對勢力，豈不等同我們現在聘用我們的敵人在為我們自己的國銀工作？在這種情況之下，金管會能擔保不會有任何經營運作或重要資訊洩漏的風險嗎？ 彭主任委員金隆：我想公司內部有一定的內控機制，因為兩岸都還有互設金融機構，他們有三家銀行在這邊運作…… 林委員思銘：總結來講，金管會不會因為賴清德總統這樣的一個宣示而認為我們聘請對岸這些人擔任員工，或者我們國銀去服務大陸的臺商……不會因為賴清德總統這樣的宣示而有所影響？目前還是按照正常運作軌道去進行各項銀行的工作，去那邊設分行，或者聘請當地的員工？ 彭主任委員金隆：我們對於銀行的監理，站在金管會的立場，我們都以風險為基礎的監理架構，也就是說，某個地區的風險提高，我們就希望他們做好風險管理，像我們過去…… 林委員思銘：所以在大陸投資是沒有風險的，對於銀行，你的風險評估是沒有任何風險的？ 彭主任委員金隆：不是，風險是動態的，隨時都會改變，風險增加，風險管理措施就要增加，其中有很多的方法，我們會隨時要求銀行針對這樣的動態來做調整。 林委員思銘：好，主委，我最後問你，既然賴總統做了這樣的宣示，所以金管會是否已經開始沙盤推演大陸可能會對我們國銀採取反制或報復的措施？ 彭主任委員金隆：我們…… 林委員思銘：你有沙盤推演嗎？ 彭主任委員金隆：我們其實隨時對境外營運模式都有做風險的監控，也不僅是針對某個地區，每個地區都有它不同的特性，我們大概都按照這樣的邏輯跟模式在進行。 林委員思銘：是，所以我們不會受賴清德總統這17點宣示而影響金管會對我們在大陸的國家銀行，或者是他們聘請的相關員工去做相關的風險控管？ 彭主任委員金隆：不過還是跟委員強調，我們是根據動態的風險來決定我們的措施，不是定態的。 林委員思銘：所以目前都沒有這樣的風險嗎？ 彭主任委員金隆：現在這件事情呢…… 林委員思銘：聽起來你完全沒有任何的措施啊！針對這17點，你完全就是認為聽聽就好了，不影響你對在大陸的國銀的風險控管…… 彭主任委員金隆：也不是這樣講，其實因素非常的多，像我剛才講產業外移還有他們不動產市場的問題，這些我們隨時都在關注。 林委員思銘：好，謝謝。 彭主任委員金隆：謝謝委員。 主席：謝謝林思銘委員。 接著請黃珊珊委員。 黃委員珊珊：（11時16分）謝謝主席，我請彭主委。 主席：請彭主委。 彭主任委員金隆：委員好。 黃委員珊珊：主委早。我們都很關心虛擬資產業者，虛擬幣交易所申請執照只剩下7天。 彭主任委員金隆：對。 黃委員珊珊：今天的新聞說，只有公告的23家裡面有4家業者提出申請，總共申請了10家，是嗎？ 彭主任委員金隆：是的，現在就是針對以前做洗防聲明的，大概就是如同報紙上寫的，有4家來申請登記。 黃委員珊珊：所以其他的都會來申請吧？ 彭主任委員金隆：據我們所知及探詢的結果，其他他們會儘量在3月30號以前提出，因為最後的緩衝期是3月31號。 黃委員珊珊：從主委上任以來，我們就非常關心這件事情，既然要納管，就應該要把遊戲規則公告得很清楚。第二個，我們希望所有在這裡交易的業者都能夠落地臺灣，能夠納入管理，因為大部分臺灣的民眾還是向非常非常多的境外業者在做交易，目前為止沒有一家外國業者來，你覺得原因是什麼？ 彭主任委員金隆：現在當然有外國業者跟我們提出…… 黃委員珊珊：有在問？ 彭主任委員金隆：對。 黃委員珊珊：申請了沒？還沒？ 彭主任委員金隆：他們有來做報告跟說明。 黃委員珊珊：是，所以我想主委你跟我的想法一樣，我們都希望這些業者能夠儘快落地、儘快納管，儘快完成金管會未來要訂的專法，是嗎？ 彭主任委員金隆：我們對於這個的思考一定是以保護我們臺灣的交易…… 黃委員珊珊：是的，所以接下來剩下7天，我想證期局還是應該要更積極努力，因為這些業者其實都在觀望，也在看你們的相關審核程序。我所知道的是，1月9號就有3家來申請，請問到現在有核准了嗎？ 彭主任委員金隆：現在我們是不是……還沒。 黃委員珊珊：1月9號至今兩個月，依照行政程序法，兩個月你們都不處理嗎？還是要等到全部時間都過了再來處理？ 彭主任委員金隆：關於這部分，因為我們可以緩衝到9月，我們會按照行政程序法的審核時程，該補件、該回信會按照時程請他們說明。 黃委員珊珊：主委，我就講，遊戲規則清楚，然後理由、問題……如果有哪些問題請一次告訴人家，不要這樣退補件、退補件，然後永遠不會成功啦！我覺得重點是你到底要不要管，你要管就認真的管，人家願意來給你管，我覺得也應該好好的來把他們納管…… 彭主任委員金隆：對，當然…… 黃委員珊珊：所有只要是國人在使用的，我們都希望他能夠在臺灣登記，至少可以由政府來納管，對民眾也比較有保障。 彭主任委員金隆：這是雙向的，民眾也希望我們能夠好好的來管理。 黃委員珊珊：是。 彭主任委員金隆：不是他想我們就要給他，這個部分是互相的。 黃委員珊珊：當然，他如果不合規，當然不能…… 彭主任委員金隆：是的。 黃委員珊珊：第二個，就是接下來在這個專法裡面，我看到你們的草案都已經出來，我們也正在研擬相關的對案，重點是接下來的部分，我上次有質詢了央行總裁，其實在所有的相關交易上，非常重要的就是美國川普總統已經把虛擬貨幣當成國家的戰略儲備…… 彭主任委員金隆：對。 黃委員珊珊：表示它有一定的市場價值跟政府認可、許可的地位，如果我們的虛擬資產業者交易平臺也納入管理，將來它就如同現在很多很多金管會轄下的這些相關監管單位，它也可能必須要有所謂法幣的儲備，以及虛幣的儲備…… 彭主任委員金隆：是。 黃委員珊珊：但是法幣在銀行有存保公司可以互相保障，但是虛幣現在還沒上路，虛幣畢竟要讓所有的人對交易平臺有信心，就像之前發生很多的吸金、會員卡，都必須要去信託，甚至要有一些保障、銀行履約保證，我想問一下，虛擬交易平臺的虛幣，有沒有要做儲備的規範？ 彭主任委員金隆：委員應該是講SafetyNet安全網的建置，傳統金融市場，因為它跟不特定的大眾吸收這些的資金，所以會像銀行有存保…… 黃委員珊珊：因為虛幣現在沒有市場定位，至少某個程度，美國政府已經把某些虛幣當成虛幣儲備的方式，我是認為，既然要開專法讓這些平臺業者上路，我們要未雨綢繆，萬一將來有一家不小心，像以前的銀行倒掉，消費者求助無門，那個時候才成立存保公司…… 彭主任委員金隆：當然。 黃委員珊珊：我希望主委，這些業者正要進來，正要管理，我們就要預防它將來可能儲備不足的情況，我們該怎麼辦？ 彭主任委員金隆：比如我們現在對冷熱錢包的比重、未來要不要提存保證金。 黃委員珊珊：是。 彭主任委員金隆：未來有沒有類似…… 黃委員珊珊：所以這都是遊戲規則，人家都要看你的遊戲規則，才決定要不要進來給你管，你的遊戲規則都還訂不清楚，就叫人家來登記，現在還搞不清楚，當然很多業者還不來登記。 彭主任委員金隆：沒有，跟委員報告，登記制跟未來的專法不一樣。 黃委員珊珊：我同意，但是…… 彭主任委員金隆：前面都還是以洗錢防制為主體，它不是因為登記制就成為我們管轄的金融機構或是機構…… 黃委員珊珊：主委，這一天總會來的，而且就在不久的將來可能就會面對到。 第三個，接下來有非常多的業者可能已經開始上路了，民眾看到金管會公告，他非常的相信就去交易，然後發生問題，這個問題我們目前還沒有解方，我現在只是提醒你，既然有登記，民眾就會相信，當民眾相信之後，我們就有責任。 彭主任委員金隆：當然，隨著政府介入的程度越深，相對的我們的責任就越大。 黃委員珊珊：有關儲備的部分，我有請央行跟金管會，我們要把國際上認定目前的基準，大家來討論一下，尤其是國家把虛幣已經變成戰略儲備，將來對臺灣也會有一定的影響。 彭主任委員金隆：我們朝這個方向來努力，接下來雖然預告了，但是我們會有…… 黃委員珊珊：主委不是努力，它一定會來的，只是什麼時候到。 彭主任委員金隆：我們接下來會有20場的公聽，希望廣泛蒐集各界的意見。 黃委員珊珊：金管會要預先做好準備。第二個問題，主委知道我們正在做反歧視法的修正方案嗎？ 彭主任委員金隆：抱歉委員，我對這個比較不清楚。 黃委員珊珊：沒關係，因為反歧視法其實是民法的特別法，也就是各個領域裡面，都希望能推動反歧視，其實金融保險跟你們所轄管的部分也必須要統籌，到底有多少反歧視？最明顯的例子，我現在就講給主委聽，大概就是保險，比如汽車險、強制險，女生年紀，永遠都比男生的費率低，所以你看到所有的民眾，家裡的車子都登記給女生，因為可以交比較低的保費。 彭主任委員金隆：報告委員，這個我們會未來會把它變成單一費率。 黃委員珊珊：這就是一種反歧視法必須要去面對的。單一費率要去檢討。 第二個，目前都保在車主身上，沒有保在駕駛身上，所以駕駛開了媽媽的車出去撞了人，其實也不會影響他自己，也不會影響到保費。 彭主任委員金隆：這個部分行政院有指示，我們會朝這個方向來處理。 黃委員珊珊：第三個，歧視還有另外一塊比較嚴重的，很多商業保險，甚至壽險，女生的保費比較高，因為女生活得比較久。 彭主任委員金隆：健康險有部分是這樣。 黃委員珊珊：女生比較不會從事危險的行業，但是反歧視裡面，其實應該就個人的部分來做認定，而不是性別，你同意嗎？ 彭主任委員金隆：我想保險比較複雜不同的地方，比如說歐洲因為基於這個考慮，但是風險的部分，我們是完全忠實反映風險的話，就不涉及歧視的問題。 黃委員珊珊：在反歧視上面，我希望主委從今天開始知道的話，其實有非常多民團已經來陳情，尤其是現在有些跨性別，如果去服用了一些荷爾蒙的藥物，去投保的話，保險公司會拒保，因為它認為他可能將來會有身體上的風險，這個對他們來說的確是有歧視。 彭主任委員金隆：新的事由，我們一向都會來審慎處理，因為本來保險是長期的合約，中間都會變化，我們一直都會面臨到類似的問題。 黃委員珊珊：所以我要針對幾種人，第一個跨性別者，第二個身心障礙者，身心障礙者其實都會受到一定的限制，甚至適用比較高的費率，還有高齡者，像是有一些里長、有些地方政府要幫鄰長保團保，鄰長年紀比較大，所以連團保都保不到。最後我要說，像我，主委現在看到我是一個很健康的人，但我10年前生過病，即使我現在已經完成一日北高跟跑完半馬，我還是保不到任何險，尤其是調病歷，他就說你曾經生過病，你這輩子都買不到保險，主委，這也是一種歧視吧？ 彭主任委員金隆：這個是未來整個保險發展的趨勢，過去我們是以過去決定未來，我們現在希望未來決定未來，計費或是經驗邏輯的改變…… 黃委員珊珊：既然有反歧視法的正當性在，開始去檢視，不管是汽車強制險還是一般的壽險，甚至剛剛講特殊的人的健康險，都需要做一些相對的討論，正視他們的權益，你可以收比較高的保費，而不是讓他完全沒有保障。 彭主任委員金隆：我非常認同，因為環境在變，整個保險也要因應環境改變。 黃委員珊珊：要與時俱進，第二個，你買的是未來的安全，其實過去生過病，是會好的，可是沒有保險公司會認為你好了。 彭主任委員金隆：我慢慢會從損害填補變成損害預防兼顧的方式來做這件事。 黃委員珊珊：我希望金管會是不是在半年之內，沒有很久喔！身心障礙、跨性別跟高齡這幾樣的投保狀況討論、檢討。第二個，是不是能夠跟保險業者來就主委所說的，我們怎麼樣用未來保障未來。 彭主任委員金隆：普惠跟公平待客，我們會來努力。 黃委員珊珊：半年之內希望看到你的初步報告，好嗎？ 彭主任委員金隆：好，沒問題，謝謝委員指正。 主席：謝謝黃珊珊委員，接著請羅明才委員。 羅委員明才：（11時27分）主席、各位委員、出列席官員，大家好。主席，可否請金管會彭主委？ 主席：請彭主委。 彭主任委員金隆：委員好。 羅委員明才：彭主委你好。請問金管會是全民的金管會，還是金融業界的金管會？ 彭主任委員金隆：我們是政府的一員，當然是國家的金管會。 羅委員明才：既然是國家的金管會，幾位委員所提的，事實上要多多站在民眾，特別是未來民眾的需求考量，多多來思考、怎麼樣協助。比如說，剛剛委員講到有的保險，明明他就可以保，但是他不能保，每次保險公司大概都是要「保贏」，沒有「保輸」的，看你健康活活跳跳、情況很好，它就希望你多保一點，可是社會上大家都知道保險是一個安全的、重要的架構，大家互相cover，重點不是光光只有業者賺錢，而是照顧民眾分散風險的概念，讓社會更安定、祥和，主委，是不是這樣？ 彭主任委員金隆：當然是，保險本身是集合眾人風險分散的機制。不過，剛剛委員提到有個稍稍的不同，我簡單補充一下，因為商業保險跟社會保險還是有點不同，商業保險強調是風險公平的分攤，社會保險會強調世代公平跟正義的移轉，這還是不太一樣，但是我剛才講說，商業保險某種程度也不能完全的純粹以獲利為主要的考量，剛剛委員也提到公平待客，還有像普惠金融的部分，某種程度就是在商業保險的一些跟政策保險，或是這些領域部分還是要有一些社會公平的色彩…… 羅委員明才：聽說現在產險，特別是風力、太陽能等等，因為臺灣市場很小，要再出去再保、再保，現在是不是都保不出去？ 彭主任委員金隆：現在整個風電的部分，因為它每一個案場都非常大，而且主要是過去的經驗也比較少，所以國內的這些capacity，就是它的能量確實比較不夠。還有個問題，就是國際上面對於大型風場的保險也沒有那麼完備，所以…… 羅委員明才：國內金融機構貸款給這些風力發電和太陽能部分的總金額大概有多少？ 彭主任委員金隆：抱歉，我沒有這個數字，現在也記不得，不過我待會兒可以請同仁提供給委員。 羅委員明才：這個循環上面會不會出問題？ 彭主任委員金隆：不過我想，一個貸款是不是一定要有保險來cover？這是兩回事，它有各自的風險管控措施。有保險當然是最好，它有重複的風險管控，但這是一個國際上的問題。 羅委員明才：我們看到這些綠能業者賺飽飽，它賺飽飽，台電就苦哈哈，它的荷包飽飽，結果台電每天來跟我們要錢，接著電價要漲了，水費也在討論，請問一下主委，你所監管的銀行、證券、保險相關產業，最近會不會也趁機調漲它的服務費、轉帳費、保管費，或者是巧立名目，偷偷增加一些費用？ 彭主任委員金隆：據我所知，當然，比如說個別的業務行為我無法完全掌握，但是以臺灣這樣高度競爭的社會，在高度競爭的金融市場裡面，加上很多費率是在我們的管制下，我覺得這個情況比較不容易發生，而且我們比較…… 羅委員明才：你當主委，你可以控制住？ 彭主任委員金隆：不，就是這個部分我們有一套費率監控…… 羅委員明才：其實銀行、證券、保險業去年已經賺很多了啊！ 彭主任委員金隆：賺很多是因為很多…… 羅委員明才：賺一兆多嘛！表示這個行業是很健康的，對不對？ 彭主任委員金隆：應該是去年很多比如說不管利率或匯率是比較有利的方向。 羅委員明才：我們希望百工百業、在任何行業好的時候要盡一些社會責任…… 彭主任委員金隆：這也是我們在推動的事情。 羅委員明才：比如說ESG的概念。 彭主任委員金隆：對！ 羅委員明才：坦白講，棒球是我們的國球，籃球也是我們最喜歡的，還有乒乓球等等，可是這些金融機構真的跳進來支持體育活動的多不多？ 彭主任委員金隆：其實滿多的。比如說我們的桌球、羽球，還有棒球、籃球，大家耳熟能詳的就是很多隊伍都跟我們金融機構有關。 羅委員明才：所以都覺得滿多的嘛！ 彭主任委員金隆：應該是…… 羅委員明才：是否有沒贊助這些球隊的？ 彭主任委員金隆：那當然有。我們金融機構很多耶！ 羅委員明才：現在問題就是出在這邊，我覺得不要為富不仁，我們整個體系讓這些金融機構賺得盆滿缽滿，你們是不是可以循循善誘，一起來加入一些社會關懷的活動？ 彭主任委員金隆：當然、當然，為善的方向不限於或是只有運動項目，像我們金管會正在推動一個金融大回饋計畫，就是希望有系統地導引金融業的獲利除了對股東和經理人以外，能夠回饋到基層員工、消費者和社會，我們也正在做這個計畫，這也是呼應剛剛委員的想法，就是金融業應該是所謂的社會事業，除了獲利照顧自己的成長和股東以外，整個相關的stakeholders也要好好地去兼顧。 羅委員明才：主委，現在詐騙何其多，每天都發生在你我周邊，請問詐騙排行榜的第一名是跟什麼有關？ 彭主任委員金隆：最近一直在波動，購物和投資這兩個一直都是最重要的…… 羅委員明才：對！投資啊！就是跟你講說這個利潤很高、機會很多，這個是第一名啦！ 彭主任委員金隆：件數來講不一定，但是金額來講，因為投資的部分通常金額會比購物的詐騙金額來得大，一件可能就幾千萬或上億，所以會把那個金額推高。 羅委員明才：金額感覺就很多！ 彭主任委員金隆：對、對、對。 羅委員明才：對於這一方面，有沒有什麼好的方式可以讓它降低或者消失？ 彭主任委員金隆：我必須非常務實的講，要讓詐騙消失不可能，但是我們一定要儘量遏止這樣的趨勢，所以最近我們其實也做了非常非常多的事情，當然有些適合講、有些不適合講，但是這已經成為我們金融業的常態，我們把它列入到日常活動裡面，持續去做阻詐的工作，我想所有金融業…… 羅委員明才：所以我們要跟病毒共存，也要跟詐騙共存？ 彭主任委員金隆：也不是，應該是講我們不能容忍，我們必須盡我們最大的努力去降低這件事情。 羅委員明才：主委，投資詐騙集中最多的大概在三十六歲到四十幾歲，原因改天再講，這些人工作了半天、努力了半天，就砰！一次就50萬，然後他會有誘因，可能帳面上說你賺了多少錢，然後就繼續再加碼投入，一出場買單可能100萬、200萬的損失，這都是工作者辛辛苦苦的血汗錢，好不容易累積了五年、十年、十幾年，一次就被騙走了，你覺得這會讓人感到同情嗎？ 彭主任委員金隆：那當然，任何受害者，我們都是基於最大的關懷，但是站在金融機構，特別是銀行的角度，我覺得現在所著力的重點，應該在帳戶的管理，以及受詐金額要怎麼讓它增加追回的可能性等等，當然，這整個犯罪過程非常複雜，甚至可能跟檢調警，還有整個社會氛圍、社會狀況都有關係…… 羅委員明才：現在看起來有很多也是透過所謂的投資虛擬貨幣或是冷錢包等等，請問什麼是冷錢包？ 彭主任委員金隆：冷錢包就是它的儲存沒有上網連接的儲存設備。 羅委員明才：這占很大一部分，主管機關要不要面對？臺灣到底可不可以買賣虛擬貨幣？什麼時候可以真正上到管理的正軌？ 彭主任委員金隆：其實現在我們已經在逐步…… 羅委員明才：因為你沒有管理，變成有很多漏洞可以詐騙，以訛傳訛，大家也搞不清楚。 彭主任委員金隆：這點要稍微澄清，我們現在不是沒有管理，我們是從洗錢防制的角度一步一步管理，我們現在已經有洗防聲明，接下來是洗防登記，然後我們也開始研擬虛擬資產服務商管理法，這部分我們接下來會…… 羅委員明才：所以主委的意思是虛擬貨幣可以買賣囉？ 彭主任委員金隆：其實現在虛擬貨幣在市場上就已經有交易，只是說我們現在沒有對…… 羅委員明才：那主委我請教你，我是沒買過，很多人大概都沒買過，只是聽過，因此大家也不清楚到底規範在哪裡，其實你越不管理，問題就越多，請問主委，你可不可以教我去買一顆比特幣？我要跟誰買？怎麼樣才不會被詐騙？ 彭主任委員金隆：這個當然我沒辦法教委員，但是我覺得…… 羅委員明才：沒關係，你的管理單位是誰？ 彭主任委員金隆：可以跟我們期局聯絡，但是上網看就有很多教學影片。 羅委員明才：證期局？ 彭主任委員金隆：對。 羅委員明才：我覺得還是要導正，因為當美國總統川普上臺以後，他已經認可了虛擬貨幣，你要跟著世界走嘛！ 彭主任委員金隆：其實我們也沒有不認可，只是我們現在在逐步納管中。 羅委員明才：逐步嗎？那我希望這個會期可以做一件事情，就是你教導我如何買一顆正常、安全、不會被詐騙的比特幣，整個流程讓我知道一下？ 彭主任委員金隆：我請我們…… 羅委員明才：那我請問最後一句，買一顆比特幣要花多少錢？ 彭主任委員金隆：現在大概在八萬多塊美金。 羅委員明才：臺幣嗎？ 彭主任委員金隆：不是，是美金。 羅委員明才：美金喔！那我要稍微湊一下，你要教我喔！ 主席（賴委員士葆）：好啦！你不用湊啦，「壁角掃掃」就有了啦！ 謝謝羅委員的質詢。 下一位請陳玉珍委員質詢。 陳委員玉珍：（11時39分）謝謝主席，我們請金管會彭主委。 主席：彭主委請。 彭主任委員金隆：委員好。 陳委員玉珍：主委好。主委您認同電商平臺應該有企業社會責任，尤其是上市、櫃公司？ 彭主任委員金隆：任何取之於社會、用之於社會的概念，我們都支持。 陳委員玉珍：請教主委，您知道上市、櫃公司裡有哪些電商平臺？您知道嗎？ 彭主任委員金隆：momo嗎？ 陳委員玉珍：momo，好。我們看一下，金門離島的民眾，當然還有其他離島，一直都是次等公民，網購現在是很普遍的情形，但是金門人網購常常會被告知不送離島。臺灣寄郵局，隔天可以收到；超商現在有店到店，但電商平臺還是常常有不送離島的情形。我們來看一下相關的法律規定，行政院消保處曾經研商過，有一個共識，針對網路企業對偏遠地區消費者商品運送服務的這些事宜，應該要怎麼做呢？第一，網路、電視購物的商品，如可透過中華郵政、宅急便這一類業者送達者，業者不應拒絕運送。第二，運費負擔的資訊揭露。網購商品倘有運費負擔，應該要說清楚是多少錢，如果是全臺免運費者，不管宜蘭、花東或離島地區，都不應該加收運費。這是行政院消保處因為曾經有這樣的消費糾紛，而開會做成的共識。我舉您剛才說的momo為例，它變成標示要有離島運費，才可以配送到離島地區，您知道我的意思嗎？等於你要另外付費，或是如果沒有標示，你網購這個東西，在臺灣島他可能會送，但到金門他就不送，您知道這件事情嗎？上市、櫃公司一直強調要有企業社會責任，但這是一種歧視離島的行為，我們金門的民眾都覺得自己是次等公民，何況行政院消保處也曾經做出了要求，但這些上市、櫃公司不但沒有盡企業社會責任，也沒有遵循消保處的規定，金管會是不是要來糾正這些上市、櫃公司？ 彭主任委員金隆：跟委員報告，我們糾正一些事情要於法有據…… 陳委員玉珍：對，對。 彭主任委員金隆：但是如果法規上沒有這樣的要求之前，我們大概只能用道德勸說的方式，提醒有人關注這個議題，但假設這個是大家都認為要善盡的社會責任，那我們可能還有其他軟性措施，就像…… 陳委員玉珍：對，消保處已經有一些共識出來，這是您剛剛看到的行政院消保處的資料，我待會提供給您，請您清查上市、櫃公司，因為金管會能管理的大概是上市、上櫃公司，針對這些電商服務平臺，對於配貨寄送離島的貨物有歧視性作法者，請你們一個月內提出要求他們具體改善的方案。 彭主任委員金隆：就是說有差異化啦！因為是不是歧視性，我要稍微了解…… 陳委員玉珍：對，你們去調查、了解一下，好不好？ 彭主任委員金隆：對，對，看有沒有差別待遇的部分。 陳委員玉珍：剛剛我聽到羅明才委員說這些上市、櫃公司還養球隊什麼的，這也是盡一點社會責任、ESG嘛…… 彭主任委員金隆：根據選擇的方式，對。 陳委員玉珍：他們都還花錢養球隊，對於我們離島居民要買一點小東西都不願意配送，或者做出歧視性的待遇，離島居民不會覺得這很受歧視嗎？ 彭主任委員金隆：因為有時候是成本上的考量，我想這部分…… 陳委員玉珍：您查一下，針對整個上市、櫃公司有關電商平臺的部分，幫我們清查一下，提供具體資料還有改善措施給我，好不好？ 彭主任委員金隆：好的。 陳委員玉珍：再講到歧視的問題，你們這次不是要做保單納強制執行的部分嗎？ 彭主任委員金隆：是。 陳委員玉珍：對吧？前一陣子你們還開了公聽會，修正特定金額，你們的修正草案是當要保人欠債、欠稅或遭罰款時，若有效保險契約的解約金債權金額，依照最低生活費1.2倍計算的3個月金額者，不得作為扣押或強制執行標的。這部分在臺北市是7萬3，在我們福建省金門縣或連江縣是5萬1,627元。舉一個例子來講，一個35歲的男性買了保險，選擇繳6年期，保額10萬塊，要保人如果戶籍在金門或馬祖，持有保單第13年（即第12年底解約），就會觸及扣押紅線，但在其他地區，如臺南、南投、嘉義、屏東，都不會被扣押…… 彭主任委員金隆：這點跟委員稍微說明一下…… 陳委員玉珍：這種措施，對我們金馬的民眾來講，公平嗎？ 彭主任委員金隆：請委員千萬不要誤會，因為我們這個規定…… 陳委員玉珍：當然是沒有誤會，你們就是這樣做啊！ 彭主任委員金隆：沒有，沒有，強制執行就是用這樣的作法，其實早上也有委員提到，為了降低社會成本，有沒有可能考量單一以臺北市為標準…… 陳委員玉珍：對，一致性的標準嘛！ 彭主任委員金隆：我們也覺得這個可以討論，我們…… 陳委員玉珍：要一致性的標準嘛！ 彭主任委員金隆：凡是能夠降低社會成本，這部分我們都可以考慮…… 陳委員玉珍：不管你生活在臺、澎、金、馬哪個地區，本來就應該採取一致性的標準。 彭主任委員金隆：倒是這邊要特別澄清，絕對沒有要…… 陳委員玉珍：你看！中共都還沒有打來，你們就開始一國兩制…… 彭主任委員金隆：這真的沒有，真的沒有…… 陳委員玉珍：一國多制喔！ 彭主任委員金隆：真的請委員不要誤會，這是強制執行法的規定，這是因為強制執行而來，我們只是用它的標準來…… 陳委員玉珍：既然你們現在在修法，要提出版本，我要求你們把它修正成一致性標準，這樣執行起來也方便嘛！ 彭主任委員金隆：對，對，我們將來…… 陳委員玉珍：說實在的，誰戶籍在哪裡、在哪裡，很難清查，執行的時候也非常不方便。 彭主任委員金隆：對，對，我們剛才也回應過，就是以降低社會成本的角度來看，我們會考慮這個問題。 陳委員玉珍：對，要一致性的標準，你們執行起來也特別方便。 彭主任委員金隆：對，絕對沒有要歧視不同地區，絕對沒有。 陳委員玉珍：對啊！這個債務人到底戶口在哪裡，你們還要再去查，增加執行的負擔，對不對？ 彭主任委員金隆：對，達成我們的目的，我剛才講有三個原則很重要，一個降低社會成本，一個確保保險的…… 陳委員玉珍：這兩件事情都是歧視我們金門民眾，請你特別注意。 再來請問一個全國性的議題，就是REITs的問題。我記得你們報告裡有提到，REITs在第1會期就提出來了，而且是你們的優先法案，對不對？就是開放REITs採基金架構發行，對不對？這個在你的報告裡也有提到，現在法案的進度應該是已經出委員會了，對不對？ 彭主任委員金隆：就是我們在委員會討論過了。 陳委員玉珍：已經過了嘛，對不對？第1會期就已經通過了，現在是第3會期，之前已經送出去了，為什麼到現在都還沒有三讀？ 彭主任委員金隆：這要尊重大院的整個審查程序。 陳委員玉珍：既然你們要推這件事情，就要去了解為什麼立法院沒有往前再推？什麼原因你知道嗎？ 彭主任委員金隆：就是因為…… 陳委員玉珍：你們不關心嗎？ 彭主任委員金隆：我們所有的法案送出去，當然…… 陳委員玉珍：沒有，沒有，我們已經送出委員會了，你知道嗎？ 彭主任委員金隆：我們在這邊討論…… 陳委員玉珍：都出委員會了，我知道，我們都有共識，也送出去了，請問現在為什麼沒有完成三讀？ 彭主任委員金隆：接下來有大院的程序要走。 陳委員玉珍：是誰的問題？ 彭主任委員金隆：沒有，我想可能我們各自在未來的協商過程當中…… 陳委員玉珍：不是啦！誰的問題你沒有去了解嗎？這是你的優先法案，又是你們重視的，你的報告裡還寫說要趕快推動這件事情，那你為什麼沒有去了解是什麼原因？ 彭主任委員金隆：我們當然會去了解，但是就是…… 陳委員玉珍：有沒有去了解？ 彭主任委員金隆：這是大院的職權，我們當然是…… 陳委員玉珍：你有沒有去了解？你告訴我，是哪個黨在擋？哪個黨在阻擋這個法律的三讀？這是你們的優先法案，沒錯吧？你們這一個會期又提出來，誰在阻擋？是哪個黨團在阻擋，你公開說一下？ 彭主任委員金隆：沒有，其實我們行政單位都尊重大院的審查。 陳委員玉珍：對，但是哪個黨在阻擋，我們要去溝通啊！是民進黨嗎？還是國民黨？還是民眾黨？有三個黨在這裡啊！只有三個黨團，你知道嗎？ 彭主任委員金隆：我覺得就麻煩委員…… 陳委員玉珍：你不知道是不是？ 彭主任委員金隆：麻煩委員幫我們…… 陳委員玉珍：那我告訴你，你好好去溝通一下，是民進黨柯總召在阻擋，我跟你講明，就是民進黨柯總召在阻擋，你們同樣是執政黨，執政黨的黨團在阻擋執政黨行政機關要推動的這個優先法案，這個法案是很正面的嘛！他在阻擋啊！這種優先法案被阻擋的情況下，我要講一下，執政黨的立法院黨團在阻擋執政黨要推的優先法案，我應該沒有說錯吧？ 彭主任委員金隆：沒有，我想很多法案不是說我們…… 陳委員玉珍：財政委員會都開過會了，我現在公開講也是負責的，就是柯總召在阻擋。 彭主任委員金隆：本來在還沒有通過立法之前，就是應該多方溝通，我們也尊重大院的…… 陳委員玉珍：那你有沒有去溝通？ 彭主任委員金隆：我們尊重大院的整個審核程序，我們會配合你們的審核程序。 陳委員玉珍：對啊！那你要去溝通，執政黨要去跟執政黨溝通啊！我跟你建議一個好的溝通方式，好不好？最近行政院不是在辦下鄉宣講活動嗎？對不對？說立法院民眾黨、國民黨刪了多少預算，又擋了多少東西，擋了這個東西、擋了那個東西，是不是你也去報名參加，下鄉告訴全國的百姓，執政黨的立委、總召，在立法院阻擋執政黨行政部門所提出的優先法案，而這個法案是福國利民的法案，是配合法律修正開放不動產信託投資，信託方式採基金架構發行，這是要讓我們民間的資金可以進入公共建設，很正面啊！你是不是應該去報名一下，不然全民都不知道啊！你受的委屈沒有人知道啊！ 彭主任委員金隆：所有的法案我們都會持續溝通，這是我們的立場，行政機關尊重立法機關的審查權力，院裡有什麼程序，我們都儘量配合。 陳委員玉珍：對，我知道，但你推不動啊！我就請你下鄉去宣講，用人民的力量、更大的民主來推動這個法案。 彭主任委員金隆：我們接下來還有很多優先法案，也麻煩委員能夠…… 陳委員玉珍：我們一向都很支持福國利民的法案，我看國民黨也沒有在阻擋，今天擋的是立法院民進黨黨團柯總召啊！昨天還拿棍子打人、殺啊！沒有殺人啦，將近幾乎要殺人的那個柯總召，我想你回去溝通一下嘛！ 彭主任委員金隆：該溝通、該協調，我們都會儘量去溝通、協調。 陳委員玉珍：好，謝謝。 主席：好，謝謝陳委員的質詢。 下一位請王世堅委員質詢。 向委員會報告，現在可以發便當，如果各位需要，可以自行取用。 王委員世堅：（11時49分）謝謝主席，我請彭主委。 主席：主委請。 彭主任委員金隆：委員好。 王委員世堅：彭主委，我看你上任到現在為止的表現，其實我給你的分數是90分，我認為你確實是任勞任怨，也很實質在做對金管業務的推動，這一點我是很肯定你。尤其是對薯條三兄弟，把它納入金保法，給他們一個從良的機會，那他們也這麼做了，只是後續的推動，薯條三兄弟似乎並沒有很誠意跟有受到委屈的貸款戶做債務協商，當然後續我們會再來推，再進一步的就是金融租賃公司的專法來管理他們。 今天我要跟你談的這個案子，我是希望我們金管會下去做行政調查，能夠做行政處分，就是關於一個叫做泰坤建設他們做的一個大的聯貸案，它的建案名稱叫「泰舍至善元」，這是一個滿龐大的，兩千三百多坪土地的都更案。這個都更案竟然涉及龐大金額的詐貸案，總共貸款金額86億，現在已經被銀行打入逾放的部分就已經有58億之多，那這個部分受傷害最嚴重的不是銀行，銀行還其次，最大的受害人是這個都更案裡面的原住戶、原地主們，早知道那他不要參與都更就好啊！參與都更，舊房子被拆了，離鄉背井，大家四散到各地去住，就是等著這個案子能夠趕快都更完成，他們能夠搬回來，結果拖了8、9年到現在遙遙無期，有的人從他在世的時候簽了這樣子的約，一直到他過世都沒辦法進到這一個都更案裡面來安享晚年。它的總銷戶是497戶。 第一個我要說的是，一開始這個案子為什麼涉及詐貸呢？它是找安信建經公司，這家泰坤建設找安信建經辦理，那麼安信建經很可能某個程度跟他們有默契合作，竟然詐騙這些參與都更的屋主們、住戶們，跟他們說這個用信託的方式，但是安信建經既非銀行業，更非信託業，它怎麼可以來做信託業務呢？這是第一點要查的部分。第二點，融資給它的金額，這些融資專款要專用，要進到信託戶啊！結果成立了信託戶，竟然貸款給它的這些金額通通沒有進到信託戶，這是第二大錯誤。第三點，原來主辦這個聯貸的銀行是合作金庫，合作金庫的問題我另外講。 合作金庫先前就涉及很多大型大金額的詐貸案，比方說獵雷艦，大家很清楚嘛！其他幾個大金額的我就不講，我講上百億的獵雷艦就好，那個的危害，不但危害我們國家金融銀行、行庫這樣的損失，而且還妨礙到我們的國家安全。獵雷艦的製造，結果竟然遙遙無期，就被那個惡劣的慶富公司捲走了一百多億，現在人逃到中共去啊！逃到中國大陸去啊！你看這多可惡的事情。同樣在獵雷艦上面動手腳的這一群，我剛剛提到合作金庫，他們的高層，同樣現在也涉及這個泰坤案，天啊！當然後來被發現怪怪的，他做成這個案子以後，就跑到土地銀行去了，結果接手的合庫董事長很不錯，他發現這個有問題，趕快那個金額沒有全部貸放出去，有把它停止，停止之後，這一群竄逃到土銀去的人，他們又另起爐灶，又把這個案子接手過去做，這個真的是很可惡的事情啦！那可惡的事情還有一條就是說，竟然還被爆出，而且實質被查出來，竟然在這一些大型行庫之間穿梭擔任白手套的人，竟然是個自稱國師，在看土地、看風水的諸羅山人，天啊！曾幾何時看風水的，竟然涉入這種詐貸的穿梭，而且還涉入這些銀行高層人事轉來轉去，不可思議的事情耶！ 我舉個例子喔！還有個可惡的事情，在他們的人事穿梭下，參與聯貸的有土銀，先前合庫轉到土銀聯貸的裡面一家聯貸銀行，也是我們公營行庫的臺灣中小企銀，它參與這個聯貸案，竟然還推薦高階的管理人給這家泰坤公司，天啊！去幫他們做什麼？泰坤這個集團還出了這一張，聘請這一位中小企銀的蔡先生到這邊，幫他們做什麼呢？做行政管理、業務、總務、法務，還有做什麼？會計、出納、財務管理，天啊！跟銀行貸款就是財務管理啊！竟然由聯貸行，我們的公營行庫把人介紹到它那邊，然後去擔任這麼高階的工作，這個位階可能比總經理還高啦！ 我現在要問的就是說，第一個，我們金管會是不是應該……因為現在這個案子已經到司法單位，地檢署也已經起訴了，但那是司法調查，行政調查的部分應該由金管會接手，我們要下去辦。第二點，我希望辦得快速，做的行政調查跟行政處分要能夠快過司法調查才有道理。然後這一群人，這幾家銀行、這些高層，現在這家泰坤改名改一個字叫泰元，負責人朱婉卿就是先前泰坤負責人，這位楊岳修負責人、董事長是他公司的職員，而且這一位朱婉卿女士還是詐欺的前科犯耶！天啊！那我為什麼提到這個？它改名泰元公司就算了，另外一家公司重起爐灶幹什麼？他們又要去板橋談一個都更案，那個面積1,171坪，它地上蓋24層，地下要蓋5層，又有那麼多民眾、住戶來參與都更，如果再一次被他們得逞，你看有多少住戶、多少民眾會對都更失望、絕望，難怪我們現在都更處處碰壁，很難有真正要做都更的人能夠成功的做成都更，因為都被這些詐貸集團、詐貸的惡質建商毀壞掉了。 今天的時間有限，主席，我最後強調一點，有一個任務我希望彭主委你能夠處理，就是你是不是要督促這些銀行，除了查這些事以外，是不是請這些銀行要幫這些參與都更無辜受害的民眾？他們現在成立自救會，他們的房屋、土地都交出來了，但能夠住進去的時間遙遙無期，所以這個部分是不是銀行能夠幫助他們，怎麼樣達成交屋，然後分屋貸款，他們也同意做分屋貸款，這個部分是不是能夠幫幫這個自救會？我希望你在最短的期間內調查清楚以後，能夠給本席一個答復，好不好？ 彭主任委員金隆：是。 王委員世堅：有一個調查的報告，可不可以？ 彭主任委員金隆：可以，沒問題。 主席：謝謝王委員的質詢。 下一位請張啓楷委員質詢。 張委員啓楷：（12時1分）請剛才王世堅委員說90分的彭主委。 主席：彭主委請。 彭主任委員金隆：張委員好。 張委員啓楷：彭主委，90分很高耶！可是要維持90分這個高分，你們負責阻詐，詐騙是現在臺灣全國民眾最大的痛，你們負責主詐這一塊，這個要做出來，要不然90分真的不容易。 我們來看一下，我上打詐儀錶板去看，光是前天（24號禮拜一）全國的詐騙案件就高達566件，被詐騙的金額為3億3,161萬，這是有報案的，這個還不包括黑數、沒有報案的，真的是很嚴重；2月份發生的件數就超過1萬件，被詐騙的金額高達60億。所以我今天特別要問主委，銀行是你們管的，對不對？銀行應該是阻詐的一部分，結果有一個新聞太特別了，新聞說，有一位銀行退休擁有31年資歷，還攻讀了2個政大碩士學位的高階主管李小姐，也掉進投資的詐騙裡面，短短五個月被捲走3,200萬。我先請教主委，你們負責阻詐，結果，你們銀行的退休高階主管都被詐騙了，你身為90分的主委，要達到90分你會做什麼措施？ 彭主任委員金隆：所有的詐騙我們對受害人都寄予最高的關懷，不過這個案子我們有稍微了解一下，這位受害人也很早就在他的臉書上發文說過，他也提到，確實整個詐騙過程當中銀行已經對他做了很多的關懷，比如也詢問他說這個錢要做什麼，他說開寵物店，他確實也是有這樣一個過程，所以銀行在整個過程當中…… 張委員啓楷：主委，你看到的新聞跟我看的不一樣，我看到的新聞是李小姐埋怨說，為什麼我去領大額的現金，沒有一個人提醒我為什麼要領這麼多？他說他以前在銀行，只要領比較多現金都會問。 彭主任委員金隆：委員，對於有上新聞的所有案子我們都會請銀行去檢視整個過程，他們所有關懷紀錄都有，通常很多時候我們看到的報導跟真實是會有點出入的。我想在座現場我們有很多銀行員在看，他們都知道不可能沒有去關懷，而且現在詐團在教這整個過程確實已經有進階，比如說我們曾經有遇到案子，他說要做裝潢，裝潢本來就是一個我們很高度關切的，甚至他還能夠提供契約，所以很多時候銀行行員他是在做銀行業務的服務，他不是在一個犯罪偵防機構，所以行員也是滿腹委屈說，其實我做了，為什麼還會被講說我不聞不問？ 張委員啓楷：你後續去查，其實是有說的，要還人家公道。不過從這個案子，我們做兩件事，第一個，本來是阻詐的銀行員，退休都還會被騙，其實他不是單一個案，事實上都有，所以要加強宣導。 彭主任委員金隆：沒錯，我們會儘量來加強。 張委員啓楷：避免下一個悲劇再產生。第二個，當然本來外界如果看了原來的新聞會擔心銀行怎麼沒有提醒，那就請務必落實，好不好？ 彭主任委員金隆：是，對於關懷的部分，我剛剛也提到…… 張委員啓楷：我們知道銀行員非常辛苦，務必落實，好不好？ 彭主任委員金隆：他們去年就阻了100億。 張委員啓楷：不錯啊！希望這個一定要落實，好不好？ 彭主任委員金隆：當然。 張委員啓楷：另外有一個事情也要做，最近詐騙金額裡面有相當高的比例都是用虛擬貨幣支付，主委應該有注意到，對不對？ 彭主任委員金隆：對。 張委員啓楷：那到底要怎麼樣去避免？一定是要定專法，對不對？ 彭主任委員金隆：是。 張委員啓楷：趕快去定專法，我看這個四階段的納管現在就停在第三階段，你之前跟我說6月份要把這個專法送到行政院。 彭主任委員金隆：對，現在馬上要預告我們的條文。 張委員啓楷：我現在還沒有看到預告，預告是兩個月前，所以最近一定要先預告，對不對？ 彭主任委員金隆：對，我們應該馬上就要預告，我們已經開過很多公聽會，包括我們也請…… 張委員啓楷：什麼時候會預告？你如果6月底前要送行政院，4月底…… 彭主任委員金隆：昨天預告了。 張委員啓楷：昨天已經預告了？ 彭主任委員金隆：對，60天。 張委員啓楷：好。預告後會聽到一些不同的意見，要進一步再去…… 彭主任委員金隆：沒問題，我們預告的時候會持續開公聽會。 張委員啓楷：另外一個也是有關的，你現在叫國內23間虛擬資產的業者在3月31日前要來登記，對不對？ 彭主任委員金隆：對，做洗防聲明的這二十幾家必須要在3月31號以前登記。 張委員啓楷：算一算剩沒幾天了。 彭主任委員金隆：還有一個禮拜。 張委員啓楷：現在登記的怎麼樣？ 彭主任委員金隆：現在有10家。 張委員啓楷：23家只有10家來登記而已？ 彭主任委員金隆：沒有，我們還有時間，他們也在做準備，我們有去詢問他們。 張委員啓楷：兩件事，一個當然是要宣導，第二個，一定要執行，它如果不來，又違法去經營，是處兩年以下有期徒刑，對不對？ 彭主任委員金隆：那當然，因為定在法律裡面。 張委員啓楷：這個一定要落實。 彭主任委員金隆：那當然。 張委員啓楷：所以你們已經預告了，這個專法一定要提出來，要詳細的參考相關學者專家的意見。 彭主任委員金隆：我們會送一份草案給委員辦公室。 張委員啓楷：好。第二個，既然你已經決定要納管了，只剩幾天竟然23家只有10家來登記，好好跟他們溝通一下，讓他們清楚知道一定要來登記，好不好？ 彭主任委員金隆：我們有在溝通，謝謝委員。 張委員啓楷：到時候一定要落實，如果沒登記就重罰，好不好？ 彭主任委員金隆：那當然，謝謝委員。 主席：謝謝張委員的質詢。 下一位請徐欣瑩委員質詢。 徐委員欣瑩：（12時8分）謝謝主席，本席有請彭主委。 主席：主委請。 彭主任委員金隆：委員好。 徐委員欣瑩：主委你好。你應該還記得本席在總質詢的時候特別希望…… 彭主任委員金隆：有問過時間。 徐委員欣瑩：因為我想沒有人想要被詐騙，所有不小心被詐騙的人就是希望錢能夠拿得回來，目前我們臺灣多了一個產業鏈叫做詐騙產業鏈，我們真的一定要好好來破解。首先我們想先看為什麼我們的金融體系沒有辦法有效的監管？詐團怎麼會有那麼多錢可以騙？您知道詐團最愛的銀行是哪一家嗎？ 彭主任委員金隆：我這邊不方便說啦！ 徐委員欣瑩：不方便說，我就問你啊！因為還是要面對現實，詐團最愛的是哪一家？比例最高的。 彭主任委員金隆：我不知道詐團最愛的，但是我知道警示帳戶比較多的金融機構。 徐委員欣瑩：是哪裡？ 彭主任委員金隆：當然前一陣子有揭露，公股的也有，還有民營的也有。 徐委員欣瑩：據本席手上的資料，2024年，中華郵政（就是郵局）的警示帳戶有10,619個，3年之間暴增了4.8倍，好像變成詐團的提款機。再來就是官股銀行，那麼多間的官股銀行，其中前十大的警示帳戶也占了一半以上，我們看到唯一警示帳戶可以慢慢減少、好像有所改善的是中國信託。從這邊可以看出，如果我們金融機構願意配合防詐，效果應該是立竿見影。 彭主任委員金隆：當然。 徐委員欣瑩：我們沒有具體有效的作為嗎？ 彭主任委員金隆：有，我們現在…… 徐委員欣瑩：我們現在警示帳戶從通報到可以凍結大概要多久？ 彭主任委員金隆：我上次跟委員問過以後，我們就把所有銀行問過一遍，他們大概就是……我們的規定叫立刻，但是他們平常的作業時間大概是5到20分鐘左右。 徐委員欣瑩：所以現在20分鐘以內可以？ 彭主任委員金隆：5到20分鐘基本上大部分的銀行大概就完成，跟警政署那邊一樣，大概30分鐘之內幾乎都已經完成凍結了。 徐委員欣瑩：好，我們常常說「他山之石，可以攻錯」，可以見賢思齊，我們看到世界各國，其他國家做得好的，我們也可以參考。本席在總質詢的時候，雖然時間不是很多，但也有提到，跟我們整個的打詐，國內現在也已經整合出一個打詐的機構，我們金融機構的人可以進駐嗎？這一塊我們有開始在進行嗎？ 彭主任委員金隆：進駐哪裡？ 徐委員欣瑩：進駐打詐辦公室。 彭主任委員金隆：那個組織本來就有，但是事實上在各個金融機構裡面，他自己就會來做防護。 徐委員欣瑩：所以不需要進駐，效率一樣高嗎？ 彭主任委員金隆：那是要溝通一些政策的時候，但日常的打詐都是由他們自己在做監控，還有就是我們自己的聯防機制。 徐委員欣瑩：我們是希望您要去想，人家做得好，有哪些是我們可以效法的？ 彭主任委員金隆：那當然。 徐委員欣瑩：我們要加速。 彭主任委員金隆：是，我們其實隨時…… 徐委員欣瑩：然後詐騙的金額跟件數真的要減少。 彭主任委員金隆：對。 徐委員欣瑩：再來，現在詐團也找到了一個新的洗錢天堂，你應該知道吧？虛擬貨幣跟個人幣商。針對這個部分，是不是目前百分之九十以上的虛擬貨幣交易是透過個人幣商進行？這些目前在臺灣是不是幾乎不受監管？ 彭主任委員金隆：這件事情到3月31日……應該這樣講，去年我們通過了洗錢防制法的修正，其實採登記制的截止以後，個人幣商就走入歷史了，接下來基本上就沒有所謂…… 徐委員欣瑩：3月31日以前全部要登記嗎？ 彭主任委員金隆：就是沒有登記然後還做這件事情的話，他就違反了法律的規定，剛剛有提到會有刑責。 徐委員欣瑩：刑責有加重嗎？重不重？ 彭主任委員金隆：兩年。 徐委員欣瑩：所以我們希望能夠積極進行。再來，我們是不是可以配合檢察體系想辦法追回贓款？ 彭主任委員金隆：這是我們努力的方向，就是我們現在對……像剛剛委員說我們的方案，我們有兩個，一個是我們由外而內，就是我們裡面有要求…… 徐委員欣瑩：你扣押可疑資金的速度快不快？ 彭主任委員金隆：如果他今天是被詐騙、被凍結，那就可以；但是比如說剛剛委員有提到，很多投資詐騙是當你想到這件事情的時候都是幾個月之後了，通常那個都是…… 徐委員欣瑩：沒有，有些人是這樣，投下去以後，好像突然覺得怪怪的，也是有這種人吧！他馬上覺得不對。 彭主任委員金隆：對啊，所以比如說我們對約轉帳戶一定要兩天以後才能生效，就是很多的措施都會針對這些事情來處理。不過委員關切的部分，我們也看到從11月、12月、1月、2月，整個數字就降下來，從最高126億到現在60億。 徐委員欣瑩：請問有沒有把追回贓款列為金融機構績效獎勵指標？ 彭主任委員金隆：我們在監控的時候就兩個，一個是要讓警示帳戶下架，第二個是追回的款項能夠成為我們鼓勵的方向。 徐委員欣瑩：不是，你們有沒有這個獎勵指標？ 彭主任委員金隆：我們現在已經在訂了。 徐委員欣瑩：什麼時候出來？ 彭主任委員金隆：我們現在已經在執行中。 徐委員欣瑩：好。最後請教一下，你是客家人嗎？ 彭主任委員金隆：我是客家人。 徐委員欣瑩：因為我想說姓彭的好像大部分是客家人。 彭主任委員金隆：我是客家人。 徐委員欣瑩：好，謝謝。 彭主任委員金隆：謝謝。 主席：鄭正鈐委員、鄭正鈐委員、鄭正鈐委員不在。 請邱志偉委員。 邱委員志偉：（12時15分）謝謝主席。有請金管會彭主委。 主席：請主委。 彭主任委員金隆：委員好。 邱委員志偉：我用客家話質詢好不好？ 彭主任委員金隆：可以啊！ 邱委員志偉：我還沒什麼把握。 彭主任委員金隆：但是我是講海陸，你…… 邱委員志偉：我講四縣。 彭主任委員金隆：可以、可以，我聽得懂，但是我要用海陸回。 邱委員志偉：私底下聊天可以。 幾項問題請教主委，今天你們有預告VASP法草案嘛？ 彭主任委員金隆：對。 邱委員志偉：還是有幾個問題，按照洗錢防制法遵循聲明的相關規定，有23家要在3月底前向金管會提出登記。 彭主任委員金隆：提出申請。 邱委員志偉：對，否則不得再經營虛擬資產業務，對不對？ 彭主任委員金隆：如果沒有登記的話，就不具有人格。 邱委員志偉：離3月底只剩下一個禮拜，現在只有10家業者提出申請，包含4家既有的和6家新進的，還有19家尚未完成登記，假設月底之後這19家還是沒有登記，那怎麼辦？ 彭主任委員金隆：當然接下來他就沒有辦法執行相關的業務了。 邱委員志偉：你們還會再延長嗎？ 彭主任委員金隆：沒有，這是訂在法律裡面的。 邱委員志偉：OK，所以如果這19家沒有完成登記，他們就不能執業？ 彭主任委員金隆：那當然，假設我們專法過了以後，未來他就按照專法來申請。 邱委員志偉：為什麼有那麼多家公司沒有辦法在期間之內完成登記？ 彭主任委員金隆：跟委員報告，當時我們就是遵循全世界都是從洗錢防制的聲明開始，那個條件比較低…… 邱委員志偉：對業者沒有負擔過重的問題，也沒有門檻過高的問題。 彭主任委員金隆：應該這樣講，後來我們希望逐步納管，當然加重了他們很多的資格條件以及資源投入，以前第一波的時候，只是先讓他來登記，浮上檯面，當然那個標準條件是比較低的，但是我們真的變登記制之後，政府的管控更嚴，等於說對他的承諾越高的時候，我當然要求標準就會更高，比如說，他要經過會計師的查核，這本來就是一個成本，很多人因此可能就選擇放棄。 邱委員志偉：是，您這樣說明我了解。另外，關於加密貨幣洗錢的風險，如果按照金管會的統計，詐騙攔阻金額將近100億，比去年增加百分之三十三，這種部分沒有辦法有效去嚇阻被詐騙的金額，能不能參照歐盟的作法，讓匿名加密貨幣交易能夠有一定的限度、有一定的禁止？您的看法怎麼樣？ 彭主任委員金隆：那當然，未來我們專法納管有一個很重要的原則，就是我們要怎麼樣從實體的金融體系進入到虛擬的金融體系，假設透過專法的規定，我們在實體的金融體系進去的過程當中，就可以有效的去做到管控這一點。比如說，現在大部分的詐騙有幾條管道，一個是把錢匯出國外，一個就是匯入到虛擬世界以後就形成斷點。未來我們專法納管以後，當他從實體的金流進到虛擬世界的時候，我們就會有一個可以來管制的點。 邱委員志偉：對詐騙資金的有效追蹤跟凍結，這很重要啦！ 彭主任委員金隆：那當然。 邱委員志偉：如果按照歐盟最近的規定，未來商業交易中將禁止3,000歐元以上的匿名現金支付。 彭主任委員金隆：我們未來很有可能對整個……我們希望加強管理的話，我們現在在規劃中，未來對於虛擬幣的交易，我們希望不要以現金的方式來做交易，而是全部都用法幣專戶來做交易。 邱委員志偉：這樣子做會不會讓詐騙的金額有效降低？ 彭主任委員金隆：至少可以透明化，還有就是有利於追蹤，因為現金交易…… 邱委員志偉：這個部分什麼時候會完成？ 彭主任委員金隆：我們現在的專法是今天預告，60天以後如果蒐集資料、調整完畢，我們的承諾是6月30日送進行政院。 邱委員志偉：另外，我接到很多民眾反映跟陳情，他說他在身心科就診，如果他要申保，會碰到很大的障礙跟問題，這部分不曉得主委有沒有接過類似的陳情或者請願？ 彭主任委員金隆：過去我們在住院給付裡面，很多比如說因精神疾病住院的部分，在過去也引發過很多很多的考量，不過站在保險的基本角度來看，你必須在投保前要據實告知你的身體狀況。 邱委員志偉：對，你是用廣義的所謂相關身心的問題，還是用很嚴格的醫學上的定義？如果用廣義的說身心問題，我想在座大概百分之八十都有問題。 彭主任委員金隆：那當然，比如說…… 邱委員志偉：像失眠問題大家可能都有，看到國會的亂象，看到預算被亂砍，我都睡不著，我也失眠了，而且我覺得…… 彭主任委員金隆：沒有，它還是有一個明確的界線，比如以保險公司來看的話，它是…… 邱委員志偉：它會擴大解釋。 彭主任委員金隆：這是可能的，比如說，我們從保險學理上面，核保權本身就是保險公司在篩選風險，它有自己的裁量權，就跟銀行決定要不要貸款給這個人之間會有一個裁量權，只是說假設已經過度的話，就是剛才我們談到假設你對…… 邱委員志偉：你能不能去重視這個問題，訂出一個明確的標準？ 彭主任委員金隆：這個我會請保險局的同仁去了解，現在有沒有一些過當或是一些情況，比如說有不明確的狀況，希望能夠做個釐清，我會請我們保險局同仁去做個了解。 邱委員志偉：主席站起來了，主席在經委會發言，我也有多給你兩多分鐘，你也可以多給我一分半就好了！高雄「亞洲資產管理中心」金融專區，當然我們非常期待，六年之內，到2030年，財務管理規模可以翻到60兆，這個政策要在高雄推動，而REITs資產類型多元化，會有更多境內外資金投入，擺脫現有商辦跟商業地產為主的侷限，自上路到現在，主委您覺得未來還有哪些要鬆綁的部分？ 彭主任委員金隆：其實跟委員報告一下，我們最近會公布試辦方案，基本上就是對接我們的競爭對手，我們做了非常非常多的放寬，最近陸續也被揭露出來的，我們對財富管理業務、對私人銀行業務、對保險業務、對證券業務，我們盤點了至少超過二十項的開放。 邱委員志偉：這有些是牽涉到央行的業務，有些牽涉財政部的業務，需要跨部會去協調。 彭主任委員金隆：我們現在最主要是先從金管會所轄來鬆綁，央行也在某些商品的部分給我們做了開放，像剛才所提稅的部分也有OSU、OIU，但是我們先針對金管會所轄的這些來做鬆綁，我想業界大概都已經覺得我們這次的開放具有實質性還有它的意義在。 邱委員志偉：比起日本跟新加坡，現在總市值還是偏低，那我們未來是要走新加坡模式還是日本模式？ 彭主任委員金隆：我們都不是，我們是綜合型，是按照臺灣的特色來走。 邱委員志偉：好，因為時間關係，以後有機會再跟你請教，謝謝。 彭主任委員金隆：是，謝謝。 主席：謝謝邱志偉委員的質詢。 下一位請楊瓊瓔，楊瓊瓔，楊瓊瓔委員不在。 報告委員會，今日登記發言的委員均已詢答完畢，因為在場委員不足法定人數，有臨時提案1案，就不予處理。 報告委員會，本次會議作如下之決定：一、報告及詢答完畢。二、委員質詢未及答復或請補充資訊，請金管會在一週內以書面答復，委員另要求期限者，從其所定。委員楊瓊瓔所提的書面資料，列入紀錄，刊登公報，並請金管會以書面答復。 委員楊瓊瓔書面質詢： 一、邀請金管會。據金管會統計，2025年2月底，國銀對新南向18國的放款餘額達到1兆8,679億元，月增254億元，累計前二月新增放款量475億元。其中，對印度與新加坡市場的放款增量最多，分別增加240億元和223億元。這兩國的放款增量合計463億元，約占總新增額475億元的97.5%。請問主委，新南向放款動能熱，當市場過度集中，若發生經濟動盪或政策變化，國銀是否有足夠風險承受能力？銀行針對特定市場的風險分散措施為何？ 二、本席延續第一題新南向放款議題。美國即將於4月2日實施「對等關稅」政策，針對對美國徵收高關稅且貿易量大的國家，提高進口關稅。根據外媒報導，越南與印度都可能受到影響，若當地企業出口競爭力下降，經濟動能受壓，進而影響企業的還款能力。然而，金管會今年新南向放款目標高達728億元，至今已達標65%。請問主委，在全球貿易環境劇烈變化的情況下，當地市場的不確定性提高，國銀放款策略是否需要調整？金管會如何確保國銀資產，避免貿易變局導致的授信風險？ 三、金管會近期擬定的《人身保險業辦理財富管理業務應注意事項》，允許年繳保費達500萬元的保單持有人被認定為高資產客戶，並可憑保單向金融機構申請貸款或融資。此舉形同擴大保單融資市場，使保險商品成為金融槓桿工具。請問主委，為避免變相鼓勵高資產客戶透過壽險業進行槓桿操作，金管會該如何落實高額保險融資的監管？ 註：「開放保單融資」為讓有高額保單的人拿保單去借錢。以前保單借款主要向保險公司申請，但現在可以找金融機構借錢，讓有錢人更容易累積財富。 主席：本次的會議議程已全部進行完畢，假如有不在場委員補提書面質詢，一併列入紀錄，刊登公報，並請議事人員協助處理。散會。 散會（12時23分）